El depósito a un año pierde diez puntos básicos
La rebaja se aprecia al comparar la ficha actual de Fjord Bank en Raisin con la información que la propia plataforma publicaba el 16 de octubre. Entonces situaba la oferta a un año en el 3,25 % TAE; ahora figura en el 3,15 % TAE. La página pública no especifica el día exacto en que entró en vigor el nuevo tipo.
Para quien deposite 10.000 euros durante doce meses, el cambio supone pasar de unos 325 euros brutos a 315 euros brutos, antes de impuestos. Son diez euros menos en un año, siempre que el dinero permanezca hasta el vencimiento y se cumplan las condiciones del depósito. El ejemplo permite medir el recorte sin confundir la TAE con lo que se cobrará neto.
La mejor remuneración del catálogo público queda a 18 meses, con un 3,32 % TAE que se mantiene respecto a la referencia anterior. La ventaja frente al depósito anual es de 0,17 puntos porcentuales en términos anualizados. A cambio, exige inmovilizar el ahorro otros seis meses. Quien valore disponer del dinero al cabo de un año puede contrastarlo con los mejores depósitos a 12 meses.
Así queda toda la oferta de Fjord Bank en Raisin
En los plazos más cortos, la ficha consultada este 22 de octubre muestra un 1,81 % TAE a tres meses, un 2,87 % a seis meses y un 3,01 % a nueve meses. Son opciones con menor tiempo de bloqueo, aunque la TAE es anualizada: no significa que se cobre ese porcentaje íntegro en tres, seis o nueve meses.
En la franja intermedia aparecen el 3,15 % TAE a doce meses, el 3,32 % a dieciocho meses y el 3,30 % a veinticuatro meses. El depósito de año y medio conserva así el tipo más alto del banco en esta relación, aunque por muy poco respecto al de dos años. Para comparar ofertas de duración semejante, también pueden revisarse los mejores depósitos a 18 meses.
Los plazos más largos completan el catálogo con un 3,24 % TAE a tres años, otro 3,24 % a cuatro años y un 3,23 % a cinco años. Todas estas ofertas se muestran en euros y con importes desde 1.000 hasta 95.000 euros. La cifra máxima se refiere al dinero mantenido en Fjord Bank: si el cliente ya tiene allí depósitos, el margen adicional disponible puede ser menor.
La letra pequeña: sin cancelación anticipada y con renovación automática
Los depósitos se comercializan desde España a través de Raisin, pero la entidad que recibe el ahorro es AB Fjord Bank, un banco con sede en Lituania. La contratación se gestiona por internet mediante la cuenta de la plataforma, sin comisiones de apertura o mantenimiento según la documentación consultada. Una cosa es el canal de contratación y otra, quién responde por el dinero depositado.
La hoja informativa de Fjord Bank establece que no se permite la cancelación anticipada. Por tanto, no se trata de un ahorro disponible para imprevistos: quien elija dieciocho meses debe contar con ese periodo sin poder retirar libremente el capital. El derecho de desistimiento previsto para los primeros catorce días tras la apertura es distinto de poder cancelar el depósito en cualquier momento.
Los intereses se abonan al vencimiento, sin pagos periódicos ni capitalización intermedia. Existe además renovación automática si no se desactiva con al menos seis días de antelación. Los depósitos de hasta doce meses se renuevan por el mismo plazo; los más largos, por otros doce meses, según la hoja informativa. La nueva rentabilidad no tiene por qué coincidir con la TAE inicial.
La garantía lituana y los impuestos también cuentan
El ahorro de Fjord Bank está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania, no por el español, hasta 100.000 euros por depositante y banco, incluidos los intereses devengados. La cobertura suma lo que una misma persona tenga en esa entidad, contrate o no desde Raisin. Con saldos próximos a 95.000 euros y plazos largos, conviene calcular también los intereses acumulados frente a ese límite.
La fiscalidad exige otra comprobación. Raisin señala una retención lituana del 15 % sobre los intereses, reducible al 10 % mediante un certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente, que deben recibirse dentro del plazo establecido, como máximo cuatro semanas antes del vencimiento. Los residentes fiscales en España deben declarar los intereses en el IRPF y revisar cómo aplicar la deducción por doble imposición internacional, cuando proceda.
El ajuste del depósito anual no convierte por sí solo al de dieciocho meses en la opción adecuada para todos. Antes de bloquear los ahorros, conviene contrastar las condiciones con otros depósitos europeos a plazo fijo. El resultado real depende de cuánto paga el banco, cuánto tiempo retiene el dinero, qué garantía lo cubre, qué impuestos se aplican y si esa cantidad puede mantenerse inmovilizada hasta el vencimiento.
