El 5% no se aplica siempre a todo el dinero
La pelea por captar nóminas y ahorro líquido ha devuelto a los escaparates bancarios cifras muy llamativas. Ibercaja anuncia en su Cuenta Vamos una TAE del 5,09% el primer año, mientras que Bankinter mantiene su conocida Cuenta Nómina con hasta el 5% TAE durante el primer año.
El matiz está en el límite. Ibercaja remunera solo los primeros 12.000 euros de saldo. Bankinter lo hace hasta 10.000 euros. A partir de ahí, el dinero que supere ese tramo no genera esa rentabilidad en esas cuentas, aunque el titular tenga más saldo depositado.
Ese detalle cambia la comparación. Un 5% sobre 50.000 euros no es lo mismo que un 5% limitado a 10.000 o 12.000 euros. Por eso, antes de mirar solo el porcentaje, conviene comparar estas ofertas con otras cuentas remuneradas teniendo en cuenta saldo máximo, plazo, requisitos y fiscalidad.
Ibercaja y Bankinter: cuánto paga realmente el saldo máximo
En la Cuenta Vamos, Ibercaja indica que la remuneración del primer año es del 5,09% TAE, 5% TIN, para los primeros 12.000 euros. Su propio ejemplo calcula 600 euros brutos si se mantiene ese saldo y se cumplen los requisitos. En el segundo año, la remuneración baja al 2,01% TAE, 2% TIN, con 240 euros brutos en el ejemplo oficial.
Bankinter, por su parte, aplica en la Cuenta Nómina un 4,94% TIN anual, 5% TAE, durante el primer año, y un 1,99% TIN anual, 2% TAE, durante el segundo. El saldo máximo remunerado es de 10.000 euros y la liquidación es semestral. Según el ejemplo del banco, el primer año genera 487,24 euros brutos y el segundo, 196,28 euros brutos.
La diferencia no está solo en que Ibercaja remunere 2.000 euros más de saldo. También importa la forma de liquidar intereses, el TIN, el calendario de liquidaciones y los requisitos para mantener la remuneración. En ambos casos, además, los intereses son brutos: Hacienda aplica retención a los rendimientos del capital mobiliario.
La letra pequeña pesa tanto como la TAE
Ibercaja exige domiciliar una nómina, pensión o prestación por desempleo de al menos 600 euros, recibir seis cargos de recibos domiciliados al semestre, realizar seis movimientos con tarjeta al semestre y contratar la banca digital. La oferta está dirigida a nuevos clientes o clientes con una antigüedad máxima de seis meses, según las condiciones publicadas por la entidad.
Bankinter exige para su Cuenta Nómina una nómina mínima de 800 euros mensuales, tres pagos con tarjeta al trimestre y tres recibos domiciliados al trimestre. También limita el acceso a quienes no hayan sido titulares de determinadas cuentas remuneradas de Bankinter en los 12 meses anteriores ni hayan recibido remuneración por ellas.
Aquí está la parte que muchos ahorradores pasan por alto: una cuenta puede anunciar una TAE alta y seguir siendo interesante solo para saldos concretos o para perfiles que ya cumplen la vinculación. Si el cliente tiene que mover nómina, recibos y tarjeta para remunerar un saldo pequeño, la cuenta debe analizarse como un paquete completo, no como un porcentaje aislado. También puede ayudar revisar otras cuentas de ahorro con menos condiciones, aunque paguen una TAE inferior.
Rentabilidad neta, liquidez y seguridad: las tres preguntas clave
Los intereses de cuentas y depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario. La Agencia Tributaria recoge una retención del 19% para la cesión a terceros de capitales propios, donde entran cuentas corrientes y depósitos financieros. Aplicado de forma simple a los ejemplos oficiales, los 600 euros brutos de Ibercaja quedarían en unos 486 euros netos tras esa retención inicial; los 487,24 euros brutos de Bankinter, en unos 394,66 euros netos.
Eso no significa que estas cuentas pierdan atractivo. Ambas mantienen liquidez, porque no funcionan como un depósito a plazo con vencimiento cerrado. Pero sí obliga a separar tres ideas: la TAE anunciada, el saldo realmente remunerado y el dinero que queda después de impuestos.
También está la seguridad. Ibercaja Banco y Bankinter son entidades españolas adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre con carácter general hasta 100.000 euros por titular y entidad. Esa cobertura no convierte la TAE en ganancia garantizada en cualquier circunstancia, pero sí delimita la protección del dinero depositado dentro de los límites legales.
Para el ahorrador, la conclusión práctica es sencilla: una TAE alta solo cuenta toda la historia si se mira junto al saldo máximo, la duración, los requisitos y la fiscalidad. En cuentas con límites de 10.000 o 12.000 euros, el porcentaje atrae; la matemática decide cuánto paga de verdad.
