El escaparate de los depósitos a plazo fijo vuelve a cambiar al inicio de septiembre. No porque todos los bancos estén pagando más, sino porque algunos productos a nueve meses han quedado mejor posicionados para quienes buscan rentabilizar dinero parado sin asumir riesgo de mercado directo ni comprometerse a plazos de 12, 24 o 36 meses.
En la fotografía actual destacan dos depósitos europeos contratables a través de Raisin —BluOr Bank y Fjord Bank— y una alternativa con operativa desde España, Cuenta Facto. En los tres casos, el dato importante no es solo la TAE. También pesa el importe mínimo, el país que cubre el dinero, la retención fiscal y si el ahorrador puede permitirse no tocar ese capital hasta vencimiento. Las fichas públicas de Raisin muestran a BluOr Bank al 3,04% TAE a nueve meses y a Fjord Bank al 3,01% TAE, mientras que Cuenta Facto publica un 2,78% TAE para un plazo de 270 días.
Si aún no tiene claro el vencimiento, conviene revisar también la guía general de mejores depósitos a plazo fijo.
El Top 3 que conviene revisar en septiembre
| Opción | Entidad o proveedor | Tipo de producto | Coste o comisión principal | Rentabilidad, promoción o ventaja destacada | Condición clave | Perfil para el que puede encajar | Por qué destaca este mes |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| BluOr Bank | BluOr Bank vía Raisin | Depósito a plazo fijo a 9 meses | Raisin indica que sus servicios son gratuitos | 3,04% TAE a 9 meses | Depósito europeo con Fondo de Garantía de Letonia y fiscalidad en origen a revisar | Ahorradores que priorizan TAE y aceptan operar vía plataforma | Se coloca como una de las TAE más altas del plazo a nueve meses |
| Fjord Bank | Fjord Bank vía Raisin | Depósito a plazo fijo a 9 meses | Raisin indica que no cobra por apertura ni mantenimiento | 3,01% TAE a 9 meses | Depósito europeo con garantía lituana y retención fiscal reducible con documentación | Usuarios de Raisin que buscan diversificar entre bancos europeos | Queda muy cerca de BluOr y refuerza el atractivo del plazo medio |
| Cuenta Facto | BFF Bank, sucursal en España | Depósito Facto a 270 días | Cuenta Facto no tiene gastos ni comisiones de mantenimiento | 2,78% TAE para 5.000 euros a 270 días | No existe derecho de cancelación anticipada | Ahorradores que prefieren operativa desde España y pago trimestral | Paga algo menos, pero simplifica parte de la gestión fiscal y documental |
BluOr Bank se coloca arriba, pero la fiscalidad letona no es un detalle menor
BluOr Bank aparece en Raisin con un 3,04% TAE a nueve meses, importes desde 1 euro hasta 100.000 euros y cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos de Letonia hasta 100.000 euros por cliente y banco. Para un ahorrador que coloque 10.000 euros durante unos nueve meses, la rentabilidad bruta orientativa estaría algo por encima de 220 euros antes de impuestos, siempre que mantenga el depósito hasta el vencimiento.
La ventaja es clara: combina una TAE alta con una barrera de entrada muy baja. No exige partir de 5.000, 10.000 o 30.000 euros, lo que permite ajustar mejor cuánto dinero se bloquea. Pero el punto sensible está en la fiscalidad. Raisin explica que Letonia aplica una retención estándar del 25,5% sobre intereses, reducible hasta el 10% si se presenta el certificado de residencia fiscal español en plazo.
Por eso no conviene mirar solo el porcentaje. La rentabilidad final dependerá de la retención en origen, de la declaración en España y de que la documentación fiscal se gestione bien. Quien compare depósitos europeos debería revisar también la selección de mejores depósitos a plazo fijo europeos antes de mover dinero.
Fjord Bank mantiene el pulso y exige la misma prudencia con la garantía
Fjord Bank, con sede en Lituania, ofrece en Raisin un 3,01% TAE a nueve meses, con importes entre 1.000 y 95.000 euros. La diferencia frente a BluOr Bank es pequeña en términos de rentabilidad bruta: sobre 10.000 euros, unas décimas de TAE pueden suponer pocos euros al final del plazo.
Su atractivo está en que permite diversificar dentro de Raisin sin alejarse del entorno del 3% TAE. Los depósitos quedan cubiertos por el sistema de garantía de depósitos de Lituania hasta 100.000 euros por cliente y banco. Raisin también indica que Lituania aplica una retención fiscal estándar del 15%, reducible al 10% mediante certificado de residencia fiscal y formulario específico.
La lectura práctica es sencilla: puede ser una opción interesante para quien ya utiliza Raisin y quiere repartir ahorro entre bancos, pero obliga a entender que la garantía no es española y que la plataforma no es quien cubre el dinero. Raisin facilita el acceso; el depósito pertenece al banco emisor.
Cuenta Facto paga algo menos, pero evita parte del roce de los depósitos extranjeros
Cuenta Facto se queda por detrás de las dos primeras opciones en TAE, pero no desaparece del radar. Su web publica un 2,78% TAE para un depósito de 5.000 euros a 270 días, con un ejemplo de 101,71 euros brutos para ese importe. La entidad permite constituir imposiciones desde 5.000 euros y hasta 3.000.000 euros entre todas ellas, aunque el Fondo de Garantía italiano cubre hasta 100.000 euros por titular.
La ventaja para muchos ahorradores no está en exprimir la última décima, sino en la operativa. BFF Bank opera en España bajo la marca Cuenta Facto, permite contratar online a personas físicas residentes en España y liquida intereses trimestralmente. Además, su propia FAQ indica que la cuenta es española y que no procede el modelo 720 por este producto, aunque los intereses sí tributan en España.
La limitación es importante: una vez constituida la imposición, Cuenta Facto señala que no se puede modificar el vencimiento ni cancelar total o parcialmente antes de tiempo. Esto la convierte en una alternativa solo para dinero que el ahorrador pueda mantener inmovilizado durante todo el plazo. Para comparar plazos cercanos, también puede tener sentido revisar los mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses o los mejores depósitos a plazo fijo a 1 año.
La TAE ayuda, pero no decide sola
El Banco de España recuerda que la TAE permite comparar depósitos porque incorpora el rendimiento efectivo del producto y, cuando existan, comisiones o gastos asociados. Pero en un depósito a nueve meses no debe confundirse una TAE anualizada con lo que se cobra exactamente en ese periodo. El interés efectivo será inferior al porcentaje anual porque el dinero no permanece invertido doce meses completos.
También hay que mirar los impuestos. La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos dentro de los rendimientos del capital mobiliario integrados en la base del ahorro, y la escala vigente para la base liquidable del ahorro va del 19% al 30% según tramos.
El cierre para septiembre es claro: el ranking ayuda a ordenar el escaparate, pero la decisión no está solo en la TAE. Antes de contratar conviene revisar plazo, importe máximo cubierto, cancelación anticipada, retención fiscal, país del Fondo de Garantía y liquidez real. Un depósito a nueve meses puede encajar si el dinero no va a hacer falta antes; puede dejar de hacerlo si obliga a bloquear el colchón de emergencia.
