El mercado de depósitos vuelve a moverse justo cuando muchos ahorradores revisan dónde dejar el dinero después del verano. Banco BiG mantiene en escaparate un Gran Depósito a un mes al 4,00% TAE, Raisin destaca depósitos europeos a un año por encima del 3,4% TAE y el BCE llega a septiembre con los tipos oficiales todavía en el 2,25% para la facilidad de depósito, tras mantenerlos sin cambios en julio.
La foto es atractiva, pero exige prudencia. Una TAE alta a un mes no significa ganar un 4% en un mes. Y una TAE elevada a 12 meses puede implicar inmovilizar el dinero durante todo un año, asumir la fiscalidad de un banco extranjero o depender de una plataforma intermediaria.
Las tres ofertas que mejor explican septiembre
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | Coste o comisión principal | Rentabilidad, promoción o ventaja destacada | Condición clave | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Gran Depósito 1 Mes | Banco BiG | Depósito a plazo fijo | Sin gastos ni comisiones, según la entidad | 4,00% TAE a 1 mes; TIN 3,9285% | Solo nuevos clientes, dinero de otra entidad y un único Gran Depósito por domicilio | Quien quiere aparcar dinero muy poco tiempo y acepta que la ganancia total será limitada | Es la TAE más llamativa, pero el plazo reduce mucho el interés bruto real |
| Depósito a 1 año | SME Bank vía Raisin | Depósito europeo | Raisin indica que no cobra comisiones al cliente por sus productos de ahorro | 3,51% TAE a 12 meses | Importe mínimo de 20.000 € y máximo de 100.000 € | Ahorradores con capital medio-alto que pueden bloquear el dinero un año | Lidera el escaparate a 12 meses, pero obliga a mirar garantía, fiscalidad y liquidez |
| Depósito a 1 año | Mano Bank vía Raisin | Depósito europeo | Sin comisión directa de plataforma para el ahorrador | 3,46% TAE a 12 meses | Importe mínimo de 20.000 € y máximo de 100.000 € | Quien busca una TAE alta a un año y compara bancos europeos | Refuerza la competencia entre depósitos lituanos accesibles desde España |
Los datos de Banco BiG proceden de su información comercial: la entidad señala una TAE del 4,00% a un mes, TIN del 3,9285%, abono al vencimiento y pérdida del 100% de los intereses en caso de cancelación total anticipada. En el caso de SME Bank y Mano Bank, Raisin comunica las rentabilidades del 3,51% y el 3,46% TAE respectivamente, con protección del sistema de garantía del país de la entidad hasta 100.000 euros por depositante y banco.
Banco BiG gana visibilidad por una TAE muy alta, pero solo durante un mes
El Gran Depósito 1 Mes de Banco BiG es el producto que más llama la atención en septiembre por una razón evidente: anuncia un 4,00% TAE. Pero el matiz es decisivo. Al tratarse de un plazo de un mes, la rentabilidad total no se parece a cobrar un 4% del capital.
La propia entidad ofrece un ejemplo claro: con 50.000 euros durante un mes, los intereses al vencimiento serían 163,69 euros brutos, antes de impuestos, siempre que se mantenga el saldo durante toda la vigencia del depósito. Ese ejemplo ayuda a aterrizar la cifra: la TAE sirve para comparar, no para calcular de forma intuitiva lo que se gana en un plazo tan corto.
Para el ahorrador, BiG puede tener sentido si busca una colocación muy breve, es nuevo cliente y el dinero procede de otra entidad. El punto que conviene revisar es la liquidez: Banco BiG advierte de que la cancelación anticipada es total y supone la pérdida del 100% de los intereses. Además, está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal hasta 100.000 euros por depositante y entidad. Quien quiera ampliar el análisis puede consultar la guía de Banco BiG y sus opiniones.
SME Bank marca el listón a 12 meses para quien puede bloquear más capital
SME Bank vuelve al radar porque Raisin sitúa su depósito a un año en el 3,51% TAE, una de las cifras más elevadas del escaparate de septiembre a 12 meses. El gancho es claro, pero no es una opción para todo el mundo: el importe mínimo comunicado es de 20.000 euros y el máximo de contratación, 100.000 euros.
El producto encaja mejor con quien tiene una cantidad relevante que no necesita durante un año. En un depósito a 12 meses, una TAE del 3,51% permitiría obtener unos 351 euros brutos por cada 10.000 euros colocados durante un año, antes de impuestos y siempre que se mantenga el dinero hasta vencimiento. Si el capital mínimo es de 20.000 euros, la referencia bruta proporcional sería de unos 702 euros.
La clave está en no mirar solo la TAE. SME Bank es una entidad lituana y los depósitos comercializados mediante Raisin quedan bajo el sistema de garantía del país del banco colaborador, no bajo el Fondo de Garantía español. La cobertura ordinaria dentro de la UE suele ser de hasta 100.000 euros por depositante y entidad, pero el lector debe comprobar el banco final, la fiscalidad aplicable y si existe o no cancelación anticipada. Para entender mejor esta operativa, puede leerse la review de Raisin opiniones.
Mano Bank refuerza la pelea europea, con una diferencia pequeña frente al líder
Mano Bank, también lituano y disponible a través de Raisin, ha elevado su depósito a un año hasta el 3,46% TAE. La diferencia frente a SME Bank es pequeña, pero el producto confirma una tendencia: buena parte de las ofertas más agresivas en depósitos a corto plazo están llegando desde bancos europeos que captan ahorro a través de plataformas.
Para el ahorrador español, esto abre más opciones, pero también más comprobaciones. Raisin actúa como intermediario; el dinero no debe valorarse como “dinero en Raisin” sin más, sino como dinero depositado en el banco concreto que emite el producto. Esa distinción importa para saber qué Fondo de Garantía cubre el ahorro, qué retención fiscal puede aplicarse y qué documentación puede hacer falta.
Mano Bank puede encajar en perfiles que buscan fijar una TAE alta durante 12 meses y no necesitan el dinero antes. Si la prioridad es máxima flexibilidad, quizá convenga comparar antes con cuentas remuneradas o depósitos más cortos, aunque paguen menos. Para una visión más amplia del mercado, Finantres también reúne opciones en su guía de mejores depósitos a plazo fijo.
Qué debe mirar el ahorrador antes de elegir este mes
El primer filtro es el plazo. Un depósito a un mes puede ser útil para aparcar dinero temporalmente, pero genera menos euros brutos que un depósito a 12 meses con una TAE inferior. Al revés, un depósito a un año puede pagar más en términos absolutos, pero exige renunciar a liquidez durante más tiempo.
El segundo filtro es la garantía. El Banco de España recuerda que los depósitos en entidades españolas cuentan con una garantía de 100.000 euros por titular y entidad, mientras que en bancos europeos opera el sistema de garantía del país correspondiente. No es un detalle menor: la protección no depende de la web desde la que se contrata, sino del banco que recibe el dinero.
El tercer filtro es la fiscalidad. Los intereses de cuentas y depósitos se integran como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro, por lo que la cifra que ve el ahorrador en la TAE no es el dinero neto final. En depósitos extranjeros, además, puede haber retenciones en origen o trámites para aplicar convenios de doble imposición.
Septiembre deja una conclusión sencilla: el ranking ayuda a ordenar el mercado, pero la decisión real depende de la letra pequeña. Antes de bloquear el dinero conviene revisar TAE, plazo, importe mínimo, importe máximo, cancelación anticipada, fiscalidad, garantía y liquidez. En depósitos, el mejor porcentaje no siempre es la mejor decisión para todos.
