La vuelta de depósitos a un año por encima del 3% TAE vuelve a poner el foco en una pregunta muy práctica: qué opción remunera mejor el dinero sin obligar al ahorrador a asumir una letra pequeña que no encaja con su liquidez.
En esa comparación entran ahora dos nombres distintos. Por un lado, Volkswagen Bank, con un depósito a 12 meses al 3,15% TAE y 3,15% TIN. Por otro, BluOr Bank, entidad letona disponible a través de Raisin, que ha situado su depósito a un año en el 3,37% TAE tras la subida comunicada por la plataforma el 19 de agosto.
Qué ofrece cada depósito a 12 meses
El depósito de Volkswagen Bank tiene un plazo de 12 meses, un importe mínimo de 5.000 euros y un máximo de 1.000.000 euros por cliente, aunque la garantía de depósitos no cubre esa cifra completa. La propia entidad indica que el producto está vinculado a una Cuenta W abierta en Volkswagen Bank y que, para un saldo de 20.000 euros mantenido un año, la remuneración bruta sería de 630 euros.
BluOr Bank juega con una TAE superior. Raisin recoge que el depósito a un año alcanza el 3,37% TAE, con un importe mínimo de 1 euro y máximo de 100.000 euros. En términos simples, 10.000 euros a 12 meses generarían unos 337 euros brutos antes de impuestos, siempre que se mantenga el dinero hasta vencimiento y se cumplan las condiciones del producto.
Para quien esté comparando escaparates, la diferencia de TAE favorece a BluOr. Pero para el ahorrador, la TAE no lo es todo. Conviene poner estos productos junto a otros depósitos a 12 meses y revisar si el diferencial de rentabilidad compensa la liquidez, la fiscalidad y la garantía aplicable.
La gran diferencia está en la liquidez
Volkswagen Bank permite cancelar el depósito antes del vencimiento, aunque con una rentabilidad inferior: la entidad indica que, si se retira antes, se aplica un 1% TAE por el tiempo en que el depósito haya estado en vigor. Además, las cancelaciones parciales no están permitidas; si el cliente necesita el dinero, debe cancelar el depósito completo.
En BluOr Bank, la documentación contractual consultada para el producto distribuido por Raisin es más restrictiva: el depósito a plazo tiene una duración mínima y solo puede rescindirse por causa mayor. También se indica que los fondos no pueden retirarse durante el plazo del depósito. Este punto cambia mucho la lectura para quien pueda necesitar liquidez antes de 12 meses.
La conclusión práctica es clara: BluOr paga más, pero Volkswagen ofrece una vía de salida más visible, aunque penalizada. En depósitos, seguridad y liquidez importan casi tanto como la rentabilidad. Un 3,37% TAE puede ser atractivo, pero no lo es igual para quien puede bloquear el dinero un año que para quien necesita margen ante imprevistos.
Garantía y fiscalidad: no es lo mismo contratar directo que vía Raisin
Volkswagen Bank opera en España como sucursal de Volkswagen Bank GmbH y está adherido al fondo de garantía de depósitos alemán, con cobertura de hasta 100.000 euros por depositante. La entidad también señala que aplica una retención del 19% sobre los intereses brutos generados por el depósito.
BluOr Bank, en cambio, es una entidad de Letonia y el dinero queda cubierto por el sistema de garantía de depósitos letón, hasta 100.000 euros por depositante y banco, incluidos los intereses dentro de ese límite. Raisin actúa como plataforma de acceso, pero la garantía corresponde al país de la entidad que recibe el depósito, no a la plataforma.
La fiscalidad también exige más atención en BluOr. La documentación de Raisin indica que en Letonia se aplica una retención estándar del 25,5% sobre los intereses, reducible al 10% si el ahorrador presenta a tiempo un certificado de residencia fiscal para Letonia. Esa retención puede compensarse después en la declaración en España, pero añade un trámite que no existe de la misma forma en un depósito español o en una sucursal que practique retención automática en España.
Qué debe mirar el ahorrador antes de elegir
Si la prioridad es maximizar la TAE a 12 meses, BluOr Bank parte con ventaja en la fotografía actual de Raisin. La propia plataforma sitúa a BluOr entre los depósitos a un año más destacados de agosto, por delante de otras entidades europeas en ese plazo.
Si la prioridad es una contratación directa con sucursal en España, cancelación anticipada posible y retención fiscal más sencilla, Volkswagen Bank puede resultar más fácil de entender para determinados perfiles. La contrapartida es que paga menos TAE y exige un importe mínimo más alto.
La mejor lectura no es “qué banco paga más”, sino qué condiciones acepta el ahorrador a cambio de esa rentabilidad. Para ampliar el mapa, conviene comparar también los mejores depósitos a plazo fijo y, si se está dispuesto a contratar fuera de España, revisar cómo funcionan los depósitos europeos.
La noticia no está solo en que ambos depósitos superen el 3% TAE. Está en el conjunto: plazo, importe máximo, cancelación anticipada, fiscalidad, garantía y liquidez real del ahorro. Ahí es donde una diferencia aparentemente pequeña de rentabilidad puede dejar de ser pequeña.
