Más años cotizados reducen el recorte, pero no lo eliminan
La clave de esta noticia no está en un nuevo castigo, sino en una realidad que muchos trabajadores consideran difícil de aceptar: haber cotizado más de cuatro décadas no permite jubilarse antes sin penalización en la jubilación anticipada ordinaria.
Según la normativa vigente de la Seguridad Social, quien accede a la jubilación anticipada voluntaria puede adelantar el retiro hasta dos años respecto a su edad ordinaria. Pero, si lo hace, la pensión se reduce mediante coeficientes mensuales.
Esos coeficientes son más suaves para quienes tienen carreras laborales largas, pero siguen existiendo. En la tabla oficial de la Seguridad Social, una persona con 41 años y 6 meses cotizados o más, pero menos de 44 años y 6 meses, puede sufrir una reducción del 17% si adelanta la jubilación 24 meses. Si acredita 44 años y 6 meses o más, el recorte por ese mismo adelanto baja al 13%.
Por qué afecta especialmente a quienes empezaron a trabajar muy jóvenes
El malestar se concentra en trabajadores que comenzaron a cotizar pronto y llegan a la recta final de su vida laboral con 40, 41, 42 o más años aportados al sistema. Para muchos de ellos, la penalización se percibe como una doble carga: han cotizado durante mucho tiempo, pero si se retiran antes de la edad legal, pierden parte de la pensión.
En 2026, la edad ordinaria de jubilación en España es de 65 años para quienes tengan 38 años y 3 meses cotizados o más. Para quienes no alcancen ese umbral, la edad sube a 66 años y 10 meses. Esto significa que una persona con una carrera larga puede mantener el acceso ordinario a los 65, pero no evitar automáticamente el recorte si decide anticipar el retiro.
Por eso conviene distinguir dos ideas. Una cosa es tener suficientes años cotizados para jubilarse a los 65 años dentro de la edad ordinaria. Otra distinta es querer hacerlo antes. En ese segundo caso, la Seguridad Social aplica la reducción correspondiente, salvo supuestos concretos previstos en la ley.
La propuesta para eliminar la penalización no cambia todavía la regla general
El Congreso tiene registradas iniciativas para modificar esta situación. La Proposición de Ley de jubilación sin penalización plantea que, tras 40 años cotizados, no se apliquen coeficientes reductores a la pensión de jubilación y que las personas ya jubiladas en esa situación puedan solicitar al INSS un recálculo.
Pero ese planteamiento debe leerse con prudencia: una propuesta parlamentaria no equivale a una norma en vigor. Mientras no haya una modificación legal aprobada y publicada, la regla aplicable sigue siendo la de los coeficientes reductores por jubilación anticipada.
Este matiz es importante para quien está cerca del retiro. Tomar una decisión pensando que la penalización va a desaparecer puede llevar a cálculos equivocados. Antes de anticipar la jubilación, el trabajador debería revisar su vida laboral, la edad ordinaria que le corresponde y la pensión estimada. También puede ayudar repasar cómo ordenar el ahorro para el retiro con criterio, especialmente si se está cerca de los 60 años, como explica Finantres en su guía sobre cómo empezar a invertir a los 60 sin poner en riesgo los ahorros.
Qué debe revisar quien se plantea jubilarse antes
La primera comprobación es la edad ordinaria aplicable. En 2026, quien supera los 38 años y 3 meses cotizados tiene la referencia de los 65 años. A partir de ahí, cada mes de adelanto puede reducir la cuantía inicial de la pensión.
La segunda comprobación es el tramo de cotización. No es lo mismo tener 40 años cotizados que superar los 41 años y 6 meses o los 44 años y 6 meses. La tabla oficial cambia según esos bloques, y esa diferencia puede notarse durante toda la jubilación.
La tercera es más personal: valorar si el adelanto compensa la reducción. No hay una respuesta válida para todos. Depende de salud, empleo, ingresos, ahorro, cargas familiares y margen financiero. Para preparar esa parte, puede ser útil revisar contenidos de planificación como cuánto invertir según la edad o entender con calma cómo funciona un plan de pensiones con interés compuesto sin confundirlo con una garantía de rentabilidad.
Para quien lleva más de 40 años cotizados, la noticia deja una idea clara: la carrera larga ayuda a suavizar la penalización, pero no la borra por sí sola. Antes de decidir, conviene comprobar los datos oficiales y calcular el impacto real mes a mes.
