Dos bancos registrados, pero con enfoques distintos
La primera diferencia está en el uso principal. bunq se presenta como una cuenta bancaria móvil con IBAN español, Bizum, planes de pago, cuentas de ahorro y funciones para organizar el dinero. Trade Republic, aunque ya opera en España como sucursal bancaria, mantiene un enfoque más vinculado a inversión, tarjeta, efectivo remunerado y operativa con acciones, ETF, bonos o criptomonedas.
Para el cliente, esto cambia la comparación. bunq puede interesar más a quien busca una cuenta para pagos, Bizum, viajes, varias subcuentas y gestión diaria. Trade Republic pesa más si el objetivo principal es tener efectivo remunerado y una plataforma de inversión sencilla. Quien esté comparando alternativas similares puede revisar también los mejores neobancos antes de decidir.
El punto importante es no mirar solo el porcentaje anunciado. En este tipo de cuentas, la letra pequeña está en la garantía, las comisiones de cajero, las condiciones del interés, la fiscalidad y si el producto encaja con el uso real que hará el cliente.
Intereses: el “hasta” importa más de lo que parece
bunq anuncia hasta un 3,01% anual en sus cuentas de ahorro, pero no es un tipo plano para todos los saldos en cualquier circunstancia. Su sistema MassInterest combina un tipo base del 1,51% con un tipo de bonificación del 3,01% para el ahorro que supere el límite personal del cliente. Los intereses se calculan a diario y se pagan semanalmente.
Ese límite personal se calcula según el máximo ahorrado durante los seis meses anteriores. Si el cliente es nuevo o no tenía ahorros en la cuenta durante ese periodo, bunq indica que el límite empieza en 0 euros, lo que permite aplicar el tipo de bonificación al dinero añadido hasta el siguiente cálculo. La entidad también señala que los depósitos de más de 100.000 euros no generan intereses.
Trade Republic, por su parte, anuncia un 3,04% TAE para nuevos clientes sobre saldos de efectivo de hasta 50.000 euros. Además, con IBAN español, la entidad indica que aplica automáticamente la retención fiscal del 19% sobre los intereses, un detalle práctico para clientes en España.
La lectura para el bolsillo es clara: bunq puede encajar si el cliente quiere ahorro flexible dentro de una cuenta bancaria de uso diario; Trade Republic puede ser más directo si busca remunerar efectivo mientras invierte. Pero en ambos casos conviene revisar si el tipo es variable, si tiene límite, si depende de ser nuevo cliente y qué ocurre cuando cambien las condiciones.
Comisiones: cuenta mensual frente a costes de uso
bunq tiene varios planes personales. En España muestra bunq Free sin cuota mensual, bunq Core por 3,99 euros al mes, bunq Pro por 9,99 euros y bunq Elite por 18,99 euros. También indica que sus planes, precios, tarifas, funciones y requisitos pueden cambiar.
La comisión mensual no es el único coste. En cajeros, bunq aplica una estructura distinta según el plan: Pro y Elite incluyen las seis primeras retiradas gratis al mes, Core cobra 0,99 euros por las cinco primeras y después 2,99 euros, mientras que en bunq Free cada retirada cuesta 2,99 euros y solo es posible en cajeros compatibles con Apple Pay y Google Pay.
Trade Republic utiliza otra lógica. No cobra comisión de orden por negociar valores, pero aplica 1 euro de costes externos de liquidación por transacción, además de posibles gastos de terceros, diferenciales o costes propios del producto, como los costes continuos de un ETF.
En cajeros, Trade Republic no cobra por retiradas superiores a 100 euros, aunque aplica 1 euro si la retirada es inferior. También advierte de que el operador del cajero puede cobrar su propia comisión. Para quien esté comparando cuentas por coste de uso, puede tener sentido revisar también las opciones de bancos y cuentas sin comisiones.
Bizum, IBAN y protección del dinero
bunq permite abrir cuenta con IBAN español si el cliente reside en España. La entidad también indica que los usuarios pueden reconocer sus cuentas españolas por el BIC BUNQESM2 y que los nuevos clientes residentes en España reciben IBAN español al abrir cuenta.
Bizum también está integrado en bunq, pero con requisitos. Para usarlo, el cliente debe tener cuenta personal verificada, plan activo, IBAN español y móvil vinculado. En el caso de no residentes, bunq advierte de que el IBAN español mediante IBAN Internacional solo está disponible en los planes Pro y Elite.
En garantía, bunq B.V. está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos neerlandés hasta 100.000 euros por usuario. Trade Republic indica que el efectivo está protegido legalmente hasta 100.000 euros por cliente y depositado en cuentas colectivas en bancos asociados como Deutsche Bank, Crédit Agricole, J.P. Morgan SE, Natixis CIB, SEB AB o Citibank Europe.
Aquí está una de las diferencias más importantes. En bunq, la comparación se parece más a elegir banco móvil para gastar, ahorrar y operar. En Trade Republic, el cliente debe separar efectivo de inversión: los valores son propiedad del cliente, pero no están cubiertos por la garantía de depósitos. Si el objetivo principal es invertir, conviene ampliar el análisis con los mejores neobancos para invertir.
La decisión no debería depender solo de quién anuncia más interés. bunq y Trade Republic pueden ser útiles, pero responden a necesidades distintas. Antes de mover dinero, conviene revisar el tipo real aplicable, las comisiones de cajero, la cuota mensual, la fiscalidad, la garantía y si la cuenta será de uso diario o una puerta de entrada a la inversión.
