El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo ha decidido elevar los tres tipos oficiales en 25 puntos básicos. Desde el 17 de junio, la facilidad de depósito pasa al 2,25%, las operaciones principales de financiación al 2,40% y la facilidad marginal de crédito al 2,65%.
Este dato importa porque la facilidad de depósito es una de las referencias que miran los bancos para remunerar el dinero. No significa que todas las entidades vayan a subir automáticamente sus depósitos, ni que lo hagan al mismo ritmo. Pero sí cambia la presión competitiva: si el dinero vuelve a tener más valor para la banca, el ahorrador tiene más motivos para comparar.
La decisión llega con una inflación prevista por el Eurosistema del 3,0% en 2026, según las nuevas proyecciones del BCE. Ahí está el primer matiz: una TAE atractiva en términos nominales puede quedarse más justa si los precios siguen subiendo por encima de la rentabilidad bruta del depósito.
12 meses: más margen si el mercado sigue moviéndose
El depósito a 12 meses gana interés en un momento como este porque permite bloquear rentabilidad durante un año sin comprometer el dinero demasiado tiempo. Para muchos ahorradores, ese plazo funciona como punto medio entre obtener una TAE razonable y mantener margen para reaccionar si los bancos mejoran ofertas en los próximos meses.
La ventaja es clara: si las entidades trasladan parte de la subida del BCE a sus productos, los depósitos a un año podrían convertirse en una referencia de comparación. Quien esté revisando opciones puede mirar la selección de mejores depósitos a plazo fijo a 12 meses y comparar no solo TAE, sino importe máximo, cancelación y garantía.
El riesgo es quedarse corto si el depósito no permite cancelación anticipada y aparecen ofertas mejores después. En plazos de 12 meses, la letra pequeña sigue siendo decisiva: una TAE superior pierde atractivo si exige demasiada vinculación, limita mucho el saldo remunerado o penaliza con dureza la salida anticipada.
24 meses: más estabilidad, pero menos flexibilidad
El plazo de 24 meses entra en otra lógica. Aquí el ahorrador busca más estabilidad y acepta tener el dinero parado durante dos años. Tras una subida del BCE, puede parecer tentador asegurar una rentabilidad durante más tiempo, sobre todo si se teme que el ciclo de tipos vuelva a cambiar más adelante.
El problema es que dos años son mucho tiempo si el dinero puede hacer falta. Antes de elegir un depósito a 24 meses conviene revisar si existe cancelación anticipada, si se pierden todos los intereses o solo una parte, y cuándo se cobran. No es lo mismo recibir intereses al vencimiento que cobrarlos de forma periódica.
Para comparar con criterio, el lector puede revisar los mejores depósitos a plazo fijo a 24 meses y contrastar el plazo con la liquidez real. En este punto, la pregunta no es solo “cuánto paga”, sino si compensa inmovilizar el ahorro durante dos ejercicios fiscales.
36 meses: la TAE puede seducir, la liquidez manda
El depósito a 36 meses es el que más exige pensar. Tres años pueden tener sentido para una parte del ahorro que no se vaya a necesitar, pero también aumentan el coste de equivocarse. Si el producto no permite recuperar el dinero antes del vencimiento, la decisión pesa más que en un plazo corto.
La subida del BCE puede llevar a algunos bancos a mejorar sus depósitos largos, aunque no hay que darlo por hecho hasta ver las condiciones concretas de cada entidad. En depósitos a tres años, la comparación debe incluir inflación esperada, fiscalidad, garantía aplicable y país del banco, especialmente si se trata de depósitos europeos contratados desde España.
En este tramo, ayudan recursos como los mejores depósitos a plazo fijo a 3 años o la guía de mejores depósitos a largo plazo. No para elegir a ciegas, sino para ordenar el mercado y detectar qué condiciones son realmente comparables.
La decisión desde el 17 de junio no es solo de plazo
Desde el 17 de junio, la subida del BCE cambia el contexto, pero no elimina la regla básica de los depósitos: la TAE no lo es todo. También importan el importe mínimo, el máximo remunerado, la vinculación, la liquidación de intereses y la posibilidad de cancelar antes de tiempo.
En España, los intereses de depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario y, con carácter general, están sujetos a una retención del 19%. Además, los depósitos en entidades españolas están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si el banco es extranjero, hay que comprobar qué fondo nacional cubre el dinero.
Para quien esté decidiendo entre 12, 24 o 36 meses, el criterio práctico es sencillo: el dinero que pueda necesitarse pronto no debería quedar atrapado en un plazo largo. Y el dinero que sí puede bloquearse debe compararse con calma en una selección amplia de mejores depósitos a plazo fijo, revisando rentabilidad, seguridad y disponibilidad antes de firmar.
