Dos neobancos europeos, pero no la misma relación bancaria
bunq se presenta en España como una cuenta móvil con IBAN español, planes personales y cobertura del sistema neerlandés de garantía de depósitos. Su página de planes muestra cuatro niveles: bunq Free, sin cuota mensual; bunq Core, por 3,99 euros al mes; bunq Pro, por 9,99 euros; y bunq Elite, por 18,99 euros. La propia entidad indica que bunq B.V. está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos holandés, con un máximo garantizado de 100.000 euros por usuario.
Vivid Money tiene otra estructura. Su cuenta personal se apoya en planes Standard, Plus y Prime. El plan Standard se anuncia a 0 euros al mes para clientes activos, pero si no se cumplen las condiciones puede aplicarse una comisión de gestión de 3,90 euros. Plus cuesta 6,90 euros al mes y Prime parte desde 7,90 euros al mes, según la modalidad de suscripción.
Para el cliente, la primera pregunta no es cuál de los dos “es mejor”, sino cuál puede funcionar como cuenta principal. Quien esté comparando este tipo de entidades puede revisar también los mejores neobancos y los bancos y cuentas sin comisiones, porque la cuota mensual no siempre refleja el coste real de uso.
Bizum, IBAN y pagos: el punto práctico para España
bunq tiene una ventaja clara para quien usa Bizum en España: permite activar el servicio si el cliente cumple los requisitos, entre ellos tener una cuenta personal verificada, un plan activo, un IBAN español y un número móvil vinculado. La entidad matiza que los no residentes en España necesitan un IBAN español y que, para ellos, esa función de IBAN internacional solo está disponible en Pro y Elite.
La información pública de Vivid Money revisada destaca transferencias SEPA instantáneas, pockets con IBAN individuales, pagos por IBAN y envíos o solicitudes de dinero con número de teléfono, pero no confirma Bizum como servicio personal disponible en España. Ese detalle importa más de lo que parece: para muchos usuarios, Bizum no es un extra, sino una función diaria para pagos entre particulares.
En IBAN, bunq indica que los residentes en España reciben automáticamente un IBAN que coincide con su país de residencia, con independencia del plan. Vivid también trabaja con IBAN en sus pockets, pero la documentación pública personal no deja tan claro que el usuario particular tenga siempre un IBAN español. Antes de usar cualquiera como cuenta principal, conviene comprobar el IBAN exacto en la app y si sirve sin fricciones para nómina, recibos y pagos recurrentes.
Cajeros y tarjetas: donde se ve la letra pequeña
El efectivo marca una diferencia importante. En bunq, el documento de precios recoge que Pro y Elite incluyen las seis primeras retiradas mensuales gratis, las cinco siguientes a 0,99 euros y, después, 2,99 euros por retirada. En Core, las cinco primeras cuestan 0,99 euros y después 2,99 euros. En Free, la retirada aparece a 2,99 euros.
Vivid Money funciona por límites mensuales. El plan Standard permite retirar hasta 200 euros al mes gratis en cajero, siempre que cada retirada no sea inferior a 50 euros. En Plus el límite sube a 500 euros y en Prime a 1.000 euros. Por debajo de 50 euros, o una vez superado el límite mensual, se aplica una comisión del 3% del importe retirado, con un mínimo de 1 euro.
La tarjeta también exige revisar bien las condiciones. Vivid muestra en su página de planes la primera tarjeta física y la primera tarjeta virtual como incluidas, pero sus documentos de tarifas recogen costes que pueden afectar a emisión, entrega, reemisión o tarjetas adicionales. En bunq, las tarjetas físicas y digitales dependen del plan, con más margen en Core, Pro y Elite que en la opción gratuita. La clave está en no mirar solo si la cuenta tiene cuota, sino cuánto cuesta usarla como cuenta real.
Intereses, inversión y protección: no todo el dinero está cubierto igual
Vivid Money promociona intereses para determinados pockets, con un 3% anual durante los dos primeros meses y después hasta un 2%, según el plan. Pero la propia entidad explica que ese efectivo se invierte en fondos del mercado monetario cualificados y que los productos con interés son ofrecidos por Vivid Money B.V. No es lo mismo que una cuenta bancaria remunerada tradicional.
Aquí conviene separar dinero de pagos, dinero invertido y dinero en productos con interés. Vivid explica que Vivid Money S.A. presta servicios de pago como entidad de dinero electrónico en Luxemburgo, mientras que Vivid Money B.V. presta servicios de inversión y cripto bajo supervisión neerlandesa. También detalla mecanismos de segregación de activos y una fundación separada para proteger fondos y activos en determinados pockets.
bunq, por su parte, es más sencillo de entender desde el punto de vista bancario: el dinero depositado en cuenta queda cubierto, en principio, por el sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Eso no convierte automáticamente a bunq en mejor opción para todos, pero sí hace que la protección sea más fácil de explicar al cliente medio.
Qué cliente debe mirar cada opción con más cuidado
bunq puede encajar mejor en quien quiere una cuenta móvil con IBAN español, Bizum, varias cuentas y una estructura bancaria más reconocible. Su punto a vigilar está en el plan elegido: Free, Core, Pro y Elite no ofrecen lo mismo, y los cajeros cambian mucho de una modalidad a otra.
Vivid Money puede encajar en usuarios que quieren pockets, tarjeta, pagos digitales, cashback, herramientas de inversión o interés sobre determinados saldos. Su punto a vigilar está en la actividad mínima del plan Standard, la comisión de 3,90 euros si no se cumplen condiciones, los límites de cajero y la diferencia entre cuenta de pago, inversión y productos con interés.
La decisión práctica no debería empezar por el nombre del neobanco. Debería empezar por cuatro preguntas: si necesitas Bizum, cuánto efectivo sacas al mes, si quieres una tarjeta física y qué protección tiene exactamente el dinero que dejas dentro. Para ampliar opciones centradas en pagos móviles, también puede servir la guía de mejores neobancos con Bizum.
