La subida desde el 21 de octubre: cuánto se gana realmente
La nueva hoja informativa de SimpleSave fija un 2,40 % TIN y un 2,46 % TAE, vigentes desde el 21 de octubre. La documentación anterior, del 6 de octubre, recogía un 2,25 % TIN y un 2,31 % TAE. La mejora es de 0,15 puntos porcentuales, una diferencia que merece hacer números antes de darle más importancia de la que tiene.
Por ejemplo, con 10.000 euros de saldo constante y el 2,40 % TIN durante un año completo, el interés rondaría los 243 euros brutos, sin reinvertir los abonos mensuales y aplicando el cálculo de días que utiliza la cuenta. Con el tipo anterior habrían sido unos 228 euros. Es decir, alrededor de 15 euros brutos más al año, siempre que no vuelva a cambiar la remuneración.
La TAE permite comparar cuentas, pero no representa un beneficio neto ni una promesa para los próximos doce meses. SimpleSave no tiene vencimiento fijo y su interés es variable: la entidad puede modificarlo. La subida no aparece definida como una promoción de bienvenida con fecha de caducidad. Eso no significa que el 2,46 % vaya a mantenerse indefinidamente.
Sin nómina y sin comisiones, con un límite de 100.000 euros
La cuenta se ofrece en España a través de Raisin y admite aportaciones desde 1 euro hasta 100.000 euros. No tiene costes de apertura ni mantenimiento. La plataforma tampoco exige domiciliar la nómina o recibos para acceder a sus productos de ahorro, lo que evita una vinculación habitual en otras ofertas bancarias.
Hay, eso sí, una diferencia importante frente a la cuenta corriente que usamos para pagar gastos. Para contratar SimpleSave hay que disponer de una Cuenta Raisin en Raisin Bank AG. Los ingresos y retiradas se tramitan a través de ella, no mediante transferencias directas a la cuenta donde se custodia el dinero. Es un producto para ahorrar, no para domiciliar facturas o pagar con tarjeta.
El cliente puede solicitar retiradas totales o parciales sin esperar al vencimiento de un depósito, porque aquí no existe ese plazo. Pero los fondos pueden tardar hasta dos días hábiles en llegar a la Cuenta Raisin, antes de transferirlos al banco habitual. Los intereses se calculan y pagan mensualmente en esa misma Cuenta Raisin. Conviene revisar si los importes cobrados se reinvierten o permanecen fuera del saldo remunerado.
El dinero está en Citibank, pero lo cubre el fondo irlandés
Detrás de SimpleSave hay una estructura que merece explicarse. Raisin Bank AG ofrece el producto y los depósitos se mantienen a nombre de Raisin Bank, por cuenta del ahorrador, en Citibank Europe plc, sucursal en Alemania. La sucursal opera bajo licencia bancaria irlandesa. Por tanto, ni el nombre comercial SimpleSave ni la ubicación alemana determinan por sí solos la protección.
El saldo elegible está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Irlanda, hasta 100.000 euros por depositante y entidad, incluidos los intereses. En ese límite se suman también los posibles depósitos del mismo cliente en Citibank fuera de Raisin. La garantía protege frente a una eventual insolvencia dentro de sus condiciones legales; no garantiza el mantenimiento de la TAE.
La fiscalidad es otra pieza de la letra pequeña. Alemania no practica retención sobre estos intereses para no residentes, pero un residente fiscal en España debe declararlos en la base del ahorro del IRPF. El primer tramo tributa al 19 %, aunque el tipo depende del conjunto de rentas del ahorro. En el ejemplo de 10.000 euros, los 243 euros brutos serían aproximadamente 197 euros después de impuestos si todo tributase al 19 %. Para patrimonios en el extranjero también puede existir obligación informativa mediante el modelo 720.
Qué deberían comprobar los clientes antes de mover sus ahorros
La mejora hace que SimpleSave gane algo de rentabilidad frente a su propia oferta anterior, pero no convierte la cuenta en la más adecuada para todos. Al consultar las mejores cuentas remuneradas conviene mirar, además de la TAE, cuánto saldo remunera cada entidad, si exige vinculación y cuánto tarda realmente en devolverte el dinero.
También es útil compararla con otras cuentas de ahorro. Una cuenta flexible puede encajar para dinero que no se quiere bloquear, mientras que un depósito a plazo ofrece otra relación entre rentabilidad y disponibilidad. Además, si cambian los tipos de interés del BCE, las cuentas con remuneración variable pueden ajustar sus condiciones. Y la inflación puede comerse una parte del rendimiento obtenido después de impuestos.
Para quien ya tuviera SimpleSave, la comprobación clave es qué tipo aparece en su área de cliente y desde cuándo se le aplica. La información pública permite confirmar la nueva tarifa, pero no acredita de forma individual cómo se traslada a todos los contratos anteriores. Antes de mover el ahorro, merece la pena revisar también el saldo máximo, el tiempo de retirada y la cobertura conjunta en Citibank. El 2,46 % TAE es una remuneración vigente, no un interés fijo garantizado para todo el año.
