Una cuenta conjunta para ahorrar, no solo para pagar gastos
La propuesta de bunq encaja con una necesidad bastante común: parejas que quieren separar el dinero del día a día del ahorro compartido. Alquiler, viajes, fondo de emergencia, gastos de casa o metas comunes. La diferencia frente a una cuenta corriente conjunta tradicional es que aquí el foco está en mantener saldo líquido y cobrar intereses.
Según la información publicada por bunq, la cuenta conjunta puede tener hasta 10 cotitulares, aunque en la práctica el uso más habitual será entre dos personas. Todos los cotitulares comparten derechos sobre la cuenta y, una vez creada, no se pueden cambiar o eliminar los propietarios. Este punto es importante: no es una hucha informal dentro de una app, sino una cuenta compartida con implicaciones reales de titularidad.
Para crear una Joint Savings Account, bunq indica que la función está disponible para usuarios de los planes Core, Pro y Elite. Los usuarios Free pueden unirse a cuentas conjuntas de ahorro, pero no crearlas. Por eso, antes de fijarse solo en el interés, conviene revisar qué plan tiene cada miembro de la pareja y qué coste mensual puede implicar.
El 2,01% tiene letra pequeña: umbral, saldo y tipo variable
El gancho comercial es claro: bunq habla de hasta 2,01% anual en ahorros para residentes del Espacio Económico Europeo. Pero no debe leerse como una rentabilidad plana y garantizada para cualquier saldo y durante cualquier plazo.
La entidad explica que su remuneración funciona con MassInterest. En euros, el cliente puede cobrar un tipo base anual variable del 1,51% sobre el saldo hasta su “umbral” personal y un tipo bonus anual variable del 2,01% sobre el dinero que supere ese umbral. Ese umbral se calcula dos veces al año, el 1 de enero y el 1 de julio, tomando como referencia el saldo máximo ahorrado durante los seis meses anteriores.
Para nuevos clientes o quienes no tenían saldo en la cuenta de ahorro antes del cálculo, bunq indica que el umbral parte de cero, de modo que pueden cobrar el 2,01% sobre todo el ahorro hasta la siguiente revisión. Después, el cálculo puede cambiar.
En una cuenta conjunta, el matiz es todavía más relevante: bunq calcula el interés dividiendo el saldo entre el número de titulares, porque considera que el dinero está legalmente repartido a partes iguales. Si una pareja tiene 10.000 euros en la cuenta conjunta, bunq toma 5.000 euros para cada persona a efectos de intereses.
Además, bunq señala que se remunera hasta 100.000 euros por usuario. En una cuenta conjunta de dos personas, la protección del saldo puede llegar a 200.000 euros en total, pero el cálculo sigue dependiendo de la parte atribuida a cada titular y de sus cuentas de ahorro personales y conjuntas dentro de bunq.
Para comparar esta oferta con otras alternativas, el lector debería mirar más allá del porcentaje anunciado y revisar las mejores cuentas remuneradas según TAE o tipo anual, saldo máximo, comisiones, permanencia, requisitos y garantía.
Liquidez semanal, pero con límite de retiradas
Uno de los puntos fuertes de las cuentas remuneradas frente a un depósito es la liquidez. En bunq, los intereses se pagan semanalmente, algo útil para quien quiere ver el rendimiento de forma periódica y no esperar al vencimiento de un producto cerrado.
Ahora bien, liquidez no significa ausencia total de límites operativos. bunq indica que las retiradas desde cuentas de ahorro conjuntas cuentan para el límite mensual de retiradas de ahorro, que es de hasta 2 retiradas al mes, o 3 en determinados casos tras más de un año. No hay comisión por retirar desde la cuenta de ahorro, pero ese límite puede importar si la pareja va a usar la cuenta para movimientos frecuentes.
Por eso esta cuenta encaja mejor con ahorro común que se mueve poco: fondo para vacaciones, colchón de seguridad compartido o dinero reservado para gastos previsibles. Si la pareja necesita pagar muchas facturas, hacer transferencias constantes o usar tarjetas a diario, quizá tenga más sentido separar la parte operativa de la parte de ahorro.
También conviene comprobar si la cuenta se abre con IBAN español o neerlandés según la configuración concreta. bunq indica que los Joint Accounts vienen por defecto con IBAN neerlandés, aunque ofrece IBAN locales para determinados países y alternativas mediante cuentas internacionales o acceso compartido. Para nóminas, recibos o pagos recurrentes, este detalle puede ser más práctico de lo que parece.
Seguridad, fiscalidad y comparación con otras opciones
bunq es una entidad de crédito de origen neerlandés y figura en el listado del Banco de España como Bunq B.V., Sucursal en España. Los depósitos elegibles están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos neerlandés, hasta 100.000 euros por persona y banco. En una cuenta conjunta de dos titulares, bunq indica que la protección puede alcanzar 200.000 euros en total, siempre bajo el reparto correspondiente por titular.
Esto no elimina la necesidad de revisar condiciones. El dinero está protegido por un sistema europeo de garantía, pero la rentabilidad es variable y puede cambiar. Además, los intereses que cobre un residente fiscal en España tributan como rendimiento del capital mobiliario. En términos prácticos, la rentabilidad bruta no es la rentabilidad neta: Hacienda se queda con una parte mediante la fiscalidad del ahorro.
En un entorno de tipos más bajos que hace unos meses, las cuentas remuneradas siguen siendo útiles para dinero líquido, pero no siempre ganan a la inflación. Si la inflación supera el interés neto recibido, el ahorrador puede cobrar intereses y aun así perder poder adquisitivo en términos reales.
Por eso la comparación debe hacerse con calma. Una pareja puede valorar bunq por la facilidad de uso, la cuenta conjunta y el pago semanal de intereses, pero también debería contrastarla con las mejores cuentas de ahorro y con los bancos que dan más intereses por tus ahorros.
La idea práctica es sencilla: el 2,01% puede ser atractivo para ahorro compartido líquido, pero no debe decidirse solo por el porcentaje. En una cuenta conjunta importan igual o más la titularidad, el reparto del saldo, el coste del plan, el límite de retiradas, la garantía aplicable y la fiscalidad de los intereses.
