La subida de tipos del BCE de junio ha reactivado parte de la oferta de ahorro conservador. El Banco Central Europeo elevó los tipos oficiales en 25 puntos básicos, con la facilidad de depósito en el 2,25% desde el 17 de junio de 2026, según el propio BCE. Ese movimiento ha dado margen a algunas entidades para mejorar depósitos, aunque no todos los plazos se han comportado igual.
En los depósitos a cinco años, la novedad no está solo en que haya ofertas cercanas o iguales al 3% TAE. La clave está en que el ahorrador acepta inmovilizar su dinero durante 60 meses. En un contexto en el que el IPC adelantado de junio se mantiene en el 3,2% en España, según el INE, la rentabilidad nominal debe leerse con prudencia: el porcentaje anunciado no equivale automáticamente a ganancia real ni a dinero neto disponible.
Tres depósitos a cinco años que explican el momento de julio
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | Coste o comisión principal | Rentabilidad, promoción o ventaja destacada | Condición clave | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósito a 5 años | Avarda Bank vía Raisin | Depósito a plazo fijo europeo | Raisin indica contratación sin comisiones para el ahorrador | 3,00% TAE a 5 años | Fondo de Garantía de Suecia, hasta 1.150.000 SEK, pago en euros | Ahorradores que buscan fijar tipo a largo plazo y no necesitan liquidez inmediata | Entra en el grupo de depósitos largos que alcanzan el 3% TAE |
| Depósito a 5 años | BankB vía Raisin | Depósito a plazo fijo europeo | Raisin indica contratación sin comisiones para el ahorrador | 3,00% TAE a 5 años | Fondo de Garantía de Bélgica, hasta 100.000 euros | Perfiles conservadores que priorizan rentabilidad fija y aceptan plazo largo | Refuerza el atractivo de los depósitos europeos a 60 meses |
| Depósito a 5 años | Younited Credit vía Raisin | Depósito a plazo fijo europeo | Sin costes, según ficha de producto | 3,00% TAE a 5 años | Fondo de Garantía de Francia, hasta 100.000 euros; no permite cancelación anticipada según ficha | Dinero que el ahorrador tenga claro que no necesitará antes del vencimiento | Es una de las entidades que ha elevado plazos de 3, 4 y 5 años al 3% TAE |
Avarda Bank coloca el 3% TAE en el plazo más largo de su oferta
Avarda Bank aparece en julio con un depósito a cinco años al 3,00% TAE disponible a través de Raisin. La propia página de la entidad en la plataforma muestra un importe mínimo de 1 euro y un máximo de 100.000 euros, con cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia hasta 1.150.000 coronas suecas, pagadero en euros.
El atractivo está claro: permite fijar una rentabilidad durante cinco años sin asumir riesgo de mercado directo. Pero esa ventaja solo tiene sentido para dinero que no vaya a necesitarse a corto o medio plazo. Un depósito largo puede proteger frente a futuras bajadas de tipos, pero también deja al ahorrador fuera si dentro de unos meses aparecen ofertas mejores o necesita liquidez.
Además, al tratarse de una entidad sueca, no hay retención fiscal en origen para no residentes, según Raisin. Eso no elimina la obligación de declarar los intereses en España. La fiscalidad final dependerá de la situación del contribuyente y de la normativa vigente.
BankB refuerza el papel de Bélgica en los depósitos largos
BankB también figura con un depósito a cinco años al 3,00% TAE en Raisin. La entidad tiene sede en Bélgica y la información pública de la plataforma indica un mínimo de 1.000 euros y un máximo de 100.000 euros, con protección del Fondo de Garantía belga hasta 100.000 euros por cliente y banco.
La lectura para el ahorrador español es sencilla: la TAE compite en la parte alta del escaparate a 60 meses, pero el país del banco y la garantía aplicable no son un detalle menor. No es el Fondo de Garantía español, sino el belga. En la práctica, la cobertura europea está armonizada hasta 100.000 euros, pero conviene saber quién protege el dinero y bajo qué sistema.
En la parte fiscal, Raisin señala que Bélgica tiene una retención estándar del 30%, aunque puede reducirse al 0% por los acuerdos de doble imposición entre Bélgica y España mediante la documentación facilitada en el proceso. Este punto debe revisarse con cuidado, porque un error documental puede cambiar la rentabilidad efectiva.
Younited gana visibilidad, pero el bloqueo del dinero pesa más
Younited Credit es otra de las referencias de julio. La entidad francesa muestra en Raisin depósitos a 3, 4 y 5 años al 3,00% TAE, con importe mínimo de 2.000 euros y máximo de 100.000 euros. Su dinero queda cubierto por el Fondo de Garantía de Francia hasta 100.000 euros por cliente y banco.
Aquí el matiz más importante es la liquidez. La ficha de producto de Younited consultada para España indica que no se permite la cancelación anticipada. Es decir, el ahorrador debe asumir que el dinero queda bloqueado hasta vencimiento. En un plazo de cinco años, esa condición pesa casi tanto como la TAE.
Para quien quiera comparar si compensa asumir ese bloqueo frente a plazos más cortos, puede tener sentido revisar también los mejores depósitos a plazo fijo europeos o los mejores depósitos a plazo fijo 3 años. A veces, renunciar a unas décimas de rentabilidad puede dar más flexibilidad.
El 3% TAE no basta si el dinero puede hacer falta antes
Los depósitos a cinco años de julio de 2026 vuelven a poner una cifra atractiva sobre la mesa, pero el análisis no debe quedarse en el escaparate. Un 3% TAE durante 60 meses puede ser interesante para una parte del ahorro conservador, siempre que el titular pueda permitirse no tocar ese dinero.
Antes de contratar, conviene comprobar la ficha vigente del producto, el Fondo de Garantía aplicable, el importe máximo cubierto, la fiscalidad, la renovación al vencimiento y, sobre todo, la cancelación anticipada. El ranking ayuda a comparar, pero la decisión depende de la liquidez real que cada ahorrador pueda bloquear y de las condiciones actualizadas de cada entidad.
