La novedad está en el depósito a 24 meses
El movimiento más reciente de Self Bank, la marca digital de Singular Bank, es el lanzamiento de un depósito a dos años anunciado el 21 de septiembre. El producto paga 2,75% TAE y 2,7159% TIN anual, tiene un importe mínimo de 6.000 euros y un máximo de 1.000.000 euros, con abono mensual de intereses y sin renovación automática al vencimiento. Para contratarlo, el cliente debe tener una Cuenta Self asociada.
La parte que conviene mirar con calma es la liquidez. El depósito a 24 meses no puede cancelarse durante los seis primeros meses. Después, solo admite cancelación total, con una comisión del 0,50% sobre el principal, limitada a los intereses brutos devengados hasta la fecha de cancelación. Además, si se cancela antes de cerrar un periodo mensual, no se cobran los intereses de ese mes.
Esto no lo convierte en una mala oferta, pero sí en una oferta para dinero que el ahorrador pueda dejar quieto. Quien esté comparando plazos largos puede ponerlo frente a otros depósitos a 24 meses, pero no debería mirar solo el porcentaje: dos años son mucho tiempo si esa liquidez puede hacer falta antes.
Cómo queda la oferta sin vinculación
Self Bank mantiene una gama sin obligación de contratar fondos de inversión. El depósito a 3 meses paga 2,00% TAE; el de 6 meses, 2,05% TAE; el de 12 meses ordinario, 2,50% TAE; y el depósito de bienvenida o nuevos saldos a 12 meses ofrece 2,75% TAE. En todos los casos, el punto de partida es la Cuenta Self y el importe mínimo anunciado es de 6.000 euros.
El producto de 12 meses al 2,75% TAE merece una mención aparte. La información precontractual lo dirige a nuevos clientes y también a clientes existentes que aporten nuevos saldos desde otras entidades. Tiene liquidación trimestral, permite cancelación anticipada y no tiene renovación automática. La comercialización está sujeta a un volumen máximo de captación de 40 millones de euros, por lo que conviene comprobar que sigue disponible antes de publicar o contratar.
La diferencia práctica entre estas opciones está en el plazo y en cuándo se cobran los intereses. En tres meses, la TAE es anualizada: un 2,00% TAE no significa ganar un 2% en tres meses. Para una visión más amplia, el lector puede revisar la guía de mejores depósitos a plazo fijo y comparar qué bancos pagan más, durante cuánto tiempo y con qué condiciones.
La opción con vinculación llega al 3%, pero cambia la lectura
La parte más llamativa del escaparate está en los depósitos especiales a 3 y 12 meses. En ambos casos, Self Bank permite llegar al 3,00% TAE si el cliente invierte, en los cinco días naturales posteriores a la constitución del depósito, al menos el 30% del principal en uno o varios fondos vinculados gestionados por Singular Asset Management. Además, la documentación acota el origen del dinero de esa inversión en fondos: vencimientos de depósitos mantenidos en la entidad, nuevas aportaciones de efectivo o traspasos externos, no simples movimientos internos.
Aquí la palabra clave es “si”. Sin cumplir esa condición, el depósito especial a 3 meses queda en el 2,00% TAE y el de 12 meses en el 2,50% TAE. La remuneración especial se aplica solo al dinero del depósito, no al importe invertido en fondos. Además, el propio documento advierte de que los fondos tienen riesgo de mercado, no garantizan el capital y pueden generar pérdidas.
Para el ahorrador conservador, esto cambia la naturaleza de la comparación. No es lo mismo contratar un depósito puro que combinar un plazo fijo con fondos de inversión. Si se deposita 10.000 euros, el requisito implica destinar al menos 3.000 euros adicionales a fondos vinculados. Por eso, quien busque solo depósitos simples quizá deba comparar primero las alternativas de depósitos a 12 meses sin mezclar productos con riesgo distinto.
Fiscalidad, garantía y letra pequeña
Todos los intereses que se mencionan son brutos. La propia documentación de Self Bank recuerda que se aplica la retención fiscal vigente en cada momento. En España, los rendimientos de depósitos y cuentas se tratan como rendimientos del capital mobiliario y están sujetos a retención, por lo que el dinero neto que recibe el ahorrador será inferior al interés bruto anunciado.
En seguridad, Self Bank opera como marca digital de Singular Bank, entidad adherida al Fondo de Garantía de Depósitos español. Ese fondo cubre, con carácter general, hasta 100.000 euros por depositante y entidad. Este matiz importa porque varios depósitos de la oferta permiten importes superiores, pero la cobertura pública no sube al mismo ritmo que el dinero colocado.
El escaparate de Self Bank queda más amplio, pero también más segmentado. Hay opciones cortas, un nuevo plazo a dos años, un depósito de bienvenida para nuevos clientes o nuevos saldos y productos con remuneración especial si se asume inversión en fondos. La noticia no está solo en la TAE anunciada, sino en el conjunto de condiciones: plazo, importe máximo, cancelación anticipada, fiscalidad, garantía y liquidez real del ahorro.
