La foto del mes ha cambiado por dos motivos. Primero, porque el BCE elevó en septiembre la facilidad de depósito hasta el 2,50%, con efectos desde el 16 de septiembre, lo que ha reactivado parte de la competencia por el ahorro. Segundo, porque la inflación española volvió a apretar: el dato adelantado del INE situó el IPC anual de septiembre en el 4,9%, una referencia que obliga a leer cualquier TAE con más prudencia.
Para el ahorrador, el plazo de 18 meses tiene un atractivo evidente: permite fijar una rentabilidad durante año y medio sin irse a horizontes de tres, cinco o más años. Pero también tiene una trampa sencilla: bloquear dinero 18 meses no es lo mismo que contratar a 6 o 12 meses. La TAE importa, pero no decide sola.
Tres depósitos a 18 meses que explican el momento actual
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | Rentabilidad destacada | Importe y garantía | Cancelación o liquidez | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósito SME Bank a 18 meses | UAB SME Bank vía Raisin | Depósito a plazo fijo europeo | 3,37% TAE a 18 meses, según comparativas actualizadas de octubre | Desde 20.000 € hasta 100.000 €; Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania hasta 100.000 € por depositante y banco | No permite cancelación anticipada en la documentación del producto | Ahorradores con capital medio-alto que aceptan banco europeo y dinero inmovilizado | Se mantiene entre las TAEs más visibles del plazo de año y medio |
| Depósito AB Mano bankas a 18 meses | AB Mano bankas vía Raisin | Depósito a plazo fijo europeo | 3,35% TAE tras el ajuste verificado en septiembre | De 20.000 € a 100.000 €; Fondo de Garantía de Lituania hasta 100.000 € por depositante y banco | No permite cancelación anticipada; intereses al vencimiento | Ahorradores que buscan TAE alta y aceptan fiscalidad lituana | Sigue muy cerca del primer puesto, pero ya no debe leerse con la TAE anterior |
| Depósito Banco Finantia a 18 meses | Banco Finantia S.A. Sucursal en España | Depósito a plazo fijo en euros | 3,20% TAE y 3,2255% TIN a 18 meses, con oferta vigente hasta el 11 de octubre | De 50.000 € a 500.000 €; Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal hasta 100.000 € por titular y entidad | Liquidez muy limitada: revisar modalidad no cancelable y penalización de intereses si procede | Ahorradores con importes elevados que prefieren una entidad con sucursal en España | Eleva el escaparate de octubre con una TAE del 3,20% también a 18 meses |
SME Bank marca el listón del plazo medio, pero no es una oferta simple
SME Bank vuelve a aparecer en la parte alta del escaparate para quien busca depósitos a 18 meses. La TAE del 3,37% lo sitúa entre las opciones más llamativas del mes, pero el punto importante está en que se trata de un banco lituano contratado a través de Raisin, no de un depósito español tradicional.
La documentación de SME Bank indica importes de 20.000 a 100.000 euros, cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania hasta 100.000 euros por depositante y banco, y ausencia de cancelación anticipada. Eso significa que el ahorrador debe tener claro que ese dinero no debería necesitarlo antes del vencimiento.
Además, Lituania aplica una retención fiscal estándar del 15%, reducible al 10% si se presenta la documentación correspondiente, con posibilidad de compensación en la declaración española según la información de Raisin. Para quien compare depósitos a plazo fijo europeos, este detalle fiscal no es menor: la rentabilidad que importa al final es la neta, no solo la TAE anunciada.
Mano Bankas conserva una TAE alta tras el recorte de septiembre
AB Mano bankas también mantiene protagonismo en octubre, aunque con un matiz relevante: su depósito a 18 meses ya no debe leerse con la TAE anterior del 3,43%. La actualización verificada en septiembre lo situó en el 3,35% TAE, todavía competitivo, pero algo más ajustado.
La ficha del producto señala importes de 20.000 a 100.000 euros, denominación en euros, protección del Fondo de Garantía de Lituania y pago del capital e intereses al vencimiento. También indica que no se permite la cancelación anticipada, una condición decisiva para cualquier ahorrador que pueda necesitar liquidez antes de 18 meses.
Su perfil natural no es el de quien quiere disponibilidad inmediata. Encaja mejor en una parte del ahorro que el cliente ya sabe que puede dejar quieta durante año y medio. Antes de elegir, conviene comparar no solo con otros 18 meses, sino también con bancos que dan más intereses a plazo fijo en distintos vencimientos.
Banco Finantia sube el atractivo del 18 meses, aunque exige más capital
Banco Finantia entra en octubre con una propuesta muy visible: 3,20% TAE a 18 meses, con un ejemplo oficial de 50.000 euros que generaría 2.416,89 euros brutos al vencimiento, antes de la retención fiscal correspondiente. Ese dato ayuda a aterrizar la TAE: no es dinero neto, ni está desligado de impuestos.
El gran filtro está en el importe. Finantia exige al menos 50.000 euros y permite hasta 500.000 euros, aunque la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal se sitúa en 100.000 euros por titular y entidad. La propia entidad señala que sus depósitos en euros están cubiertos por ese fondo portugués, no por el español.
También hay que mirar la liquidez con lupa. La página distingue entre depósitos no cancelables y cancelables, y advierte de que, en caso de cancelación anticipada cuando proceda, la penalización puede suponer el 100% de los intereses generados. Para quien valore productos similares, la comparativa general de mejores depósitos a plazo fijo permite poner esta oferta frente a plazos más cortos o más flexibles.
La clave de octubre no está solo en quién paga más
El regreso de TAEs por encima del 3% en algunos escaparates no elimina dos preguntas básicas. La primera es si el ahorrador puede bloquear ese dinero 18 meses. La segunda es qué garantía, fiscalidad y condiciones se aplican realmente en cada entidad.
El Banco de España recuerda que los depósitos de entidades españolas están cubiertos por el FGD hasta 100.000 euros por titular y entidad, mientras que en sucursales o bancos de otros países de la UE la cobertura corresponde al sistema de garantía del país de origen, con protección armonizada en la Unión Europea.
El ranking ayuda a comparar, pero no sustituye la revisión final. Antes de bloquear ahorro durante año y medio conviene comprobar TAE vigente, TIN, importe máximo, cancelación anticipada, impuestos, garantía aplicable y liquidez real. En depósitos, la noticia no está solo en el porcentaje: está en todo lo que exige a cambio.
