La foto del mes ha cambiado rápido. El BCE elevó el 10 de septiembre sus tipos oficiales en 25 puntos básicos y situó la facilidad de depósito en el 2,50% desde el 16 de septiembre, un movimiento que vuelve a dar margen a algunas entidades para mejorar el escaparate del ahorro. A la vez, el indicador adelantado del INE situó la inflación anual de septiembre en el 4,9%, lo que obliga a mirar la rentabilidad real y no solo la TAE anunciada.
Ese contexto explica por qué los depósitos a 36 meses vuelven al radar. Ofrecen una rentabilidad conocida de antemano, pero a cambio piden algo muy concreto: renunciar a liquidez durante tres años. Quien esté comparando opciones puede revisar también el ranking general de mejores depósitos a plazo fijo para no quedarse solo con una fotografía mensual.
Las tres opciones que explican el tirón de los 36 meses
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | TAE y plazo | Importe mínimo y máximo | Fondo de garantía | Cancelación o liquidez | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Achmea Bank vía Raisin | Achmea Bank | Depósito a plazo fijo en euros | 3,38% TAE a 3 años | 5.000 € a 100.000 € | Países Bajos, hasta 100.000 € por cliente y banco | Dinero comprometido a 36 meses; revisar ficha contractual antes de contratar | Ahorrador que acepta banco europeo y no necesita liquidez inmediata | Se sitúa entre las TAEs más altas a 36 meses en Raisin |
| Miraltabank vía Raisin | Miraltabank | Depósito a plazo fijo en euros | 3,38% TAE a 3 años | 15.000 € a 100.000 € | España, hasta 100.000 € por cliente y banco | Plazo de 36 meses; revisar condiciones de cancelación en la ficha final | Quien prioriza banco español, retención automática y puede aportar al menos 15.000 € | Empata en TAE con Achmea y añade FGD español |
| Renault Bank | RCI Banque S.A., Sucursal en España | Depósito Tú+ 36 meses | 3,34% TAE; 3,30% TIN | 500 € a 1.000.000 € | Fondo francés FGDR, hasta 100.000 € por persona | La venta o cancelación anticipada no es posible o puede implicar pérdidas relevantes | Ahorrador que busca mínimo bajo y cobro trimestral de intereses | Mantiene una TAE muy competitiva con vigencia hasta el 7 de octubre |
Achmea Bank sube al radar, pero la garantía no es española
Achmea Bank aparece entre las opciones más visibles de octubre por su 3,38% TAE a tres años disponible a través de Raisin. La entidad figura con un importe mínimo de 5.000 euros, máximo de 100.000 euros, depósito en euros y cobertura del sistema neerlandés de garantía de depósitos.
El atractivo está en la TAE, pero el matiz está en el país y en la disponibilidad del dinero. No es un depósito cubierto por el Fondo de Garantía español, sino por el de Países Bajos. Dentro de la Unión Europea, la referencia habitual es de hasta 100.000 euros por cliente y banco, pero para el ahorrador la clave es saber qué fondo responde y sobre qué entidad suma sus posiciones.
Puede tener sentido para perfiles que aceptan diversificar en bancos europeos y tienen claro que ese dinero no forma parte del colchón de emergencia. Para ampliar ese ángulo, encaja comparar con los mejores depósitos a plazo fijo europeos, donde la TAE suele venir acompañada de más atención a fiscalidad, garantía y documentación.
Miraltabank empata en TAE y juega la carta del banco español
Miraltabank también aparece con 3,38% TAE a 36 meses en Raisin. La diferencia frente a Achmea no está en el porcentaje, sino en las condiciones que rodean al depósito: mínimo de 15.000 euros, máximo de 100.000 euros, Fondo de Garantía de Depósitos español y retención de IRPF automática.
Ese mínimo de entrada cambia el perfil. No es una opción pensada para quien quiere probar con pequeñas cantidades, sino para quien ya tiene una bolsa de ahorro más amplia y puede inmovilizarla sin depender de ella durante tres años. La retención automática simplifica la parte fiscal para residentes en España, aunque no convierte la TAE en rentabilidad neta.
La propia información de Raisin recuerda que los intereses para residentes fiscales en España tributan en la base del ahorro, con tipos del 19% al 30%, y que la protección se aplica hasta 100.000 euros por cliente y banco. Antes de decidir, conviene hacer números en bruto y en neto.
Renault Bank compite con un mínimo bajo y pago trimestral
Renault Bank no lidera la TAE de la tabla, pero su Depósito Tú+ a 36 meses mantiene una posición fuerte por combinación de rentabilidad, acceso y pagos. La entidad anuncia un 3,34% TAE, 3,30% TIN, abono trimestral de intereses, mínimo de 500 euros y máximo de 1.000.000 euros, con condiciones válidas hasta el 7 de octubre de 2026.
Ese mínimo de 500 euros lo hace más accesible que otras alternativas a tres años. Además, el pago trimestral puede interesar a quien prefiere ir cobrando intereses durante el plazo y no esperar al vencimiento. En el ejemplo oficial, un depósito de 20.000 euros a 36 meses generaría 1.980 euros brutos y 1.603,80 euros después de impuestos, según el cálculo mostrado por la entidad.
La letra pequeña está en dos puntos. Primero, Renault Bank opera bajo RCI Banque S.A. y está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución francés, con cobertura de hasta 100.000 euros por persona. Segundo, aunque el importe máximo sea de 1.000.000 euros, la cobertura general no alcanza esa cifra. Si el ahorro supera el límite garantizado, la decisión exige todavía más prudencia.
El dato que no debe tapar la TAE
Un depósito a tres años no compite solo por rentabilidad. Compite por horizonte temporal. Con el IPC adelantado en el 4,9% en septiembre, incluso una TAE superior al 3% puede no preservar por completo el poder adquisitivo si la inflación se mantiene elevada. Y si los tipos vuelven a moverse, el ahorrador que haya bloqueado dinero durante 36 meses no siempre podrá reaccionar sin coste o sin renunciar a intereses.
Por eso, los depósitos a 3 años encajan mejor con dinero que no se necesita para gastos próximos. Quien busque un plazo menos exigente puede revisar alternativas como los depósitos a 24 meses o comparar con depósitos a largo plazo si la prioridad es fijar rentabilidad durante más tiempo.
El ranking ayuda a ordenar el escaparate, pero la decisión no está solo en la TAE. Antes de contratar conviene revisar importe mínimo y máximo, fiscalidad, garantía aplicable, renovación, cancelación anticipada y liquidez real. En depósitos, tres años pueden ser una buena planificación o una atadura incómoda: depende del dinero que se bloquee y de cuándo pueda hacer falta.
