La foto del mes no está solo en qué banco paga más. Está en cuánto tiempo exige dejar el dinero quieto, qué Fondo de Garantía cubre el depósito y qué fiscalidad soportará el ahorrador residente en España.
Raisin sitúa en septiembre el escaparate de depósitos a plazo fijo hasta el 3,60% TAE, con bancos europeos como BankB, SME Bank, AB Mano bankas o BluOr Bank entre las opciones más visibles. La inflación estimada de la eurozona volvió al 3,3% en agosto, según Eurostat, lo que obliga a mirar la rentabilidad real y no solo el porcentaje anunciado.
Tres opciones que explican el momento de los depósitos extranjeros
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | TAE y plazo | Importe mínimo y máximo | Fondo de garantía | Cancelación y liquidez | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| SME Bank | Banco lituano vía Raisin | Depósito a plazo fijo | 3,51% TAE a 12 meses | 20.000 a 100.000 euros | Lituania, hasta 100.000 euros por titular y entidad | Sin cancelación anticipada según ficha del producto | Ahorradores con 20.000 euros o más que puedan inmovilizar el dinero un año | Marca una de las referencias a 12 meses en septiembre |
| AB Mano bankas | Banco lituano vía Raisin | Depósito a plazo fijo | 3,46% TAE a 12 meses | 20.000 a 100.000 euros | Lituania, hasta 100.000 euros por titular y entidad | Sin cancelación anticipada según ficha del producto | Perfiles que buscan TAE alta a un año y aceptan revisar fiscalidad extranjera | Se mantiene cerca de SME Bank en el tramo anual |
| BankB | Banco belga vía Raisin | Depósito a largo plazo | Hasta 3,60% TAE a 7 y 8 años | Desde 5.000 euros; máximo habitual 100.000 euros en ficha consultada | Bélgica, hasta 100.000 euros por titular y entidad | Plazo largo: conviene verificar la ficha contractual del plazo elegido | Ahorradores que no necesitan liquidez durante varios años | Ofrece la TAE más alta del escaparate, pero con más compromiso temporal |
Los datos proceden de las páginas y fichas públicas de Raisin y deben comprobarse siempre en el momento exacto de contratación, porque las TAEs y la disponibilidad pueden cambiar.
SME Bank marca la referencia a un año con el 3,51% TAE
SME Bank aparece como una de las opciones más fuertes de septiembre para quien busca un depósito extranjero a 12 meses. La entidad lituana ofrece, a través de Raisin, un 3,51% TAE a un año, con un importe mínimo de 20.000 euros y máximo de 100.000 euros.
El dato es relevante porque concentra una TAE alta en un plazo manejable. Para el ahorrador, eso significa no tener que irse a cinco, siete u ocho años para superar el 3,5% TAE. A cambio, la letra pequeña pesa: la ficha del producto consultada indica que no hay cancelación anticipada y que los intereses se abonan al vencimiento.
Quien compare este producto con otros depósitos a plazo fijo a 12 meses debería mirar tres puntos antes de decidir: si puede prescindir del dinero durante todo el año, qué retención se aplica en origen y cómo se declara después en España.
Mano Bank se queda cerca y compite por el mismo dinero a 12 meses
AB Mano bankas, también lituano y disponible vía Raisin, se sitúa en el mismo terreno: depósito a un año, importe mínimo de 20.000 euros, máximo de 100.000 euros y cobertura del Fondo de Garantía de Lituania hasta 100.000 euros por titular y entidad. Su depósito a 12 meses aparece con una TAE del 3,46%.
La diferencia frente a SME Bank es pequeña en términos de rentabilidad bruta, pero suficiente para recordar que en depósitos la TAE no lo es todo. Si el ahorrador deposita 20.000 euros, unas décimas de diferencia pueden traducirse en pocos euros brutos al año; la fiscalidad, la documentación y la liquidez pueden pesar tanto como el tipo.
En las fichas de depósitos lituanos consultadas, la retención general en origen aparece en el 15%, con posibilidad de reducirla al 10% mediante certificado fiscal. Después, el ahorrador residente en España debe integrar esos intereses en su fiscalidad española como rendimientos del capital mobiliario.
BankB enseña el 3,60% TAE, pero pide mirar el horizonte con lupa
BankB aparece en septiembre con el gancho más llamativo: hasta 3,60% TAE en depósitos a siete y ocho años, según el escaparate de Raisin. Es la cifra más alta del grupo, pero también la que exige más prudencia editorial y más calma por parte del ahorrador.
Un depósito a siete u ocho años no compite de la misma forma que uno a 12 meses. El porcentaje puede ser superior, pero el coste de oportunidad también: durante ese tiempo pueden cambiar los tipos del BCE, la inflación, las necesidades familiares o las alternativas disponibles. Por eso conviene compararlo con otros depósitos a largo plazo y no solo con los depósitos anuales.
La documentación de BankB consultada sitúa la garantía en Bélgica y recoge un máximo de cobertura de 100.000 euros por depositante y entidad. También señala que Bélgica no aplica retención a no residentes en la ficha revisada, aunque eso no elimina la obligación fiscal en España para quien sea residente fiscal español.
La garantía europea no elimina la necesidad de revisar país, impuestos y liquidez
La mayoría de estos depósitos se contratan desde España a través de una plataforma, pero el dinero no queda garantizado por la plataforma. Lo importante es el banco que emite el depósito y el país de su Fondo de Garantía. En la Unión Europea, la protección está armonizada hasta 100.000 euros por titular y entidad, aunque cada país gestiona su propio sistema.
Ese matiz es clave para los depósitos extranjeros. Si el banco es lituano, cubre Lituania; si es belga, cubre Bélgica. Además, el límite suele incluir capital e intereses, de modo que depositar el máximo puede dejar una parte de los intereses fuera de la cobertura si el saldo total supera 100.000 euros.
También conviene revisar cómo actúa Raisin: facilita el acceso a depósitos de bancos europeos desde una cuenta online, pero cada depósito mantiene sus condiciones propias. Para comparar más opciones del mismo universo, puede consultarse el ranking de mejores depósitos a plazo fijo europeos, siempre revisando la ficha actualizada antes de contratar.
El cierre práctico es sencillo: los depósitos extranjeros vuelven a destacar en septiembre por TAE, pero la decisión no debería tomarse solo por el porcentaje. Plazo, importe mínimo, cancelación anticipada, fiscalidad, país del Fondo de Garantía y liquidez real del ahorro importan tanto como el banco que aparece primero en el ranking.
