De uno a tres años: el porcentaje no lo decide todo
A 12 meses, SME Bank ofrece un 3,31 % TAE para importes de entre 20.000 y 100.000 euros. Banca Sistema figura con un 3,30 % TAE y permite empezar desde 5.000 euros. Sobre 20.000 euros, el primero generaría 662 euros brutos en un año. La diferencia de interés es pequeña, pero la de acceso importa. Conviene contrastar además otros depósitos a 12 meses.
A dos años, SME Bank y Banca Sistema aparecen con un 3,39 % TAE en el escaparate de Raisin. Fjord Bank ofrece el 3,30 % TAE y admite importes desde 1.000 euros. La TAE permite comparar la remuneración anual equivalente; no significa que el 3,39 % sea todo lo que se cobra en 24 meses. La comparación con otros depósitos a dos años también ayuda a valorar la oferta.
A tres años, Miralta Finance Bank, una entidad española, publica un 3,38 % TAE para importes de 15.000 a 100.000 euros. El porcentaje queda ligeramente por debajo de las ofertas citadas a dos años. Es una prueba de que alargar el vencimiento no siempre mejora la rentabilidad anual, aunque permite fijar durante más tiempo el tipo pactado y evita buscar otra oferta antes.
De cuatro a seis años: atención a las actualizaciones
A cuatro años, Achmea Bank comunicó el 25 de septiembre un 3,42 % TAE. Sin embargo, algunas fichas generales de Raisin presentan cifras diferentes para ese plazo. La rentabilidad de aquella comunicación está verificada, pero su vigencia exacta para nuevas contrataciones está pendiente de verificar. Es la hoja informativa del producto, y no una noticia anterior, la que debe confirmar el tipo antes de bloquear el ahorro.
A cinco años, el listado de productos de Raisin muestra un 3,40 % TAE tanto en Achmea Bank como en BankB. Una comunicación anterior de la plataforma recogía el 3,51 % para Achmea, una discrepancia que exige contrastar la oferta vigente. Quien quiera dejar el dinero inmovilizado cinco años necesita saber qué tipo se aplica realmente, cómo se liquidan los intereses y cuándo podrá recuperarlo.
A seis años, Achmea figura con un 3,45 % TAE. Este banco neerlandés anuncia importes de 5.000 a 100.000 euros y cobertura por su Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Un plazo tan largo puede servir para fijar la remuneración, pero también impide reaccionar con facilidad si cambian las necesidades familiares o aparecen otras ofertas. La rentabilidad pactada no compensa automáticamente la pérdida de liquidez.
De siete a diez años: la TAE máxima se repite
La TAE más alta identificada en Raisin es el 3,75 %, ofrecido por BankB a siete, ocho y diez años. La entidad belga exige entre 5.000 y 100.000 euros de aportación en esos depósitos. Lo relevante es que el porcentaje anual no aumenta por pasar de siete a diez años. El cliente obtiene más intereses totales si espera más tiempo, pero mantiene su dinero inmovilizado durante tres años adicionales.
A nueve años, Achmea Bank aparece con un 3,56 % TAE, y a diez años ofrece el 3,61 % TAE. BankB no muestra en su catálogo un depósito a nueve años. Por tanto, no existe una escalera de tipos que suba de manera uniforme año tras año: cada entidad elige los vencimientos que comercializa. La TAE máxima no equivale por sí sola a la mejor elección para cualquier ahorrador.
Para poner números, 10.000 euros al 3,75 % TAE de BankB, con capitalización anual, supondrían aproximadamente 2.939 euros brutos a siete años y 4.450 euros a diez años. Son ejemplos antes de impuestos y sujetos a las condiciones del producto. El segundo importe es mayor por los tres años extra, no por una mejor TAE. A igualdad de rentabilidad anual, el vencimiento a siete años devuelve antes el capital.
La letra pequeña: cancelación, garantía y fiscalidad
La ficha consultada del depósito de BankB a siete años indica que no admite cancelación anticipada y que los intereses capitalizados se abonan al vencimiento. Esa condición debe confirmarse antes de contratar y no puede trasladarse automáticamente a otros bancos o plazos. Raisin actúa como plataforma de acceso y gestión; el depósito se formaliza con la entidad que recibe los fondos.
Cada banco responde además ante su propio sistema de garantía: Bélgica en BankB, Países Bajos en Achmea, Lituania en SME Bank y España en Miralta. La protección habitual es de 100.000 euros por depositante y entidad, incluyendo los intereses cubiertos y los saldos que ya existan en el mismo banco. El límite no se multiplica por abrir varios depósitos en una misma entidad.
Los intereses tributan en España como rendimientos del ahorro. Aunque BankB contempla reducir al 0 % la retención belga con la documentación prevista, y Lituania aplica una retención que puede reducirse del 15 % al 10 %, eso no elimina la tributación española. Antes de comparar con otros depósitos a largo plazo, conviene revisar importe máximo, plazo, cancelación, fiscalidad, cobertura e inflación: el dinero que no puedes recuperar también tiene un coste.
