La cifra llama la atención porque funciona como frontera psicológica para muchos ahorradores. Pero comparar depósitos solo por la TAE puede llevar a una conclusión incompleta. EBN Banco, ING, Renault Bank, Banco Mediolanum, Deutsche Bank y Banco BiG muestran hoy modelos muy distintos bajo porcentajes cercanos o superiores al 3%.
En EBN Banco, el Depósito Sinycon Plus alcanza el 3,00% TAE a 48 meses, con un TIN del 2,97%, desde 5.000 euros y hasta 400.000 euros por cuenta. Es una oferta sin vinculación comercial adicional, pero con una condición relevante: no permite cancelación anticipada, ni parcial ni total. El dinero queda bloqueado durante cuatro años.
Renault Bank también supera esa barrera con su Depósito Tú+ a 36 meses, que ofrece 3,19% TAE, con 3,15% TIN, abono trimestral de intereses, mínimo de 500 euros y máximo de 1.000.000 euros. La lectura es parecida: no exige nómina ni fondos, pero el plazo es largo y la cancelación anticipada no está permitida. Para quien compare opciones de largo plazo, conviene mirar no solo la TAE, sino también los mejores depósitos a plazo fijo a 3 años y la liquidez que está dispuesto a perder.
ING y Mediolanum: mismo 3%, condiciones muy diferentes
ING ofrece su Depósito Bienvenida al 3% TAE a 3 meses, pero lo limita a nuevos clientes, con contratación hasta el 30 de junio, sin importe mínimo y con un máximo de 50.000 euros. La entidad permite recuperar el dinero antes del vencimiento, aunque en ese caso la rentabilidad baja al 0,87% TAE acumulado hasta ese momento.
La clave aquí es que el 3% TAE se aplica a un plazo muy corto. En tres meses no se cobra un 3% sobre todo el capital como si fuera un año completo, sino la parte proporcional del periodo. Por eso este tipo de ofertas encajan mejor en la comparativa de depósitos a plazo fijo a 3 meses que en una lectura general de depósitos al 3%.
Banco Mediolanum, en cambio, llega al 3% TAE por otra vía. Su Depósito Triple ofrece 3% TAE a 6 meses, con 2,98% TIN anual, para personas físicas, capital nuevo, mínimo de 10.000 euros y máximo de 100.000 euros. Pero al vencimiento uno de los titulares debe tener al menos 3.000 euros en patrimonio gestionado en la entidad o una nómina o pensión domiciliada de al menos 700 euros. Si no se cumplen las condiciones, la remuneración cae al tipo estándar a 6 meses. Si se cancela antes, queda en el 0% TIN y 0% TAE desde el inicio.
Los depósitos condicionados elevan la TAE, pero cambian el producto real
El caso de Deutsche Bank es uno de los más claros para entender la diferencia entre un depósito puro y uno condicionado. El Depósito Confianza Más DB parte del 2,25% TAE a un año, pero puede llegar al 3,25% TAE si el cliente suma vinculación: nómina o pensión mínima de 2.000 euros, uso de tarjeta de crédito DB por al menos 6.000 euros al año y contratación o aportación de dinero nuevo a determinados fondos de inversión por un mínimo de 15.000 euros.
Ese depósito exige entre 25.000 y 150.000 euros de dinero nuevo y liquida intereses al vencimiento. Permite cancelación anticipada, pero con penalización del 4% sobre el importe cancelado por el tiempo pendiente hasta vencimiento, sin superar los intereses brutos devengados. La diferencia es importante: el 3,25% TAE no depende solo del depósito, sino también de productos y hábitos bancarios adicionales.
Banco BiG también mezcla ahorro e inversión en sus depósitos combinados. Su Gran Depósito Combinado a 6 meses anuncia 3,25% TAE, pero destina el 70% al depósito y el 30% a fondos de inversión seleccionados. En la versión Megatendencias, la TAE sube al 3,50%, con reparto del 50% al depósito y 50% a fondos. En ambos casos, el fondo tiene su propio riesgo y ya no estamos ante un depósito simple al 100%. Para quien busque alternativas sin exposición a fondos, tiene sentido revisar antes los bancos que dan más intereses a plazo fijo.
La garantía, los impuestos y la liquidez también deciden
La garantía no es igual en todos los casos, aunque el límite habitual sea de 100.000 euros por titular y entidad. EBN Banco, Banco Mediolanum y Deutsche Bank están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos español. ING está adherido al sistema holandés. Renault Bank, como sucursal de RCI Banque, está cubierto por el fondo francés. Banco BiG está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal.
Para el ahorrador español, los intereses de los depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario. En la práctica, la rentabilidad anunciada es bruta y después se aplica la retención fiscal correspondiente. Por eso un depósito al 3% TAE no debe leerse como dinero neto, sino como rentabilidad antes de impuestos y condicionada a mantener el dinero según lo pactado.
La decisión, por tanto, no está solo en buscar el porcentaje más alto. Un depósito puro puede exigir más plazo o bloquear totalmente el dinero. Uno condicionado puede elevar la TAE, pero obligar a domiciliar ingresos, usar tarjeta, contratar fondos o mantener patrimonio gestionado. Antes de decidir, conviene comparar TAE, plazo, importe máximo, fiscalidad, garantía y cancelación con otros depósitos a plazo fijo europeos y con opciones de bancos españoles.
