El 3,01% no funciona igual para todos los saldos
La cuenta de ahorro de bunq vuelve a llamar la atención porque el banco anuncia un 3,01% anual para clientes personales del Espacio Económico Europeo. Pero conviene leerlo con calma: no es un tipo fijo ni necesariamente se aplica a todo el dinero desde el primer euro en cualquier situación.
El sistema MassInterest de bunq distingue entre un tipo base del 1,51% y un tipo bonus del 3,01%. El tipo base se aplica hasta el umbral personal del cliente, que se calcula con el saldo máximo mantenido en la cuenta de ahorro durante los seis meses anteriores. El bonus se aplica sobre el dinero que supere ese umbral.
Para quien acaba de empezar a ahorrar en bunq, el umbral puede partir de 0 euros hasta el siguiente recálculo semestral. En ese caso, el 3,01% puede aplicarse sobre todo el saldo remunerado durante ese periodo. Para un cliente que ya tenía saldo, en cambio, puede que solo el dinero nuevo por encima de su umbral cobre el tipo más alto.
La ventaja evidente es la liquidez: los intereses se calculan a diario y se pagan semanalmente, y el dinero sigue disponible. La entidad indica, eso sí, que los tipos son variables y que el cliente puede hacer un máximo de tres retiradas instantáneas al mes desde sus cuentas de ahorro personales.
Antes de comparar esta opción con otras cuentas remuneradas, el ahorrador debería comprobar una cosa muy concreta: qué umbral aparece en su app. Sin ese dato, el 3,01% puede sonar más alto de lo que realmente será para su saldo.
El depósito al 2,11% compra certeza, pero reduce flexibilidad
La otra opción dentro de bunq son sus depósitos a plazo. Según la información oficial de la entidad, los plazos actuales son del 1,76% a 3 meses, 1,86% a 6 meses, 2,11% a 12 meses y 1,91% a 24 meses, siempre como tipo de interés bruto anual.
Aquí el enfoque cambia. El depósito a 12 meses no compite por dar el tipo más alto del escaparate, sino por ofrecer una rentabilidad fija y garantizada durante el plazo elegido. El cliente sabe desde el inicio qué tipo cobrará, algo que no ocurre con la cuenta remunerada variable.
A cambio, el dinero queda bloqueado. bunq permite retirar antes del vencimiento, pero solo con una cancelación total, sin retiradas parciales, y aplicando una penalización del 1% del depósito por cada año restante, con un máximo del 6%. Además, si se cancela antes, la entidad indica que no se gana interés por el dinero del depósito.
Por eso, la comparación correcta no es “3,01% frente a 2,11%” sin más. La pregunta práctica es otra: ¿necesitas el dinero disponible o puedes apartarlo durante 12 meses? Si ese ahorro forma parte del fondo de emergencia, la flexibilidad pesa mucho. Si es dinero que no se va a tocar, el depósito aporta más previsibilidad.
El límite de 100.000 euros y la garantía neerlandesa importan
bunq opera con licencia bancaria en Países Bajos. Tanto las cuentas de ahorro en euros como los depósitos a plazo están cubiertos por el Sistema de Garantía de Depósitos neerlandés, con una protección de hasta 100.000 euros por persona para el dinero elegible.
Ese límite también aparece en la remuneración. bunq señala que los intereses se generan hasta un máximo combinado de 100.000 euros entre cuentas de ahorro en euros y depósitos a plazo. Si un cliente reparte 80.000 euros en un depósito y 40.000 euros en una cuenta de ahorro, no todo ese saldo generará intereses: el límite conjunto sigue siendo 100.000 euros.
Este punto es importante para saldos altos. En importes pequeños, la diferencia entre el 3,01% variable y el 2,11% fijo puede parecer clara. En importes cercanos al máximo remunerado, hay que revisar cómo se reparte el dinero, qué parte queda dentro del límite y qué parte puede dejar de generar intereses.
También conviene no mezclar euros con divisas. bunq ofrece remuneración en otras monedas, pero ahí entra el riesgo de tipo de cambio. Para un ahorrador español que quiere conservar poder adquisitivo en euros, una cuenta en dólares, libras o liras no es equivalente a una cuenta remunerada en euros.
La fiscalidad reduce la rentabilidad real
Los intereses de cuentas y depósitos tributan en España como rendimientos del capital mobiliario. La retención general sobre este tipo de rendimientos es del 19%, aunque el tipo final dependerá de la base del ahorro de cada contribuyente.
Traducido a números sencillos: 10.000 euros remunerados durante un año al 3,01% generarían 301 euros brutos si el tipo se aplicara todo el año sobre todo el saldo. Tras una retención del 19%, quedarían unos 243,81 euros netos. En un depósito al 2,11%, esos mismos 10.000 euros generarían 211 euros brutos, unos 170,91 euros netos tras esa retención inicial.
La diferencia existe, pero no debe leerse aislada. En la cuenta, el tipo puede cambiar y depender del umbral. En el depósito, el tipo queda fijado, pero el dinero pierde flexibilidad. Y en ambos casos, la inflación puede reducir la rentabilidad real del ahorro.
Para comparar con más criterio, tiene sentido revisar también otras cuentas de ahorro y ver si el banco remunera todo el saldo, durante cuánto tiempo, con qué condiciones y bajo qué fondo de garantía.
La decisión no debería tomarse solo por el porcentaje más alto. La cuenta remunerada encaja mejor con dinero líquido y saldos que pueden moverse; el depósito encaja mejor con dinero que puede quedarse quieto durante un plazo concreto. La clave está en comprobar umbral, límite remunerado, penalización por retirada, fiscalidad y necesidad real de disponibilidad.
