La novedad está en el depósito a 24 meses de Novum Bank, que aparece en su web española con una TAE del 3,10 %, por encima del umbral psicológico del 3 % que muchos ahorradores usan para comparar ofertas conservadoras.
El producto está dirigido a personas físicas residentes en España mayores de 18 años. El importe mínimo para contratarlo es de 10.000 euros y el máximo agregado por depositante es de 100.000 euros, según la documentación oficial del banco.
Ese límite no es menor: coincide con la cobertura general del sistema maltés de garantía de depósitos. Para quien esté comparando opciones similares antes de inmovilizar dinero, tiene sentido revisar también los mejores depósitos a plazo fijo a 24 meses y no quedarse solo con el porcentaje anunciado.
El atractivo de la TAE tiene una condición clara: dos años sin tocar el dinero
El 3,10 % TAE se obtiene a cambio de mantener el dinero durante 24 meses. En términos prácticos, un ahorrador que colocase 10.000 euros obtendría alrededor de 620 euros brutos en dos años, antes de impuestos y siempre que mantenga el depósito hasta vencimiento.
La clave está en la liquidez. La hoja de información del producto indica que no es posible la rescisión anticipada ni los retiros parciales durante el plazo, salvo circunstancias excepcionales y a discreción del banco. En ese caso, además, no se devengarían intereses por el periodo.
Por eso la oferta puede ser interesante para dinero que el ahorrador sabe que no va a necesitar a corto plazo, pero puede ser incómoda si existe incertidumbre sobre gastos próximos. En depósitos largos, la pregunta no es solo cuánto paga el banco, sino cuánto margen deja al cliente si necesita recuperar su dinero.
Sin vinculación, intereses al vencimiento y garantía en Malta
Novum Bank señala que no exige abrir una cuenta bancaria ordinaria ni contratar otros productos financieros con la entidad. Los fondos deben proceder de una cuenta de referencia a nombre del titular en una entidad de crédito en España, y al vencimiento se devuelve ahí el capital junto con los intereses.
Los intereses se pagan al vencimiento del depósito, no de forma mensual ni trimestral. Según la hoja oficial, el capital y los intereses se abonan en la cuenta de referencia dentro de los tres días hábiles posteriores al vencimiento.
El banco está autorizado y regulado por la Autoridad de Servicios Financieros de Malta. Sus depósitos están cubiertos por el Sistema de Compensación de Depositantes de Malta, con un límite general de 100.000 euros por depositante y entidad. Para quien compare entidades fuera de España, conviene distinguir entre el banco que capta el dinero y el fondo nacional que cubre el depósito; esta misma lógica aplica al revisar depósitos en bancos extranjeros o depósitos europeos.
Fiscalidad y renovación: dos puntos que no conviene dejar para el final
La documentación de Novum Bank indica que los intereses pagados a un titular residente fiscal en España, por lo general, no estarían sujetos a retención fiscal en Malta. Eso no significa que sean intereses libres de impuestos: el ahorrador español debe declararlos como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF.
Además, la hoja de producto recoge una renovación automática al vencimiento por el mismo plazo, salvo que el titular indique lo contrario al banco en la solicitud o dé instrucciones al menos tres días laborables antes del vencimiento. Este punto puede pasar desapercibido y es importante si dentro de dos años las condiciones de mercado han cambiado.
La lectura práctica es clara: el 3,10 % TAE mejora el escaparate de los depósitos a dos años, pero no elimina la necesidad de revisar plazo, liquidez, fiscalidad, garantía y renovación. Para el ahorrador, la rentabilidad anunciada solo cuenta de verdad si encaja con el tiempo que puede permitirse tener el dinero inmovilizado.
