Una comparación que no empieza por la cuota mensual
La primera diferencia está en la naturaleza de cada entidad. bunq es un banco neerlandés con sucursal en España y figura inscrito en el Registro de entidades de crédito del Banco de España con código 1576 desde junio de 2021. Sus depósitos elegibles están cubiertos por el sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por depositante.
Qonto, en cambio, no funciona como banco tradicional. La propia compañía explica que Qonto es el nombre comercial de Olinda SAS, una entidad de pago con código 16958 supervisada por la ACPR francesa. En España opera a través de Olinda SAS, Sucursal en España, con código 6888 del Banco de España. Sus fondos deben estar salvaguardados y separados de la tesorería de la entidad, pero la protección no se presenta igual que en una cuenta bancaria cubierta directamente por un fondo de garantía de depósitos.
Para el cliente, esto importa más que el diseño de la app. Un autónomo puede usar ambas para gestionar cobros, pagos y tarjetas, pero no debe comparar solo la mensualidad. La pregunta correcta es qué necesita: una cuenta bancaria digital con garantía de depósitos, varias cuentas con IBAN, cajeros y herramientas de ahorro; o una cuenta de empresa centrada en facturación, pagos, tarjetas de equipo y control administrativo. En ese punto, también conviene revisar el mercado de neobancos antes de decidir por una sola marca.
Qué cobra bunq y qué incluye Qonto
bunq ofrece planes Business con precios que van desde bunq Free Business, gratuito y disponible exclusivamente para autónomos, hasta Core Business por 7,99 euros al mes, Pro Business por 13,99 euros y Elite Business por 23,99 euros. La entidad advierte, además, que los precios, funciones y requisitos pueden variar según el país, la forma jurídica y el plan.
En Qonto, los planes para pequeñas empresas parten de Basic por 9 euros al mes sin IVA, Smart por 19 euros y Premium por 39 euros, con facturación anual. Basic incluye IBAN local, 30 transferencias al mes, una tarjeta física y dos tarjetas virtuales; Smart eleva el paquete a 100 transferencias al mes, una subcuenta y más tarjetas; Premium añade 200 transferencias, cuatro subcuentas y pagos internacionales al 0,56%.
La comparación cambia mucho si se trata de un autónomo con pocas operaciones o de una empresa con varios usuarios. bunq puede pesar más si se busca una estructura bancaria móvil con varias cuentas y protección de depósitos. Qonto puede tener más sentido operativo si la prioridad es emitir facturas, organizar recibos, dar acceso al contable y controlar tarjetas de empleados. Para quien esté revisando opciones digitales, una guía de cuentas online puede ayudar a no quedarse solo con el precio mensual.
Cajeros, tarjetas e IBAN: donde aparece la letra pequeña
bunq presume de banca móvil, pero el uso de cajeros no es ilimitado. En sus condiciones de ayuda, los usuarios Pro y Elite pueden hacer las seis primeras retiradas del ciclo de facturación sin coste y las cinco siguientes por 0,99 euros; después, cada retirada cuesta 2,99 euros. En Core, las cinco primeras retiradas cuestan 0,99 euros cada una y, después, 2,99 euros. En Free, cada retirada cuesta 2,99 euros.
Qonto no juega tanto la baza del efectivo como la gestión empresarial. Su plan Basic incluye una tarjeta física y dos virtuales, mientras que los planes superiores amplían tarjetas, subcuentas y transferencias. La propia página de precios también destaca Tap to Pay y TPV, además de herramientas de facturación electrónica y atención al cliente 24/7.
El IBAN también cuenta. bunq explica que los nuevos usuarios residentes en España pueden tener IBAN español automáticamente en sus planes y que el BIC/SWIFT asociado es BUNQESM2. Qonto, por su parte, incluye IBAN local en sus planes de empresa. Esto puede facilitar cobros y pagos domésticos, pero el cliente debe comprobar si su actividad exige funcionalidades concretas: recibos, impuestos, nóminas, transferencias internacionales o acceso del asesor.
Protección del dinero y uso real de la cuenta
La clave está en no confundir comodidad con ausencia de costes. bunq tiene una cobertura bancaria más reconocible para el usuario: depósitos elegibles hasta 100.000 euros por persona dentro del sistema neerlandés. Qonto utiliza un modelo de entidad de pago, con salvaguarda de fondos mediante mecanismos separados, incluidos bancos asociados como Crédit Mutuel Arkéa, Natixis, Société Générale y Rothschild Martin Maurel.
Eso no convierte automáticamente a bunq en mejor ni a Qonto en peor. Cambia el tipo de riesgo y el tipo de servicio. Un negocio que necesita mucha organización administrativa puede valorar más las herramientas de Qonto. Un autónomo que quiere cuenta bancaria digital, IBAN español, cajeros ocasionales y garantía de depósitos puede mirar bunq con más interés. Lo importante es no decidir por la palabra “gratis” ni por la estética de la app.
Antes de abrir cuenta, conviene revisar tres cosas: la cuota mensual real según el plan, las operaciones incluidas y qué ocurre cuando se superan los límites. En banca de empresa, una cuenta barata puede salir cara si faltan transferencias, tarjetas, subcuentas o funciones contables. Y una cuenta más completa puede no compensar si el negocio apenas necesita operativa básica. Para ampliar contexto, puede ser útil comparar también otros neobancos con IBAN extranjero si el negocio trabaja con clientes o proveedores fuera de España.
