La TAE alta no siempre se aplica igual a todos los clientes
El atractivo está claro: MyInvestor anuncia dentro de su plan Premium depósitos con 4% TAE a un mes y 3% TAE a tres meses, disponibles hasta el 30 de junio, según la página oficial del banco. Pero esa rentabilidad no funciona como un depósito estándar abierto a cualquier cliente.
Para acceder a esas condiciones hay que ser cliente Premium, una suscripción que cuesta 7,99 euros al mes. Además, MyInvestor indica que los depósitos Premium solo pueden contratarse desde la cuenta principal vinculada al plan y que la suscripción debe permanecer activa durante toda la vida del depósito. Si se cancela antes del vencimiento, se aplica el tipo estándar, no el mejorado.
La cifra del 4% TAE, por tanto, debe leerse con cuidado. En el ejemplo oficial de MyInvestor, un depósito Premium a un mes de 1.000 euros al 4% TAE genera 3,23 euros brutos, antes de la retención fiscal del 19%. Es una rentabilidad alta en términos anualizados, pero limitada por el plazo corto, el importe y el coste del plan Premium.
Para quien esté comparando opciones sin vinculación añadida, conviene revisar también los mejores depósitos a plazo fijo y separar depósitos estándar de ofertas con condiciones especiales.
Deutsche Bank también muestra que la letra pequeña pesa
En el caso de Deutsche Bank, la documentación precontractual del Depósito Confianza DB recoge una estructura condicionada: el tipo inicial puede incrementarse mediante varios diferenciales si el cliente cumple ciertos requisitos. Entre ellos aparecen domiciliar nómina, pensión o ingresos recurrentes de al menos 600 euros mensuales durante nueve meses, usar una tarjeta de crédito por un mínimo de 3.000 euros en compras, contratar determinados seguros o mantener productos de inversión por al menos 5.000 euros durante diez meses.
El propio anexo indica que, si se cumplen conjuntamente las cuatro condiciones, el tipo aplicable suma los diferenciales correspondientes hasta el 4% TAE. Si no se cumplen todas, la rentabilidad se ajusta a las condiciones alcanzadas. Y si el importe supera los 300.000 euros, esos incrementos no se aplican.
Esto cambia la lectura para el ahorrador. No es lo mismo un depósito que paga una TAE fija sin exigir nada más que otro en el que parte de la rentabilidad depende de contratar o mantener productos adicionales. La pregunta no es solo cuánto paga, sino qué hay que hacer para cobrar esa TAE.
Deutsche Bank también comercializa el Depósito Más DB, con plazos de 3, 6 y 12 meses, importes de 3.000 a 100.000 euros y dinero nuevo procedente de otras entidades. En su web oficial figura una TAE del 1,51% a 3 y 6 meses y del 2,25% a 12 meses, con liquidación al vencimiento y posibilidad de cancelación anticipada con penalización. Para comparar este tipo de productos por plazo, puede ser útil consultar los depósitos a 3 meses o los depósitos a 6 meses.
Liquidez, impuestos y garantía: tres puntos que no se ven en el titular
MyInvestor permite cancelar sus depósitos antes del vencimiento y recuperar el capital, pero advierte de que el cliente no recibirá los intereses si cancela antes. Deutsche Bank, en el Depósito Más DB, permite cancelación anticipada con una penalización del 2%, que no puede superar los intereses brutos generados hasta la fecha de cancelación.
La diferencia importa. En un depósito, la liquidez no solo consiste en saber si se puede recuperar el dinero, sino en conocer qué se pierde si se hace antes de tiempo. Para dinero que puede necesitarse en pocas semanas o meses, este punto pesa tanto como la TAE.
También hay que mirar la fiscalidad. Los intereses de los depósitos están sujetos a retención a cuenta del IRPF del 19%, algo que tanto MyInvestor como Deutsche Bank reflejan en su información. La TAE anunciada es bruta: el dinero que llega al bolsillo será menor después de impuestos.
En cuanto a la seguridad, ambos bancos señalan cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos en España, con el límite habitual de 100.000 euros por titular y entidad. Eso reduce el riesgo bancario dentro de ese umbral, pero no elimina otros matices: plazo, cancelación, condiciones comerciales, coste de suscripción o productos vinculados.
Qué debe mirar el ahorrador antes de dejarse llevar por la TAE
La noticia no está en que un depósito anuncie una TAE alta, sino en que esa TAE puede tener condiciones que reducen su utilidad para algunos perfiles. MyInvestor vincula sus mejores depósitos al plan Premium y a importes limitados. Deutsche Bank, en el Depósito Confianza DB, condiciona parte de la rentabilidad a cumplir requisitos de vinculación.
Para el ahorrador conservador, el análisis debe empezar por cuatro preguntas: cuánto dinero se puede inmovilizar, durante cuánto tiempo, qué condiciones hay que cumplir y qué ocurre si se necesita recuperar el capital antes del vencimiento.
La TAE ayuda a comparar, pero no decide sola. En depósitos con condiciones, la rentabilidad real depende del conjunto: importe máximo, plazo, fiscalidad, coste de acceso, productos vinculados, cancelación y garantía. Antes de contratar, conviene comparar con otros depósitos en bancos españoles y revisar si la oferta encaja con la liquidez que el lector puede permitirse bloquear.
