Qué cambia en el Depósito Respira
La ficha actual del Depósito Respira recoge una remuneración del 3,25% TAE, con un TIN del 3,224%, plazo fijo de seis meses, liquidación de intereses al vencimiento e importe mínimo de 10.000 euros y máximo de 30.000 euros. La oferta aparece como válida solo para nuevos clientes y hasta el 30/09/2026.
El movimiento es relevante porque el propio banco había comunicado en febrero una prórroga del Respira al 2,5% TAE hasta el 13 de febrero. Ahora, la ficha comercial vigente eleva el porcentaje y amplía el escaparate de contratación, aunque la fecha exacta de entrada en vigor de esta nueva subida no aparece detallada en un comunicado específico localizado.
Para el ahorrador, el dato práctico está claro: a 30.000 euros, Arquia indica un ejemplo de 483,60 euros brutos de intereses a vencimiento si se cumplen las condiciones. En 10.000 euros, la cifra proporcional sería de unos 161,20 euros brutos antes de impuestos.
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La rentabilidad exige cumplir condiciones
La TAE del 3,25% no se aplica de forma automática a cualquier nuevo cliente. Según la ficha del producto, para obtenerla hay que cumplir al menos una de estas condiciones: domiciliar una nómina superior a 900 euros o ingresos de autónomos superiores a 275 euros; contratar un fondo de inversión o plan de pensiones de Arquia por al menos 10.000 euros, con exclusiones; o ser titular de un seguro de salud de HNA mediado por Arquia Banca.
Aquí está la parte que conviene mirar con calma. Si el cliente no cumple ninguna de esas condiciones en el mes anterior al vencimiento, la remuneración baja al 1% TAE, con un TIN del 0,998%. Para 30.000 euros, el ejemplo de la entidad sitúa esa remuneración en 149,70 euros brutos, muy lejos de los 483,60 euros del escenario bonificado.
La diferencia no es menor. En depósitos, la pregunta no es solo qué banco paga más, sino qué exige a cambio. Si la condición implica traer nómina, mover ahorro hacia fondos o planes, o contratar un seguro, la rentabilidad del depósito debe analizarse junto al resto de la relación bancaria, no como un porcentaje aislado.
Liquidez, cancelación y renovación automática
El Depósito Respira tiene otro punto clave: la liquidez. La ficha oficial indica que no permite cancelaciones parciales. En caso de cancelación total, el cliente recupera el nominal, pero la remuneración pasa a ser del 0% TAE y 0% TIN desde el inicio hasta la fecha de cancelación.
Esto significa que quien necesite el dinero antes de los seis meses puede recuperar el capital, pero no cobraría intereses. Para un ahorrador conservador, esa condición no convierte el producto en arriesgado en términos de mercado, pero sí introduce un coste de oportunidad claro: el dinero queda comprometido si se quiere obtener la rentabilidad anunciada.
También hay que vigilar la renovación. Arquia señala que el depósito tiene renovación automática y que, llegado el vencimiento, se aplicará el tipo vigente para depósitos de igual importe y plazo. Es decir, la TAE del 3,25% no tiene por qué repetirse en una renovación futura.
Antes de bloquear el ahorro, puede tener sentido comparar la oferta con otros depósitos a plazo fijo en bancos españoles y con los bancos que dan más intereses a plazo fijo, siempre mirando plazo, importe máximo, cancelación y condiciones de vinculación.
Garantía e impuestos: el interés bruto no es el dinero final
Arquia Bank, S.A. figura como entidad de crédito española en la lista de instituciones financieras monetarias del Banco de España. Además, el BOE recoge a Arquia Bank, S.A. entre las entidades adscritas al compartimento de garantía de depósitos del Fondo de Garantía de Depósitos.
La cobertura general del FGD alcanza hasta 100.000 euros por depositante y entidad para depósitos dinerarios garantizados, incluidos depósitos a plazo fijo, siempre dentro de los límites y condiciones previstos por la normativa. En este caso, el importe máximo del Respira, 30.000 euros, queda por debajo de ese umbral por titular.
En fiscalidad, los intereses de cuentas y depósitos se declaran como rendimientos del capital mobiliario. Además, la Ley del IRPF fija con carácter general una retención del 19% sobre los rendimientos del capital mobiliario. Por eso, los 483,60 euros brutos del ejemplo máximo no son dinero limpio: tras una retención del 19%, quedarían unos 391,72 euros netos, sin perjuicio de la regularización final que corresponda en la declaración.
El cierre práctico es sencillo: la noticia no está solo en el 3,25% TAE. Está en el conjunto de condiciones. Plazo de seis meses, máximo de 30.000 euros, requisitos de vinculación, penalización de intereses si se cancela, renovación automática, fiscalidad y garantía son los puntos que determinan si el depósito encaja o no con el dinero que el ahorrador puede permitirse inmovilizar.
