Cinco plazos desde el 3%, pero no todos cuentan igual
La oferta de Ferratum España se apoya en una cuenta de ahorro y cinco depósitos a plazo fijo. La web oficial muestra un 3% para 3 meses, 3,1% para 6 meses, 3,2% para 12 meses, 3,3% para 24 meses y 3,4% para 36 meses. La propia entidad puntualiza que son tipos nominales, antes de impuestos y sobre base anual, un matiz importante antes de hablar de TAE o de ganancia neta.
Aquí conviene corregir el titular fácil: no son cinco depósitos estrictamente “por encima” del 3%, sino cinco plazos desde el 3%. El primero se queda justo en esa cifra; los otros cuatro la superan. Para quien esté comparando el escaparate del ahorro, tiene sentido contrastarlo con una guía actualizada de mejores depósitos a plazo fijo, pero sin mirar solo el porcentaje.
La cifra más llamativa sale del plazo largo. Si se toma como referencia el máximo de 100.000 euros y el tipo anual del 3,4% durante 36 meses, el resultado ronda los 10.200 euros brutos antes de impuestos. No es dinero limpio para el ahorrador y tampoco llega sin coste de oportunidad: exige mantener el capital inmovilizado durante tres años.
La condición que pesa: cuenta asociada y dinero bloqueado
El depósito a plazo de Ferratum no funciona como una cuenta corriente. Según las condiciones generales, para abrir una cuenta de depósito a plazo hay que tener antes una cuenta de ahorro Ferratum, desde la que se realiza la aportación y a la que vuelven tanto el capital como los intereses.
La parte más sensible está en la liquidez. Las condiciones del producto indican que, durante el plazo pactado, el cliente no puede hacer aportaciones adicionales ni modificar el saldo, y que el acceso al dinero queda reservado para el final del periodo fijo. También señalan que la cuenta de depósito a plazo no puede cerrarse antes del vencimiento, salvo los supuestos previstos en la propia documentación.
Ferratum contempla el derecho de desistimiento durante 14 días. Pasado ese margen inicial, el ahorrador debe asumir que el depósito está pensado para dinero que no va a necesitar. En plazos cortos, como los depósitos a 6 meses, esa renuncia puede ser más fácil de gestionar; en 24 o 36 meses, la decisión exige más margen de seguridad.
Garantía maltesa e intereses brutos: dos matices clave
Ferratum opera bajo Multitude Bank p.l.c., entidad con sede en Malta. La propia documentación corporativa de Multitude explica que el banco está autorizado por la Malta Financial Services Authority y que sus depósitos están cubiertos por el esquema maltés de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por depositante.
Esto no significa que el depósito esté cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos español. La cobertura existe, pero corresponde a Malta. Para un ahorrador en España, ese detalle importa porque cambia el país responsable de la garantía. Por eso, en depósitos de bancos europeos conviene revisar no solo la rentabilidad, sino también la jurisdicción, la fiscalidad y los trámites asociados; una comparación de depósitos a plazo fijo europeos ayuda a ponerlo en contexto.
El otro punto está en los impuestos. Ferratum indica que los intereses se pagan en bruto, sin deducir automáticamente impuestos. Eso no equivale a fiscalidad cero: el ahorrador residente fiscal en España debe declarar los rendimientos que correspondan. Además, si se mantienen cuentas o depósitos en entidades financieras situadas en el extranjero y se superan determinados límites, puede entrar en juego el Modelo 720; la Agencia Tributaria sitúa el umbral general de información en 50.000 euros para cada categoría de bienes.
Qué debe mirar el ahorrador antes de fijarse en el 3,4%
Para el ahorrador, la rentabilidad no lo es todo. El 3,4% anual a 36 meses puede ser atractivo si el dinero está realmente destinado al largo plazo, pero puede perder sentido si ese capital forma parte del colchón de emergencia o si existe una necesidad probable de liquidez antes del vencimiento.
También importa cómo se cobran los intereses. Las condiciones de Ferratum señalan que el interés bruto se paga al final del periodo o cada año si el depósito supera los 12 meses. Eso cambia la lectura frente a un depósito a un año, donde el cálculo es más directo y el ahorrador recupera antes el control completo del capital. Para quien prefiera revisar su dinero cada ejercicio, conviene comparar con otros depósitos a 12 meses.
La noticia, por tanto, no está solo en que Ferratum aparezca con tipos desde el 3% y una ganancia bruta que puede superar los 10.000 euros en el plazo largo. Está en el conjunto de condiciones: plazo, importe máximo, fiscalidad, garantía maltesa, ausencia de retención automática y liquidez real del ahorro.
