No compiten exactamente por lo mismo
Raisin no funciona como un banco para el día a día. Su papel es servir de plataforma para acceder a depósitos y cuentas de ahorro de bancos europeos y españoles desde una sola Cuenta Raisin. La propia plataforma destaca que permite contratar productos de más de 30 bancos, online y sin comisiones para el ahorrador.
bunq, en cambio, sí se presenta como banco digital para operar a diario: cuenta, tarjetas, app, presupuestos, ahorro y servicios de pago. En España ofrece distintos planes personales: bunq Free sin cuota mensual, bunq Core por 3,99 euros al mes, bunq Pro por 9,99 euros y bunq Elite por 18,99 euros.
Para el cliente, esta diferencia es más importante que el tipo anunciado. Raisin puede encajar más como escaparate de productos de ahorro. bunq puede encajar más como banco móvil completo, pero con costes y funciones que dependen del plan contratado. Quien compare opciones digitales puede ampliar contexto en esta guía sobre cuentas online.
Rentabilidad y liquidez: el gancho tiene letra pequeña
Raisin promociona actualmente su Cuenta Bienvenida con un 3,10% TAE durante tres meses, un mínimo de 1 euro y un máximo de 60.000 euros, solo para nuevos clientes. Además, su escaparate incluye depósitos y cuentas de distintas entidades, con plazos, países, importes mínimos y condiciones que cambian según el banco elegido.
El punto importante es que Raisin no ofrece una única cuenta con una única condición. El cliente debe revisar cada producto por separado: plazo, disponibilidad del dinero, banco que recibe los fondos, país del fondo de garantía, posible retención fiscal en origen y documentación necesaria. En depósitos a plazo, la rentabilidad puede ser más clara, pero el dinero suele quedar inmovilizado hasta vencimiento.
bunq ha movido otra ficha. Su centro de ayuda indica que el 1 de julio de 2026 elevó el tipo variable de bonificación de MassInterest al 3,01%. También explica que existe un tipo base del 1,51%, que el límite personal se calcula dos veces al año y que los intereses se pagan semanalmente. Los depósitos que superen 100.000 euros no generan intereses.
Aquí la letra pequeña está en la forma de aplicar el interés. Si el cliente acaba de abrir una cuenta de ahorro o no tenía ahorros en el periodo de cálculo anterior, bunq indica que el límite puede empezar en 0 euros y que el tipo de bonificación puede aplicarse a todos los ahorros hasta el siguiente cálculo. Pero no es una rentabilidad fija: el tipo es variable y puede cambiar.
Tampoco conviene confundir liquidez con uso ilimitado. bunq señala que las cuentas de ahorro permiten dos retiradas gratuitas al mes, con una tercera retirada mensual tras ahorrar durante un año completo desde el primer depósito. Si se supera ese límite, la retirada puede implicar devolver intereses recientes.
Fondo de garantía y fiscalidad: el punto que muchos pasan por alto
En Raisin, la protección depende del banco en el que se contrate cada depósito o cuenta. La plataforma explica que los bancos de la UE están adheridos a sus respectivos fondos nacionales y que la cobertura es de hasta 100.000 euros por depositante y banco. Los saldos en Raisin Bank están protegidos por el sistema alemán hasta ese límite.
bunq está cubierto por el sistema neerlandés. La entidad indica que los depósitos elegibles están protegidos hasta 100.000 euros por depositante bajo el Sistema de Garantía de Depósitos de Países Bajos. De Nederlandsche Bank identifica a bunq B.V. como banco, con actividad de aceptación de depósitos desde 2014.
Para el usuario español, esto significa que ninguno de los dos debe analizarse solo por la rentabilidad. El fondo que responde no tiene por qué ser el español. Esto no elimina la protección, pero sí cambia el país, el procedimiento y la documentación que conviene tener clara.
La fiscalidad también merece atención. Raisin advierte de que los residentes en España deben declarar los intereses de depósitos y cuentas contratados a través de la plataforma en la declaración de la Renta, y que si tienen más de 50.000 euros en el extranjero puede entrar en juego el modelo 720. Además, la retención en origen y la documentación dependen del país y del banco colaborador.
bunq, por su parte, indica que los usuarios verificados residentes en España deben declarar sus cuentas bancarias de bunq ante las autoridades fiscales locales y, si reciben MassInterest, también los intereses generados durante el año.
Qué debe revisar el cliente antes de decidir
La comparación entre Raisin y bunq no debería resolverse con “cuál paga más”. La pregunta correcta es qué papel va a cumplir ese dinero. Si el objetivo es buscar productos de ahorro de distintos bancos europeos, aceptar plazos y comparar fondos de garantía, Raisin ofrece más variedad. Si el objetivo es usar una app bancaria diaria con cuenta, tarjeta, presupuestos y ahorro integrado, bunq juega en otro terreno.
En ambos casos, conviene mirar más allá del mensaje comercial. En Raisin, la clave está en cada ficha de producto: plazo, disponibilidad, país, retención fiscal y garantía. En bunq, la clave está en el plan, el tipo variable, el límite personal, las retiradas y el coste de usar la cuenta como banco principal.
Quien esté revisando alternativas digitales también puede comparar el contexto de neobancos y el coste real de las cuentas sin comisiones. En banca, una buena rentabilidad deja de ser tan atractiva si obliga a asumir condiciones que el cliente no había calculado.
