Qué ofrece bunq en sus depósitos a plazo
Los depósitos a plazo de bunq permiten bloquear dinero durante 3, 6, 12 o 24 meses. Según la información publicada por la entidad, los tipos anuales brutos vigentes son del 1,76% a 3 meses, 1,86% a 6 meses, 2,11% a 12 meses y 1,91% a 24 meses.
La clave para el ahorrador está en no leer esos porcentajes como si todos funcionaran igual. En un depósito a 3 meses, por ejemplo, el 1,76% es una referencia anual bruta: el interés efectivo del periodo será proporcionalmente menor. En el caso del depósito a 12 meses, 10.000 € al 2,11% anual bruto generarían unos 211 € brutos antes de impuestos, siempre que el dinero se mantenga hasta vencimiento.
bunq exige un mínimo de 1.000 € y permite hasta 100.000 € por depósito, con un máximo combinado de 100.000 € en depósitos a plazo. El banco también indica que el importe queda fijado al abrir el depósito y que, al vencimiento, devuelve capital e intereses a la cuenta personal activa más antigua del cliente. Quien esté comparando alternativas puede revisar antes la guía de mejores depósitos a plazo fijo para poner esos tipos en contexto.
La letra pequeña: liquidez y cancelación
Para el ahorrador, el punto sensible no está solo en cuánto paga bunq, sino en qué ocurre si necesita recuperar el dinero antes de tiempo. La entidad permite cerrar un depósito antes del vencimiento, pero aplica una penalización del 1% del importe depositado por cada año restante, contando los años parciales como años completos, con un máximo del 6%. Además, si se cancela antes, no se cobran intereses de ese depósito.
Esto cambia bastante la lectura de la oferta. Un depósito puede parecer razonable si el dinero está separado del colchón de emergencia y el plazo encaja con el objetivo del cliente. Pero puede perder atractivo si se usa para dinero que quizá haya que tocar dentro de unos meses. En depósitos, la liquidez importa casi tanto como la rentabilidad.
Por eso conviene revisar bien las condiciones de salida y compararlas con otras entidades. No todos los bancos penalizan igual, y algunos depósitos ni siquiera permiten cancelación ordinaria. En este punto puede ayudar esta explicación sobre si se puede retirar un depósito antes del vencimiento.
Garantía neerlandesa y fiscalidad para el ahorrador español
bunq opera con licencia bancaria neerlandesa. Sus depósitos elegibles están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos de Países Bajos, gestionado por De Nederlandsche Bank, hasta 100.000 € por persona y banco. La propia DNB explica que la protección en bancos neerlandeses cubre desde 1 céntimo hasta 100.000 € por persona y entidad.
Este matiz importa para un usuario en España. No significa que el dinero esté sin protección, sino que la cobertura no depende del Fondo de Garantía de Depósitos español, sino del esquema neerlandés. Si el lector quiere ampliar este punto, puede revisar la guía de Finantres sobre la garantía de depósitos del Banco Central de Países Bajos.
La fiscalidad también debe entrar en el cálculo. La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos dentro de los rendimientos del capital mobiliario. Por eso, el interés anunciado por bunq debe entenderse como bruto: el resultado neto dependerá de la tributación aplicable y de si existe o no retención practicada en origen. Para profundizar, puede consultarse la guía de fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
No confundirlo con la cuenta remunerada de bunq
bunq también promociona cuentas de ahorro con intereses de hasta el 3,01%, pero no conviene mezclar ambos productos. La cuenta de ahorro tiene una lógica distinta: el tipo puede depender del plan, la divisa y el saldo, y la entidad indica que las retiradas gratuitas están limitadas por mes calendario.
El depósito a plazo, en cambio, fija un tipo durante un periodo concreto a cambio de bloquear el dinero. Esa diferencia es importante: una cuenta remunerada puede encajar mejor si el objetivo es mantener liquidez; un depósito puede servir para una parte del ahorro que no se va a necesitar durante varios meses. Antes de decidir, conviene entender bien la diferencia entre depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas.
A finales de julio, bunq queda como una opción digital con plazos claros y garantía europea, pero no como una oferta que deba mirarse solo por el porcentaje. La noticia está en el conjunto de condiciones: tipo anual bruto, plazo, importe máximo, penalización por cancelación, fiscalidad y garantía real del ahorro.
