El 95% reduce la entrada, no los gastos de la compra
La novedad es importante porque toca uno de los mayores bloqueos para comprar vivienda: el ahorro previo. En una hipoteca ordinaria, el Banco de España recuerda que la cuantía del préstamo suele estar vinculada al valor de tasación y normalmente alcanza, como máximo, el 80% de ese valor.
Con la Hipoteca Joven Canaria, el Ejecutivo autonómico plantea que determinados compradores puedan llegar hasta el 95% del precio de adquisición de su primera vivienda habitual. Eso reduce la entrada inicial, pero no convierte la operación en una compra sin ahorros. La vivienda no podrá superar los 250.000 euros, sin incluir impuestos ni gastos asociados.
La clave está en la letra pequeña. Si una vivienda cuesta 250.000 euros, el 5% no financiado serían 12.500 euros. A eso habría que sumar impuestos, notaría, registro, gestoría, tasación y otros costes de compraventa o financiación. Por eso, el 95% no debe leerse como el 95% del coste total de acceder a la vivienda.
Quién podrá pedir la Hipoteca Joven Canaria
El programa está dirigido a jóvenes de entre 18 y 40 años, además de familias numerosas y monoparentales. La vivienda deberá estar situada en Canarias y destinarse a residencia habitual y permanente durante un mínimo de dos años.
Entre los requisitos confirmados figuran tener residencia legal y continuada en Canarias durante los dos años anteriores a la solicitud, no ser titular de otra vivienda salvo excepciones, no superar un patrimonio neto de 150.000 euros por solicitante y respetar los límites de ingresos fijados por el programa.
El límite general de ingresos será de cinco veces el IPREM. En compras con dos solicitantes, se tendrá en cuenta la suma de los límites individuales. Además, el umbral aumentará en 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo y, en familias monoparentales, se incrementará en un 70%. Quien esté revisando su relación con la entidad por edad, nómina o uso de cuenta puede comparar también opciones de bancos para jóvenes, pero sin perder de vista que esta medida depende del convenio hipotecario y no de una cuenta corriente.
Lo que todavía falta: bancos, TAE y condiciones
El punto más importante para el cliente es que la aprobación del decreto no significa que la hipoteca pueda pedirse ya en cualquier entidad. Tras la aprobación definitiva, la Consejería de Obras Públicas, Vivienda y Movilidad debe tramitar el convenio marco al que podrán adherirse los bancos interesados.
Hasta que esas entidades se adhieran, falta conocer una parte decisiva: qué bancos participarán, desde qué fecha admitirán solicitudes, qué TIN y TAE aplicarán, si habrá comisión de apertura, qué seguros exigirán, si pedirán domiciliar nómina o ingresos y qué productos vinculados podrían mejorar o encarecer la operación.
Para el cliente, el cambio importante no siempre está en el anuncio. Una financiación más alta puede facilitar la compra a quien tiene ingresos estables pero poca entrada ahorrada, aunque también implica empezar con una deuda mayor. Si la entidad exige abrir cuenta, mover ingresos o contratar productos adicionales, conviene revisar el coste completo, como ocurre al comparar bancos para llevar la nómina o cuentas sin comisiones.
Qué debe mirar el comprador antes de firmar
La Hipoteca Joven Canaria puede aliviar el primer obstáculo, pero no sustituye el análisis de solvencia del banco. La entidad seguirá valorando ingresos, estabilidad laboral, endeudamiento, tasación de la vivienda y capacidad para pagar la cuota durante años.
El comprador debería mirar más allá del porcentaje financiado. La TAE, el plazo, las comisiones, el coste de amortizar anticipadamente, los seguros vinculados, la cuenta asociada y la diferencia entre tipo fijo, variable o mixto pueden pesar más que el gancho inicial del 95%.
La medida puede ser útil para residentes canarios que cumplen requisitos y no llegan al ahorro previo habitual. Pero la decisión final no debería basarse solo en aportar menos entrada. En banca, una ventaja deja de ser ventaja si obliga a asumir una deuda demasiado ajustada o productos que encarecen la hipoteca durante años.
