Tres TAEs cercanas, pero no tres depósitos iguales
Raisin mantiene actualizado su escaparate de depósitos a 6 meses con varias opciones europeas para ahorradores en España. En la página de julio aparecen ProCredit Bank con un 2,72% TAE, Fjord Bank con un 2,52% TAE y Banca Profilo con un 2,50% TAE. A simple vista, la diferencia parece estar solo en unas décimas. En la práctica, hay bastante más que mirar.
El depósito de ProCredit Bank es el que muestra la TAE más alta de los tres a seis meses. La hoja informativa consultada recoge un 2,70% TIN y 2,72% TAE, con condiciones vigentes desde el 1 de julio de 2026, para importes de 20.000 a 100.000 euros. El dinero queda en un banco rumano y no se permite la cancelación anticipada.
Fjord Bank, por su parte, baja algo la rentabilidad hasta el 2,52% TAE, pero permite entrar desde 1.000 euros y hasta 95.000 euros, una diferencia importante para quien no quiere inmovilizar 20.000 euros de golpe. Banca Profilo ofrece el 2,50% TAE a 6 meses, pero exige también un mínimo de 20.000 euros y un máximo de 100.000 euros.
La fiscalidad cambia mucho entre Rumanía, Lituania e Italia
Para el ahorrador, la TAE no lo es todo. En un depósito a seis meses, una TAE del 2,72% no significa ganar un 2,72% en medio año: es una rentabilidad anual equivalente. El interés bruto efectivo del periodo será menor y, después, habrá que tener en cuenta impuestos. Raisin recuerda que los intereses de un depósito a 6 meses se integran en la base del ahorro, con tipos que van del 19% al 30% según el importe.
Aquí aparece una de las diferencias más claras. ProCredit Bank aplica en Rumanía una retención estándar del 10%, reducible al 3% si se presenta certificado de residencia fiscal dentro del plazo indicado. Fjord Bank, desde Lituania, aplica una retención estándar del 15%, reducible al 10% con documentación fiscal adicional. En ambos casos, Raisin indica que esa retención puede compensarse posteriormente en la declaración en España, pero exige una gestión que no existe en todos los depósitos.
Banca Profilo tiene una ventaja operativa en este punto: Raisin indica que en Italia no se practica retención fiscal a los no residentes, por lo que no sería necesario presentar documentación para reducir la retención en origen. Eso no elimina la tributación en España, pero sí simplifica el camino hasta recibir los intereses brutos en la Cuenta Raisin.
Garantía, liquidez y vencimiento: el punto que no conviene pasar por alto
Los tres depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía del país del banco, no por el español. ProCredit Bank está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Rumanía hasta 100.000 euros por depositante y entidad, con reembolso en leu rumano si se activase la garantía. Fjord Bank queda bajo el Fondo de Garantía de Lituania y Banca Profilo bajo el de Italia, ambos hasta 100.000 euros por cliente y banco.
La otra clave es la liquidez. Las hojas informativas de ProCredit, Fjord Bank y Banca Profilo indican que no se permite la cancelación anticipada. Además, los intereses se abonan al vencimiento y, salvo que el cliente desactive la opción en plazo, puede haber renovación automática bajo las condiciones vigentes antes del nuevo vencimiento. Para quien pueda necesitar el dinero antes de seis meses, este punto pesa casi tanto como la TAE.
Por eso, antes de mirar solo qué banco paga más, conviene comparar estas ofertas con otros depósitos a 6 meses, revisar el contexto de los depósitos a plazo fijo europeos y poner la TAE en perspectiva frente al resto de mejores depósitos a plazo fijo. La noticia no está solo en el porcentaje anunciado, sino en el conjunto: plazo, importe mínimo, fiscalidad, garantía, cancelación y liquidez real del ahorro.
