El 3% sigue vivo, pero no significa lo mismo en todos los bancos
El titular es atractivo, pero conviene matizarlo desde el principio: no todos los productos “por encima del 3%” están realmente por encima. Banco BiG ofrece un 3,25% TAE a 3 meses y Volkswagen Bank paga un 3,15% TAE a 12 meses. ING y Laboral Kutxa, en cambio, se quedan en el umbral del 3% TAE, aunque con condiciones muy distintas.
Para el ahorrador, la TAE no lo es todo. Un depósito a tres meses con una TAE del 3% no genera un 3% en tres meses. La TAE está anualizada, así que la ganancia real del periodo será bastante menor. Por eso tiene sentido comparar estas ofertas con otras opciones de mejores depósitos a plazo fijo antes de bloquear el dinero.
La diferencia práctica se ve rápido: en un depósito a 12 meses al 3% TAE, 10.000 euros generarían unos 300 euros brutos si se mantienen todo el año. En uno a tres meses, el rendimiento bruto rondaría los 75 u 80 euros, antes de aplicar la retención fiscal correspondiente. Los intereses de depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario y, con carácter general, están sujetos a retención del 19%.
BiG e ING: el gancho está en los tres meses
Banco BiG mantiene su Gran Depósito a 3 meses al 3,25% TAE para nuevos clientes, con dinero procedente de otras entidades. La entidad informa de un TIN del 3,2111% y liquidación de intereses al vencimiento. En su ejemplo oficial, un depósito de 75.000 euros a tres meses genera 602,08 euros brutos si se mantiene hasta el final.
La letra pequeña importa. BiG indica que la cancelación anticipada es total y conlleva la pérdida del 100% de los intereses; tampoco hay renovación automática al vencimiento. Además, la entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal, con cobertura de hasta 100.000 euros por depositante y entidad.
ING juega en el mismo plazo, pero con una estructura distinta. Su Depósito Bienvenida ofrece 3% TAE a 3 meses, solo para nuevos clientes, sin importe mínimo y con un máximo de 50.000 euros. La promoción aparece disponible hasta el 30 de septiembre y permite recuperar el dinero antes del vencimiento, aunque en ese caso la rentabilidad baja al 0,87% TAE acumulado hasta ese momento.
Volkswagen Bank y Laboral Kutxa: más plazo y más condiciones
Volkswagen Bank destaca por el plazo anual. Su depósito a 12 meses ofrece 3,15% TAE y 3,15% TIN, con importe mínimo de 5.000 euros y máximo de 1.000.000 euros. La entidad señala que no exige domiciliar la nómina y que el producto está vinculado a una Cuenta W. En su ejemplo oficial, 20.000 euros a 12 meses generan 630 euros brutos.
Aquí el dinero queda más tiempo comprometido. Volkswagen Bank permite cancelar el depósito por el importe total, pero no admite cancelaciones parciales. Si se recupera antes del vencimiento, aplica una rentabilidad del 1% TAE por el tiempo efectivo. Además, Volkswagen Bank GmbH Sucursal en España está adherido al fondo de garantía alemán, con cobertura de hasta 100.000 euros por depositante.
Laboral Kutxa también mantiene una oferta en el entorno del 3%, pero no conviene leerla como un depósito simple sin condiciones. Su Depósito Bienvenida permite llegar al 3% TAE / 3% TIN si el cliente realiza pagos de al menos 50 euros al mes en la Cuenta Online durante la vida del depósito; si no cumple esa condición, la rentabilidad baja al 2,50% TAE. El importe máximo es de 25.000 euros, la oferta es para nuevos clientes y está vigente hasta el 31 de agosto de 2026.
La rentabilidad efectiva depende de impuestos, liquidez y garantía
La comparación cambia mucho cuando se traduce la TAE a euros. En BiG, el ejemplo oficial de 75.000 euros genera 602,08 euros brutos a tres meses; tras una retención del 19%, serían unos 488 euros netos aproximados. En ING, 10.000 euros al 3% TAE durante tres meses generarían alrededor de 74 euros brutos, unos 60 euros netos aproximados.
En Volkswagen Bank, al ser un plazo anual, 10.000 euros al 3,15% TAE supondrían unos 315 euros brutos, alrededor de 255 euros netos tras retención. En Laboral Kutxa, el ejemplo oficial para 25.000 euros al 3% TAE arroja 750 euros brutos y 607,50 euros netos si se cumplen las condiciones; si no, el ejemplo baja a 625 euros brutos y 506,25 euros netos.
El último punto es la garantía. Laboral Kutxa está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español; ING, por el sistema holandés; BiG, por el portugués; y Volkswagen Bank, por el alemán. En la práctica, el límite general dentro de estos esquemas es de 100.000 euros por depositante y entidad, pero la clave es saber qué país garantiza el dinero y no mirar solo desde qué web se contrata.
Antes de elegir, el ahorrador debería revisar tres cosas: cuánto dinero puede bloquear, qué pasa si necesita recuperarlo antes y qué importe máximo remunera cada entidad. Para plazos concretos, puede tener sentido comparar con otros depósitos a plazo fijo a 3 meses o con alternativas de depósitos a 12 meses. Si el foco está en la entidad, también conviene revisar las condiciones específicas de los depósitos de Laboral Kutxa.
El 3% todavía aparece en el escaparate, pero la noticia no está solo en el porcentaje. Está en el conjunto: plazo, importe máximo, cancelación anticipada, fiscalidad, garantía y liquidez real del ahorro.
