Qué ofrece bunq en sus depósitos a plazo
La oferta oficial de bunq para sus Term Deposits permite elegir entre cuatro plazos: 3, 6, 12 y 24 meses. Según la información publicada por el banco, los tipos anuales brutos son del 1,76% a 3 meses, 1,86% a 6 meses, 2,11% a 12 meses y 1,91% a 24 meses.
El depósito puede abrirse desde 1.000 euros y hasta 100.000 euros por persona, que es también el límite que bunq vincula a la remuneración máxima combinada entre sus cuentas de ahorro en euros y depósitos a plazo. Para quien esté comparando antes de inmovilizar dinero, tiene sentido revisar también los mejores depósitos a plazo fijo y no quedarse solo con el porcentaje anunciado.
El banco presenta estos tipos como interés anual bruto, no como dinero neto para el cliente. Esa diferencia importa: el ahorrador debe tener en cuenta impuestos, plazo real del depósito y posibles costes si necesita recuperar el dinero antes del vencimiento.
La comisión que cambia la lectura del depósito
El punto más delicado no está en el tipo, sino en la liquidez. bunq permite finalizar el depósito antes de plazo, pero la retirada anticipada tiene coste: 1% del importe retirado por cada año restante del plazo, contando los años parciales como años completos. La entidad indica que la penalización está limitada a un máximo del 6%.
Además, la retirada anticipada no funciona como una disposición parcial. Según las condiciones de bunq, si el cliente quiere recuperar el dinero antes, debe hacerlo por el importe completo del depósito. Esto puede ser relevante para quien piensa bloquear una parte importante de su ahorro, pero no tiene claro si la necesitará en los próximos meses.
La consecuencia práctica es sencilla: un depósito a 3 meses puede parecer muy flexible por su plazo corto, pero si se cancela antes, la penalización mínima anualizada puede comerse buena parte del atractivo. Y en los plazos más largos, como 12 o 24 meses, conviene valorar si el tipo compensa perder disponibilidad durante todo ese periodo.
Para quién puede tener sentido y qué debe mirar antes
bunq indica que los depósitos están disponibles para usuarios personales mayores de 18 años con una cuenta verificada en cualquiera de sus planes. En su página para España también aparecen planes de cuenta, incluido bunq Free, junto a opciones de pago como Core, Pro y Elite. Por eso, antes de abrir el depósito, conviene comprobar qué plan se tiene, cuántas cuentas permite y si el uso previsto encaja con las condiciones de la entidad.
El depósito se abre desde la aplicación y, una vez constituido, no permite añadir más dinero a ese mismo plazo. Si el cliente quiere colocar más saldo, debe abrir otro depósito, siempre dentro del límite conjunto que marca bunq. Al vencimiento, el banco devuelve el capital y los intereses a la cuenta principal.
Para comparar correctamente, el ahorrador debería mirar al menos cuatro cosas: tipo bruto, plazo, importe máximo remunerado y penalización por cancelación. En el caso del plazo de 12 meses, puede ser útil contrastarlo con otros depósitos a plazo fijo a 12 meses. Si se busca una duración más corta, también conviene revisar alternativas de depósitos a 3 meses o depósitos a 6 meses.
Garantía, fiscalidad y el matiz de ser un banco neerlandés
bunq B.V. es una entidad neerlandesa y sus depósitos en euros están cubiertos por el sistema neerlandés de garantía de depósitos, no por el Fondo de Garantía de Depósitos español. La cobertura indicada es de hasta 100.000 euros por persona y entidad, en línea con el esquema europeo de protección de depósitos.
Para un ahorrador residente fiscal en España, los intereses de los depósitos tributan como rendimiento del capital mobiliario en la base del ahorro. Aquí hay un matiz que no debe pasarse por alto: al tratarse de una entidad extranjera, conviene verificar antes de publicar o contratar cómo informa bunq los intereses y si practica o no retención española. En cualquier caso, los intereses deben declararse según la fiscalidad aplicable al contribuyente.
La noticia, por tanto, no está solo en que bunq ofrezca hasta el 2,11% anual bruto. Está en el conjunto de condiciones: dinero bloqueado, retirada completa si se cancela, comisión por salir antes, límite de 100.000 euros y garantía neerlandesa. Para quien pueda dejar el dinero quieto hasta vencimiento, el depósito puede entrar en la comparativa de depósitos europeos. Para quien necesite margen de maniobra, la comisión de cancelación es el primer punto que debe revisar.
