Qué cambia en la oferta de Banca March
El movimiento relevante no es solo la nueva fecha. Banca March comunicó el 11 de septiembre que eleva la rentabilidad de su Depósito Flexible Avantio a 12 meses hasta el 2,80% TAE y que podrá contratarse hasta el 31 de octubre. En la ficha vigente de Avantio también figura esa misma fecha límite para el depósito a 6 meses.
El cambio más claro frente a la oferta anterior está en el plazo a un año. El banco había ampliado en julio la contratación del depósito a 12 meses hasta el 15 de septiembre con una TAE del 2,50%. Ahora el plazo de comercialización pasa al 31 de octubre y la rentabilidad del producto a un año sube tres décimas.
Para el ahorrador, esto importa porque permite fijar un tipo durante 12 meses en un banco español, pero no convierte automáticamente la oferta en la mejor opción para todos. Quien esté comparando alternativas debería mirar la propuesta junto a otros depósitos a plazo fijo, porque la TAE solo cuenta una parte de la historia.
Cómo queda la TAE: 12 meses frente a 6 meses
La oferta Avantio queda con dos referencias principales. El depósito flexible a 12 meses ofrece un 2,80% TAE, con un 2,80% TIN, para importes entre 30.000 y 300.000 euros. La propia ficha del banco calcula 840 euros brutos de intereses al vencimiento para una aportación de 30.000 euros y 8.400 euros brutos para 300.000 euros.
El depósito a 6 meses figura con un 2,26% TAE y un 2,25% TIN, también desde 30.000 euros y hasta 300.000 euros. Aquí conviene no confundir la TAE con el dinero que se cobra en seis meses: la TAE es una referencia anualizada para comparar, no el interés neto del periodo.
La comparación natural depende del horizonte del dinero. Si el lector busca bloquear ahorro durante un año, tiene sentido contrastarlo con otros depósitos a 12 meses. Si prefiere mantener un vencimiento más corto, la referencia debería estar en los depósitos a 6 meses, sin mezclar ambos plazos como si fueran equivalentes.
La letra pequeña: importe, cuenta asociada y cancelación
Los dos depósitos están dirigidos a nuevos clientes digitales de Banca March, residentes en España y con capital nuevo procedente de otra entidad. La contratación se realiza por Internet y exige abrir la Cuenta Digital Avantio antes de contratar el depósito.
El mínimo de 30.000 euros no es un detalle menor. Deja fuera a ahorradores con importes más pequeños y obliga a tener claro que ese dinero puede quedar comprometido durante el plazo elegido. La cuenta asociada aparece sin comisión de mantenimiento si se opera online y se mantiene una inversión mínima de 10.000 euros, pero la ficha advierte una comisión semestral si no se cumplen las condiciones, por lo que conviene revisar qué ocurre al vencimiento.
La parte positiva de la estructura es la cancelación anticipada. Banca March permite cancelar el depósito en cualquier momento, pero solo de forma total, no parcial. Si se recupera el dinero antes de vencimiento, se aplica un 1,50% TIN, equivalente al 1,51% TAE, sobre el periodo real de inversión. Es decir, hay liquidez, pero se renuncia a la rentabilidad pactada inicialmente.
Garantía, impuestos y el punto que debe mirar el ahorrador
Al ser Banca March una entidad española, estos depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de España. La cobertura general alcanza hasta 100.000 euros por depositante y entidad. Por eso, aunque el importe máximo del depósito sea de 300.000 euros, la parte por encima de 100.000 euros no debe leerse como cubierta por el FGD en caso de insolvencia.
También hay que mirar la fiscalidad. Los intereses de los depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF y Banca March indica una retención automática del 19% en la liquidación. Por tanto, los 840 euros brutos del ejemplo de 30.000 euros a 12 meses no son dinero limpio: el cobro neto será inferior y dependerá de la situación fiscal del contribuyente.
La noticia, por tanto, no está solo en que Banca March alargue la oferta hasta el 31 de octubre ni en que el 12 meses suba al 2,80% TAE. El punto importante está en el conjunto: plazo, importe mínimo, límite máximo, cancelación, fiscalidad, garantía y liquidez real del ahorro.
