Los bancos llegan más fuertes, pero eso no baja automáticamente tus comisiones
El Banco de España confirma que las entidades de crédito que operan en España aumentaron sus ratios de capital en el cuarto trimestre de 2025 hasta niveles máximos de los últimos años. La ratio CET1, el capital de mayor calidad, se situó en el 13,94%; la ratio Tier 1, en el 15,48%; y la ratio de capital total, en el 18,10%.
Traducido al lenguaje del cliente: el sistema bancario tiene más colchón para absorber problemas, afrontar impagos y seguir financiando a familias y empresas. Es una buena noticia para la estabilidad, pero conviene no confundir solvencia con mejores condiciones comerciales para todos.
Que los bancos estén más fuertes no significa que desaparezcan las comisiones de mantenimiento, tarjetas o vinculación. Por eso, quien tenga una cuenta debe seguir revisando condiciones, requisitos de nómina, recibos o uso de tarjeta. En este punto, comparar bancos y cuentas sin comisiones puede ayudar a entender si lo que ofrece una entidad compensa frente a otras alternativas.
Rentabilidad alta: el dato que el cliente debe mirar con lupa
La rentabilidad anualizada sobre recursos propios se situó en el 14,04% en el cuarto trimestre de 2025, según el Banco de España. Es una cifra ligeramente inferior al trimestre anterior, pero sigue casi dos puntos por encima del promedio desde 2022 y unos seis puntos por encima del periodo prepandemia 2015-2019.
La clave está en qué hay detrás de esa rentabilidad. La banca ha aprovechado durante los últimos años un entorno favorable de tipos de interés, más margen financiero y control de costes. Para el cliente, esto abre una pregunta incómoda: si las entidades ganan más y tienen más capital, ¿por qué muchas cuentas siguen dependiendo de vinculación, nómina o productos adicionales para evitar cargos?
La respuesta no es igual para todos los perfiles. Un cliente con nómina domiciliada, ingresos recurrentes y uso habitual de tarjeta puede tener condiciones distintas a una persona mayor, un joven sin ingresos estables o un usuario que apenas utiliza la app. Por eso, al revisar los mejores bancos y cuentas, no basta con mirar el reclamo comercial: hay que leer qué exige cada entidad para mantener la cuenta en condiciones razonables.
Menos morosidad y más liquidez: por qué importa para préstamos e hipotecas
Otro dato relevante está en la calidad del crédito. La ratio de préstamos dudosos bajó al 2,62% en el cuarto trimestre de 2025, frente al 2,91% de un año antes, y marca un nuevo mínimo en la serie reciente del Banco de España. Eso indica que, en conjunto, familias y empresas están pagando mejor sus deudas bancarias.
También la liquidez sigue siendo amplia. La ratio de cobertura de liquidez fue del 171,83%, muy por encima del requisito regulatorio del 100%. En términos sencillos, los bancos mantienen un colchón importante para afrontar salidas de dinero en escenarios de tensión.
Esto puede facilitar que las entidades sigan compitiendo en crédito, pero no garantiza por sí solo hipotecas o préstamos más baratos. El precio final depende de los tipos, del perfil del cliente, del riesgo que asuma el banco y de la vinculación exigida. Antes de aceptar una oferta hipotecaria, conviene revisar no solo el tipo de interés, sino también seguros, tarjetas, domiciliaciones y otros productos vinculados; más aún si se compara con otras opciones de banca para nómina.
La fortaleza del sector no siempre se traduce en mejor servicio
La fotografía del Banco de España es positiva para la estabilidad del sistema. Además, encaja con el diagnóstico europeo: la Autoridad Bancaria Europea señaló en sus datos del tercer trimestre de 2025 que la banca de la UE mantenía niveles sólidos de solvencia, liquidez, calidad de activos y rentabilidad pese a los riesgos macroeconómicos y geopolíticos.
Pero el cliente no vive dentro de una ratio. Vive dentro de su cuenta, su hipoteca, su tarjeta, su oficina, su app y sus comisiones. Por eso, la noticia debe leerse con un matiz: una banca más rentable y solvente puede ser más segura, pero no necesariamente más cómoda, más barata o más cercana para todos los usuarios.
La parte práctica está en revisar la relación real con la entidad. Si el banco gana más, tiene más capital y reduce morosidad, el cliente puede exigir más claridad en condiciones, menos letra pequeña y un servicio que no dependa solo de operar por la app. La solvencia importa; las comisiones, la atención y los requisitos diarios también.
