Los depósitos a corto plazo vuelven a estar en el radar del ahorrador porque permiten fijar una rentabilidad durante unos meses sin bloquear el dinero durante uno o dos años. La subida de tipos del BCE en junio y su decisión de mantenerlos sin cambios en julio ayudan a explicar que algunas entidades sigan compitiendo por el ahorro conservador.
La clave, sin embargo, está en no quedarse solo con el escaparate. En un depósito a tres meses, una TAE del 3% no significa ganar un 3% en tres meses. La TAE es una referencia anual equivalente; el interés bruto real del periodo será proporcional al plazo y después habrá que aplicar la fiscalidad correspondiente.
Este mes, además, conviene mirar no solo bancos españoles, sino también opciones europeas: Raisin sitúa entre sus depósitos a tres meses ofertas como Banca CF+ al 2,27% TAE, con garantía italiana y sin acceso al dinero durante el plazo.
Tres propuestas que explican el mercado este mes
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | TAE y plazo | Importe mínimo y máximo | Fondo de garantía | Condición clave | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Gran Depósito 3 meses | Banco BiG | Depósito a plazo fijo | 3,25% TAE a 3 meses | De 10.000 a 75.000 euros | Portugal, hasta 100.000 euros por titular y entidad | Solo nuevos clientes, dinero procedente de otra entidad y un depósito por cliente o domicilio | Ahorradores nuevos que puedan bloquear dinero tres meses | Lidera por TAE verificada, pero con importe y perfil acotados. |
| Depósito Bienvenida | ING | Depósito de bienvenida | 3% TAE a 3 meses | Sin mínimo y hasta 50.000 euros | Países Bajos, hasta 100.000 euros por depositante | Solo nuevos clientes; si se recupera antes, remunera al 0,87% TAE | Nuevos clientes que priorizan plazo corto y algo más de flexibilidad | Mantiene una TAE alta con una mecánica sencilla, aunque limitada a nuevos clientes. |
| Depósito especial 3 meses | Self Bank | Depósito vinculado a fondos | 3% TAE a 3 meses | De 6.000 euros a 1 millón | España, hasta 100.000 euros por titular y entidad | Exige invertir al menos el 30% del importe en fondos de Singular AM | Clientes que ya aceptan incorporar fondos de inversión | Su TAE compite en la parte alta, pero no es un depósito “puro”. |
Banco BiG lidera por TAE, pero con condiciones muy concretas
Banco BiG aparece en septiembre con el dato más llamativo entre las opciones verificadas: 3,25% TAE a tres meses en su Gran Depósito. El producto está dirigido a nuevos clientes, exige dinero procedente de otra entidad y permite contratar entre 10.000 y 75.000 euros. Según la documentación precontractual, el TIN es del 3,2111% y los intereses se pagan al vencimiento.
Para el ahorrador, el punto fuerte es evidente: una TAE superior al 3% en un plazo corto. Pero la letra pequeña importa. La cancelación anticipada es posible, aunque implica perder el 100% de los intereses generados, y no se admiten disposiciones parciales. Es decir, el dinero puede recuperarse antes, pero el coste será renunciar a la rentabilidad.
También conviene mirar la garantía. Banco BiG opera con cobertura del sistema portugués de garantía de depósitos, hasta 100.000 euros por titular y entidad. No es un problema por sí mismo dentro de la Unión Europea, pero sí un dato que el ahorrador debe identificar antes de contratar, especialmente si compara bancos españoles y europeos.
ING mantiene un 3% más sencillo para nuevos clientes
ING conserva un depósito de bienvenida al 3% TAE durante tres meses, disponible para nuevos clientes y con un máximo de 50.000 euros. No exige importe mínimo ni cobra comisiones, según la información oficial del banco, y la oferta figura con vigencia hasta el 30 de septiembre.
Su principal ventaja frente a otras propuestas es que la condición comercial es más fácil de entender: abrir relación con ING y mantener el dinero durante tres meses. Además, si el cliente necesita recuperar el dinero antes, el depósito no queda sin remuneración total, sino que pasa a pagar el 0,87% TAE por el tiempo transcurrido.
El matiz está en que no sirve para todos. Es un producto de bienvenida, por tanto no aplica al cliente actual de ING en las mismas condiciones. Además, al vencimiento el ahorrador debe revisar dónde queda el dinero y qué rentabilidad pasa a tener. Para comparar con otras ofertas sin limitarse a una entidad, puede consultarse también el listado de mejores depósitos a plazo fijo.
Self Bank iguala el 3%, pero mete fondos en la ecuación
Self Bank también muestra un 3% TAE a tres meses, pero aquí la lectura cambia. Su depósito especial exige suscribir fondos de inversión de Singular Asset Management por al menos el 30% del importe depositado y mantenerlos durante el periodo exigido. Si no se cumple esa condición, la rentabilidad baja al 2% TAE.
Esto no lo convierte en una mala opción, pero sí en una opción distinta. El depósito está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos español hasta 100.000 euros por titular y entidad, pero los fondos vinculados no funcionan como un depósito tradicional: pueden fluctuar y conllevan riesgo de mercado. La propia entidad advierte de que los fondos pueden generar pérdidas.
Para un ahorrador puramente conservador, este matiz puede ser decisivo. Una TAE alta deja de ser comparable si obliga a asumir un producto de inversión adicional. Por eso, antes de fijarse solo en el porcentaje anunciado, conviene revisar liquidez, vinculación, garantía, impuestos e importe máximo. Si el objetivo es mantener el dinero poco tiempo sin mezclarlo con inversión, el ranking de mejores depósitos a corto plazo puede servir como referencia, incluyendo alternativas europeas en depósitos a plazo fijo europeos.
En septiembre, la foto es clara: hay depósitos a tres meses con TAEs atractivas, pero el ranking no se decide solo por quién paga más. La decisión real depende de cuánto dinero permite colocar cada entidad, si el cliente puede cancelar antes, qué garantía cubre el ahorro, qué fiscalidad se aplica y si la rentabilidad anunciada exige aceptar condiciones adicionales.
