El primer filtro no es el precio: es quién guarda tu dinero
La comparación entre Revolut Business, Wise, Qonto y Finom tiene una trampa habitual: mirar solo la cuota mensual. Para un autónomo, eso se queda corto. Antes de elegir cuenta conviene revisar qué entidad presta el servicio, si hablamos de banco, entidad de pago o entidad de dinero electrónico, y cómo se protegen los fondos.
Revolut Business opera en España a través de Revolut Bank UAB, que indica estar autorizada por el Banco Central Europeo, regulada por el Banco de Lituania y supervisada por el Banco de España en normas de conducta. Además, Revolut muestra IBAN ES en sus planes Business.
Wise Europe SA, en cambio, figura como institución de pago autorizada por el Banco Nacional de Bélgica con pasaporte en el EEE. Qonto es el nombre comercial de Olinda SAS, entidad de pago supervisada por la ACPR francesa. Finom, por su parte, indica que PNL FINTECH BV actúa como agente de Finom Payments BV, entidad de dinero electrónico autorizada en Países Bajos.
Para el autónomo, esto no es teoría bancaria. No es lo mismo una cuenta bancaria que una cuenta de pago o dinero electrónico. La protección, la operativa y las garantías pueden funcionar de forma distinta. Si el negocio va a mantener saldos altos, cobrar clientes o pagar nóminas, este dato pesa tanto como la comisión.
Cuotas, IBAN y transferencias: dónde empieza el coste real
Revolut Business muestra planes Basic desde 10 euros al mes, Grow desde 35 euros, Scale desde 125 euros y Enterprise personalizado. También detalla límites de conversión de divisa, transferencias internacionales y transferencias nacionales incluidas. Por ejemplo, si se supera la asignación mensual, Revolut indica 5 euros por transferencia internacional adicional y 0,20 euros por transferencia nacional adicional.
Qonto plantea otro modelo. Para autónomos, sus planes publicados son Basic, Smart y Premium, con precios equivalentes anuales de 9, 19 y 39 euros al mes sin IVA. En facturación mensual, su centro de ayuda eleva esas cuotas a 11, 23 y 45 euros. La diferencia importa: pagar anual puede abaratar, pero también exige compromiso de 12 meses.
Wise juega una partida diferente. No se presenta como una cuenta de suscripción mensual clásica, sino con una comisión de registro de 50 euros para Wise Business, envíos desde el 0,47% según divisa y comisiones específicas para retiradas, recepción de pagos Swift o conversión. Puede tener sentido para quien cobra o paga mucho fuera de España, pero obliga a mirar cada ruta, divisa y forma de pago.
Finom sí entra con planes más parecidos a una cuenta profesional: Solo a 0 euros, Basic a 21 euros al mes o 17 euros con pago anual, y Smart a 40 euros al mes o 34 euros con pago anual, siempre según su página de precios para España. También muestra límites, cashback, cuenta remunerada y condiciones por tipo de plan.
Aquí conviene comparar con calma. Quien esté revisando banco profesional puede ampliar la foto con la guía de mejores bancos para autónomos o con una selección de mejores neobancos para empresas. La clave no es elegir el nombre más conocido, sino el coste total según el uso real.
Divisas, TPV y cobros: la comparativa cambia según el negocio
Un freelance que cobra en dólares no tiene las mismas necesidades que una tienda que cobra cada día con tarjeta. Revolut destaca por cuentas en más de 25 divisas, IBAN español y límites de cambio al tipo interbancario según plan. Wise centra buena parte de su propuesta en enviar, recibir y convertir dinero en distintas divisas con comisiones visibles antes de operar.
Para un comercio físico, el TPV puede pesar más que la cuota de la cuenta. Revolut publica aceptación de pagos desde el 0,8% + 0,02 euros y terminales de 189 euros o 139 euros, según modelo, con comisiones aplicables. Qonto incluye referencias a Tap to Pay, TPVs, transferencias SEPA instantáneas, facturación electrónica y Verifactu dentro de sus planes para autónomos.
Finom también mezcla cuenta, tarjetas, transferencias SEPA, cashback y cuenta remunerada, pero su propio comparador de precios muestra que pueden aparecer cargos por tarjetas, retirada de efectivo, operaciones en divisa, investigación de pagos o servicios especiales. Para un pequeño negocio, una comisión pequeña repetida muchas veces deja de ser pequeña.
Por eso, si el coste principal del negocio está en cobrar con tarjeta, conviene revisar también una comparativa de mejores TPVs. Y si el gancho está en la remuneración del saldo, tiene sentido mirar el contexto de mejores cuentas remuneradas para empresas, porque el porcentaje anunciado no siempre cuenta toda la historia.
Qué debería revisar un autónomo antes de elegir
El dato importante no es si Revolut Business, Wise, Qonto o Finom “sale mejor”. La pregunta útil es otra: qué cuenta encaja con el volumen de transferencias, divisas, cobros, saldo medio, tarjetas, TPV y herramientas de facturación del negocio.
Si el autónomo apenas emite unas pocas facturas al mes, puede pesar más evitar cuotas y comisiones innecesarias. Si tiene ecommerce, proveedores fuera de España o clientes internacionales, debe mirar conversión de divisas, recepción de pagos, transferencias Swift y tiempos de liquidación. Si tiene comercio físico, el TPV, la comisión por operación y el coste del terminal mandan.
También hay que mirar el cambio de condiciones. Revolut publica que los planes tienen asignaciones mensuales que se reinician en cada ciclo y que pueden aplicarse reglas específicas al cambiar a un plan inferior. Qonto distingue entre facturación mensual y anual. Finom avisa de que algunos servicios los presta una institución de pago y otros forman parte de la plataforma. Wise muestra comisiones por ruta, divisa y tipo de operación.
El cierre práctico es sencillo: antes de abrir cuenta, el autónomo debería revisar las tarifas oficiales, la entidad regulada, el IBAN, la protección de fondos, los límites incluidos y los costes fuera de plan. Una cuenta barata puede ser buena. Pero solo si encaja con cómo cobra, paga y mueve dinero el negocio.
