El depósito a un año gana siete puntos básicos
La última ficha pública de Raisin, consultada este 22 de octubre, muestra el depósito anual de SME Bank al 3,31% TAE, frente al 3,24% TAE que figuraba en la referencia anterior. Son siete puntos básicos de mejora. La plataforma no especifica el día exacto en que empezó a aplicarse el nuevo tipo, por lo que no puede darse por hecho que la subida se haya producido hoy.
Con esta actualización, la entidad lituana se coloca por delante de varias alternativas de Raisin a 12 meses. Banca Sistema y Banca Profilo aparecen al 3,25% TAE, BluOr Bank al 3,20% y Mano Bank al 3,04%. El liderazgo se refiere al plazo anual dentro de Raisin, no a todos los depósitos del mercado. Para ampliar la comparación, pueden consultarse los mejores depósitos a 12 meses.
¿Qué supone para el bolsillo? Con 20.000 euros durante un año, la nueva rentabilidad permitiría obtener alrededor de 660 euros brutos, antes de impuestos y según el cálculo de intereses establecido en el contrato. La mejora respecto al tipo anterior ronda los 14 euros brutos para ese capital. No afecta a la rentabilidad pactada en depósitos a tipo fijo ya formalizados: el cambio resulta relevante para las nuevas contrataciones.
Cómo queda toda la oferta: siete plazos y una rentabilidad desigual
SME Bank mantiene siete vencimientos visibles en Raisin, todos en euros. En los plazos más cortos, el depósito a 3 meses ofrece el 1,02% TAE, el de 6 meses el 1,53% y el de 9 meses el 1,52%. Estas cifras son tipos anuales equivalentes. No significan que el cliente vaya a cobrar ese porcentaje íntegro en tres, seis o nueve meses.
El salto aparece al cumplir el año. El depósito a 12 meses paga el 3,31% TAE, el de 18 meses el 3,32%, el de 24 meses el 3,29% y el de 36 meses el 2,38%. Así, aunque SME Bank toma la delantera en la comparación de depósitos anuales de Raisin, el plazo de 18 meses sigue siendo el mejor remunerado de su propia oferta, por una centésima de punto.
Esa diferencia resulta pequeña frente a la obligación de mantener el dinero seis meses más. Tampoco el plazo de tres años ofrece una rentabilidad superior por ser el más largo. De hecho, queda por debajo de las opciones a 12, 18 y 24 meses. Quien quiera comparar vencimientos puede revisar otras ofertas de depósitos a 24 meses, teniendo siempre en cuenta las condiciones de disponibilidad del dinero.
El mínimo de 20.000 euros y el bloqueo hasta vencimiento
El banco exige un mínimo de 20.000 euros y fija el máximo de contratación en 100.000 euros, teniendo en cuenta el dinero que el cliente ya mantenga en SME Bank. La contratación se tramita online mediante la Cuenta Raisin, sin comisión de apertura o mantenimiento del depósito. Conviene distinguir las dos entidades: Raisin actúa como intermediaria, mientras que SME Bank es el banco que recibe el dinero.
La letra pequeña afecta sobre todo a la liquidez. La documentación informativa de SME Bank establece que no se permite la cancelación anticipada ordinaria. Por tanto, no se trata simplemente de aceptar una penalización a cambio de recuperar el capital: el dinero debe considerarse inmovilizado hasta el vencimiento. Es una limitación importante para quien pueda necesitar esos ahorros ante un gasto imprevisto.
Los intereses se liquidan al vencimiento, junto con el capital, en la Cuenta Raisin y después de la retención que corresponda. No hay pagos mensuales ni trimestrales durante la vida del depósito. La documentación consultada tampoco contempla una renovación automática, por lo que al finalizar el plazo el cliente puede volver a valorar las condiciones disponibles en ese momento.
Garantía en Lituania y retención fiscal sobre los intereses
Aunque se contrate desde España, la protección del dinero corresponde al sistema de garantía de depósitos de Lituania, no al español. La cobertura legal alcanza 100.000 euros por depositante y banco, sumando el capital, los intereses devengados y otros saldos que el mismo cliente pudiera tener en SME Bank, incluso fuera de Raisin. Depositar exactamente 100.000 euros puede dejar parte de los intereses fuera de ese límite.
También hay una particularidad fiscal. Raisin indica que Lituania aplica una retención de origen del 15%, que puede reducirse al 10% mediante la presentación del certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente. La documentación debe llegar con al menos cuatro semanas de antelación al vencimiento. Los residentes fiscales en España deben declarar los intereses en el IRPF, aplicando las reglas sobre doble imposición que correspondan.
Por eso, la subida mejora la remuneración anunciada, pero no elimina las diferencias con otros depósitos europeos a plazo fijo. Conviene comparar el rendimiento después de impuestos y el tiempo durante el que el capital permanecerá inaccesible. Plazo, importe, cancelación, fiscalidad y garantía importan tanto como la TAE cuando se trata de rentabilizar el ahorro sin perder de vista su disponibilidad.
