El 15% no depende solo de haber cotizado 40 años
La clave está en el número de meses que se adelante la jubilación y en el tramo de cotización acumulado. La Seguridad Social no aplica un recorte único por tener 40 años cotizados, sino una tabla de reducciones según la carrera laboral y el anticipo respecto a la edad ordinaria.
En 2026, según explica el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, la jubilación anticipada voluntaria permite retirarse hasta dos años antes de la edad ordinaria, siempre que se acrediten al menos 35 años cotizados y se cumplan el resto de requisitos. La reducción puede oscilar entre el 2,81% y el 21%.
Por eso conviene matizar el dato del 15%. En las tablas oficiales de jubilación anticipada voluntaria, ese porcentaje aparece para determinados supuestos, pero no equivale automáticamente a “40 años cotizados”. Para una persona con una cotización situada entre 38 años y 6 meses y menos de 41 años y 6 meses, el recorte cambia según los meses de adelanto.
Qué ocurre en Tarragona y por qué la regla es estatal
No existe una regla especial para Tarragona. Los trabajadores de la provincia están sometidos al mismo régimen general de la Seguridad Social que el resto de España, salvo que pertenezcan a colectivos con normas específicas o regímenes particulares.
El punto importante para quien trabaja en Tarragona y se acerca al retiro es que en 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 65 años si se han cotizado al menos 38 años y 3 meses. Si no se alcanza ese periodo, la edad ordinaria sube a 66 años y 10 meses, según el cuadro oficial de la Seguridad Social.
Esto cambia mucho el cálculo. Una persona con 40 años cotizados puede tener derecho a jubilarse ordinariamente a los 65 años, pero si decide adelantar la jubilación voluntaria deberá asumir una reducción sobre la pensión. Esa reducción no es temporal: se incorpora al cálculo inicial y acompaña al pensionista durante toda la prestación.
Lo que debe revisar quien tenga una carrera larga de cotización
El primer dato que hay que comprobar es la vida laboral. No basta con pensar “llevo 40 años trabajando”, porque la Seguridad Social cuenta días cotizados, periodos computables y situaciones asimiladas conforme a sus propias reglas.
También importa cuántos meses exactos se adelanta la jubilación. No es lo mismo retirarse 24 meses antes que 23, 18 o 12 meses antes. La reforma convirtió los coeficientes en reducciones mensuales, de modo que cada mes puede alterar el porcentaje final.
Para quien esté valorando su retiro, tiene sentido comparar la pensión estimada de la Seguridad Social con el impacto real del adelanto. Y, en paralelo, revisar la parte de ahorro complementario sin confundirla con la pensión pública. En Finantres puedes ampliar esa parte en esta guía sobre fondos de inversión vs planes de pensiones, siempre como información general y no como recomendación personalizada.
La pensión anticipada no siempre se concede aunque cumplas años cotizados
La jubilación anticipada voluntaria exige, además, que la pensión resultante tras aplicar los coeficientes reductores sea superior a la pensión mínima que correspondería al trabajador al cumplir la edad ordinaria. Si no se supera ese umbral, la Seguridad Social puede impedir el acceso a esta modalidad.
Este punto suele pasar desapercibido. Tener 35, 40 o más años cotizados ayuda a cumplir requisitos, pero no garantiza que adelantar la jubilación sea posible ni que el recorte sea asumible para todos los perfiles.
La decisión tampoco debe tomarse solo mirando el porcentaje. Hay que revisar la base reguladora, los años cotizados, la edad ordinaria aplicable, la pensión estimada y el nivel de gasto previsto en la jubilación. Si además existen planes privados, conviene entender bien su rescate y su tributación; aquí puede servir esta explicación sobre la fiscalidad de los planes de pensiones.
Para los trabajadores de Tarragona con carreras largas, la noticia deja una idea clara: cotizar 40 años no elimina por sí solo la penalización si la jubilación se adelanta de forma voluntaria. Antes de decidir, conviene comprobar la fecha exacta de retiro, los meses de anticipo y el porcentaje aplicable en la tabla oficial.
