Una cuenta de ahorro al 2,42 % TAE, hasta 100.000 euros
La ficha de Distingo en la web española de Raisin muestra ahora una remuneración del 2,42 % TAE. Es una nueva mejora de un producto que ya estaba disponible, no el lanzamiento de una cuenta distinta. La propia plataforma todavía conserva artículos de principios de octubre que hablan del 2,28 % TAE, una referencia que ha quedado desactualizada frente a la ficha específica del banco.
El importe admitido va de 1 a 100.000 euros. Poder empezar con un euro elimina la barrera de entrada, pero el interés que se obtiene con cantidades tan pequeñas es prácticamente testimonial. La diferencia se nota cuando se mantiene un saldo mayor durante suficiente tiempo. Para valorar ese límite frente a otras ofertas, puede consultarse la selección de mejores cuentas de ahorro. Distingo opera bajo la estructura bancaria francesa de Banque Stellantis France, vinculada a Santander Consumer Finance y Stellantis Financial Services.
La contratación se canaliza a través de Raisin para residentes en España. Primero se utiliza una Cuenta Raisin y, desde ella, se accede al producto del banco colaborador. No es una promoción con una TAE fija garantizada durante doce meses: el interés de la cuenta es variable y el banco puede revisarlo. La fecha exacta desde la que se aplica el último ajuste en España no figura claramente en la información pública consultada.
Cuánto se puede ganar y cuándo se recupera el dinero
Con 10.000 euros mantenidos durante un año completo, un 2,42 % TAE equivaldría aproximadamente a 242 euros brutos, siempre que el tipo no cambiase y el saldo permaneciese constante. Si se aplicara una tributación del 19 % a todos esos intereses, quedarían unos 196 euros después de impuestos. Es un ejemplo, no una previsión: las subidas o bajadas de tipo y las retiradas alteran el resultado.
La TAE sirve para comparar cuentas porque incorpora el efecto de la capitalización. En la información del producto publicada por Raisin, los intereses se capitalizan trimestralmente. Eso no convierte el 2,42 % en una rentabilidad asegurada para todo el año: cada trimestre se remunera el dinero según las condiciones aplicables y lo que realmente haya permanecido depositado.
La otra parte de la oferta es la liquidez. Distingo permite hacer aportaciones y solicitar retiradas sin esperar al vencimiento de un depósito. Ahora bien, disponible no significa instantáneo: el dinero debe volver a través de la operativa de Raisin y las transferencias pueden requerir días hábiles. Quien reserve ese saldo para imprevistos inmediatos debería tener en cuenta ese tiempo de acceso al comparar las mejores cuentas remuneradas.
Sin nómina ni comisiones, pero con obligaciones fiscales
Raisin indica que su servicio y su cuenta de acceso son gratuitos y que no exige domiciliar nómina ni recibos. La ficha de Distingo tampoco señala costes de mantenimiento. Es una diferencia frente a ciertas cuentas bancarias que condicionan la remuneración al uso de tarjetas o a ingresos recurrentes. Sin embargo, conviene comprobar en la hoja informativa vigente si existen restricciones particulares para clientes actuales o nuevas altas.
Hay un detalle fiscal importante: Distingo no practica retención en origen en Francia para no residentes. Eso no significa que los intereses queden libres de impuestos. Un residente fiscal en España debe incluirlos, cuando corresponda, como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF. Los primeros 6.000 euros de la base del ahorro tributan al 19 %, aunque el porcentaje final depende del conjunto de rentas del ahorro del contribuyente.
Además, cuando las cuentas y depósitos mantenidos en el extranjero superan determinados umbrales, puede existir obligación de presentar el modelo informativo 720. El umbral general de referencia es de 50.000 euros por el bloque correspondiente, atendiendo a los saldos legalmente establecidos, no a cualquier ingreso puntual. Esta cuestión merece especial atención si se pretende acercarse a los 100.000 euros permitidos por Distingo.
Qué garantía tiene el dinero y cómo queda frente a otras cuentas
Aunque la contratación se haga desde España, el dinero de la cuenta de ahorro lo custodia la entidad francesa, y la protección aplicable es la del Fondo de Garantía de Depósitos de Francia, no la del fondo español. La cobertura general alcanza 100.000 euros por depositante y banco, incluyendo los intereses devengados. Si ya existen otros saldos en la misma entidad o el capital más los intereses superan ese límite, la parte excedente no disfruta de la misma protección.
El contexto también importa. El BCE situó su facilidad de depósito en el 2,50 % en septiembre, mientras que la inflación interanual española alcanzó el 4,9 % ese mes. Por tanto, una cuenta al 2,42 % TAE puede ayudar a reducir el coste de tener dinero sin remunerar, pero no habría compensado un encarecimiento de los precios de esa magnitud si ambas tasas se mantuvieran durante un año.
La comparación razonable no acaba en el porcentaje. Antes de decidir, tiene sentido comprobar qué bancos dan más intereses por tus ahorros y contrastar límites, requisitos y plazos: algunas ofertas son promociones para nuevos clientes y otras pagan menos, pero durante más tiempo. La clave en Distingo no es solo el 2,42 %: es saber cuánto dinero quieres mantener disponible, cuándo podrías necesitarlo y cómo tributan los intereses.
