Septiembre arranca con un cambio relevante para quien busca bloquear ahorro a largo plazo: el escaparate de depósitos europeos se ha movido al alza en varios plazos, con ofertas que llegan hasta el 3,60% TAE en vencimientos más largos y con depósitos a cinco años por encima del 3% TAE. Raisin actualizó su comparativa el 1 de septiembre de 2026 y sitúa a varias entidades extranjeras entre las opciones más visibles para ahorradores residentes en España.
La lectura no es sencilla. Un depósito a cinco años permite fijar hoy una rentabilidad durante 60 meses, algo atractivo si los tipos bajan más adelante. Pero también implica renunciar a liquidez durante mucho tiempo y aceptar la garantía del país del banco, no necesariamente la española. El BCE mantuvo en julio sus tipos oficiales sin cambios, con la facilidad de depósito en el 2,25%, lo que mantiene el foco en cómo ajustan los bancos su remuneración al ahorro.
La clave, en cualquier caso, no está solo en ordenar por TAE: también cuentan importe mínimo, cancelación anticipada, país del Fondo de Garantía, fiscalidad y condiciones de contratación.
Tres depósitos a cinco años que explican el radar de septiembre
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | TAE y plazo | Importe mínimo y máximo | Garantía aplicable | Condición clave | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| BankB a 5 años | BankB, vía Raisin | Depósito a plazo fijo en euros | 3,40% TAE a 5 años | 1.000 € mínimo y 100.000 € máximo | Fondo de Garantía de Bélgica, hasta 100.000 € por titular y banco | Cancelación anticipada y liquidación exacta de intereses: pendiente de verificar en ficha contractual | Ahorrador que puede bloquear dinero cinco años y busca una TAE alta | Es la TAE a cinco años más elevada entre las opciones verificadas en Raisin este mes |
| Avarda Bank a 5 años | Avarda Bank, vía Raisin | Depósito a plazo fijo en euros | 3,25% TAE a 5 años | 1 € mínimo y 100.000 € máximo | Fondo de Garantía sueco, hasta 1.150.000 SEK, pagadero en euros | Revisar límite de garantía expresado en coronas suecas y condiciones de cancelación | Ahorrador que quiere entrada mínima baja y diversificación bancaria europea | Combina una TAE competitiva con un mínimo de entrada muy reducido |
| Achmea Bank a 5 años | Achmea Bank, vía Raisin | Depósito a plazo fijo en euros | 3,17% TAE a 5 años | 5.000 € mínimo y 100.000 € máximo | Fondo de Garantía de Países Bajos, hasta 100.000 € por titular y banco | Cancelación anticipada y renovación: pendiente de revisar en contrato | Ahorrador conservador que prioriza entidad europea y garantía neerlandesa | No lidera por TAE, pero mantiene una rentabilidad superior al 3% a cinco años |
BankB toma la delantera a cinco años, pero obliga a mirar la liquidez
BankB aparece en septiembre como la opción más llamativa del tramo a cinco años entre las ofertas verificadas en Raisin: 3,40% TAE durante cinco años, con un mínimo de 1.000 euros y un máximo de 100.000 euros. Además, la entidad figura con protección del Fondo de Garantía belga hasta 100.000 euros por cliente y banco.
El dato gana interés porque BankB también ha movido sus depósitos de largo plazo en las últimas semanas, con subidas comunicadas para sus plazos de cinco y siete años desde el 24 de agosto. Eso explica por qué vuelve al radar de septiembre: no se trata solo de una oferta estática, sino de un ajuste reciente dentro de la competencia por captar ahorro a largo plazo.
El matiz es importante. En un depósito a cinco años, el ahorrador no debe preguntarse solo cuánto paga, sino si puede permitirse no tocar ese dinero durante todo el plazo. La cancelación anticipada, la penalización y la forma exacta de pago de intereses deben revisarse en la documentación contractual antes de tomar una decisión.
Avarda Bank destaca por su mínimo de entrada, con garantía sueca
Avarda Bank ofrece un depósito a cinco años al 3,25% TAE, también a través de Raisin, con una diferencia práctica frente a otras entidades: el mínimo de contratación publicado es de solo 1 euro. Eso lo convierte en una opción más flexible para quien quiere probar importes pequeños antes de bloquear una cantidad mayor.
La entidad está cubierta por el sistema sueco de garantía de depósitos, con un límite de 1.150.000 coronas suecas, pagadero en euros según la información de la plataforma. Para un ahorrador español, este punto conviene entenderlo bien: el dinero no queda protegido por el Fondo de Garantía español, sino por el sistema del país del banco.
También importa la fiscalidad. Raisin indica que Avarda no aplica retención en origen, pero los residentes fiscales en España deben declarar los intereses como rendimientos del capital mobiliario. La Agencia Tributaria sitúa la tributación de la base del ahorro por tramos, desde el 19% hasta el 30% según el importe.
Achmea no lidera por TAE, pero mantiene atractivo para perfiles prudentes
Achmea Bank se queda por debajo de BankB y Avarda en rentabilidad, con un 3,17% TAE a cinco años, pero sigue por encima del 3% en un plazo largo. Su depósito exige un mínimo de 5.000 euros y permite hasta 100.000 euros, con cobertura del Fondo de Garantía de Países Bajos hasta 100.000 euros por titular y banco.
Su papel en el ranking es distinto. No es la opción que más paga, pero puede interesar a quien prefiere diversificar entre bancos europeos y valora la garantía neerlandesa. En depósitos, esa lectura es relevante: una décima más de TAE puede no compensar si el ahorrador no se siente cómodo con el país, la documentación o las condiciones de salida.
Para comparar alternativas fuera del plazo exacto de cinco años, puede tener sentido revisar también los mejores depósitos a largo plazo. A veces, un depósito a cuatro años o a seis años cambia la ecuación si mejora la rentabilidad, reduce el bloqueo o encaja mejor con el calendario del ahorrador.
La TAE no lo es todo cuando el dinero queda bloqueado cinco años
El punto clave para septiembre es que los depósitos a cinco años vuelven a ofrecer TAEs visibles, pero no todos sirven para el mismo perfil. Un ahorrador con liquidez estable puede valorar fijar rentabilidad durante más tiempo. Otro que pueda necesitar el dinero para una vivienda, una emergencia o una inversión futura debería ser más prudente con un plazo tan largo.
También hay que diferenciar banco y plataforma. Raisin actúa como intermediario para acceder a depósitos de bancos europeos, pero el dinero queda en la entidad que emite el depósito. Por eso conviene revisar la guía de depósitos a plazo fijo en Raisin y comprobar siempre qué banco recibe el dinero, qué país lo garantiza y qué ocurre al vencimiento.
La protección de los depósitos europeos suele situarse en torno a 100.000 euros por titular y entidad, pero el país del fondo importa. En la práctica, no es lo mismo un depósito español que uno belga, sueco o neerlandés. Para entender este punto, Finantres cuenta con una guía específica sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
La noticia, por tanto, no está solo en que haya depósitos a cinco años por encima del 3% TAE. Está en decidir si compensa bloquear el ahorro durante 60 meses, asumir la garantía de otro país europeo y aceptar una rentabilidad bruta que después pasará por Hacienda. En depósitos, seguridad y liquidez importan casi tanto como el porcentaje anunciado.
