Qué cambia el 1 de julio
El movimiento no es una subida ni una bajada clásica de TAE, sino una revisión semestral del umbral que bunq usa para calcular sus intereses. Según explica el propio banco en su centro de ayuda, ese umbral se calcula dos veces al año: el 1 de enero y el 1 de julio.
En la revisión del 1 de julio, bunq toma como referencia el saldo más alto mantenido entre el 1 de enero y el 30 de junio. Ese importe se convierte en el nuevo umbral para el siguiente periodo.
La consecuencia práctica es importante. Una vez fijado el umbral, el cliente recibe el tipo base actual del 1,51% anual variable sobre el dinero acumulado hasta ese límite. El tipo extra actual del 2,01% anual variable solo se aplica al saldo que esté por encima de ese umbral.
Dicho de otra forma: si entre enero y junio tu mayor saldo en la cuenta de ahorro fue de 8.000 euros, ese será tu umbral desde el 1 de julio. Si después mantienes 8.000 euros, ese dinero cobraría el 1,51%. Si subes el saldo a 10.000 euros, los 2.000 euros adicionales serían los que podrían cobrar el 2,01%.
Qué saldo puede cobrar el 2,01%
El 2,01% no se aplica necesariamente a todo el dinero. Esa es la letra pequeña que conviene entender antes del 1 de julio.
bunq indica que, cuando un cliente empieza a ahorrar, puede cobrar el tipo extra sobre todos sus ahorros hasta el primer cálculo de umbral. Pero, una vez llega la fecha de revisión, el sistema mira el saldo máximo de los seis meses anteriores y separa el dinero en dos partes.
La primera parte es el saldo hasta el umbral. Esa parte cobra el 1,51% anual variable.
La segunda parte es el dinero que entra por encima del umbral. Esa parte puede cobrar el 2,01% anual variable.
Esto convierte el 1 de julio en una fecha relevante para quienes ya tienen dinero en bunq. No porque haya que hacer nada de forma precipitada, sino porque desde ese día cambia la referencia con la que se calcula qué parte del ahorro recibe cada tipo.
Para comparar esta cuenta con otras opciones, el lector debería mirar no solo el porcentaje anunciado, sino también el límite remunerado, la forma de cálculo y la disponibilidad del dinero. En ese punto encaja revisar una comparativa de mejores cuentas remuneradas antes de quedarse solo con la cifra del 2,01%.
Cómo se pagan los intereses y qué límite aplica
bunq calcula los intereses de forma diaria y los paga semanalmente, en lo que denomina MassInterest. El banco explica que utiliza el saldo mínimo diario de las cuentas de ahorro para hacer el cálculo y que el pago llega en el “Payday” semanal del cliente.
También hay un límite relevante: para una cuenta personal, bunq señala que el cliente puede recibir MassInterest hasta 100.000 euros, incluyendo sus cuentas de ahorro personales y conjuntas. Por encima de ese nivel, conviene revisar la operativa concreta en la app y las condiciones vigentes.
La cuenta de ahorro de bunq está vinculada a un banco con licencia neerlandesa. La propia entidad señala que los depósitos elegibles están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Países Bajos, dentro del esquema europeo, hasta 100.000 euros por persona y banco. De Nederlandsche Bank también explica que el sistema neerlandés protege el dinero en cuentas bancarias hasta ese límite.
Para un ahorrador español, esto no significa que el producto sea igual que una cuenta cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español. La protección existe dentro del marco europeo, pero el sistema responsable es el neerlandés. Es un matiz importante si se compara con bancos nacionales o con otros neobancos.
Fiscalidad y lectura práctica para el ahorrador
Los intereses de una cuenta de ahorro tributan en España como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria incluye expresamente en este apartado los intereses de cuentas y depósitos.
La escala vigente de la base del ahorro aplica un 19% para los primeros 6.000 euros, un 21% hasta 50.000 euros, un 23% hasta 200.000 euros, un 27% hasta 300.000 euros y un 30% por encima de esa cifra. En una cuenta extranjera, además, conviene comprobar si existe retención practicada y cómo debe declararse el rendimiento en el IRPF.
Por eso, la rentabilidad que ve el ahorrador no es exactamente la TAE anunciada. Primero está la diferencia entre el 1,51% y el 2,01% según el umbral. Después está la fiscalidad. Y, por último, está la inflación, que puede reducir la rentabilidad real del dinero aunque la cuenta pague intereses.
La lectura rápida es esta: el 1 de julio importa porque fija el saldo de referencia para los próximos meses. Quien ya tenía dinero en bunq debe mirar cuál fue su saldo máximo entre enero y junio. Ese dato marcará qué parte cobrará el 1,51% y qué parte, si aumenta el saldo por encima del umbral, podrá cobrar el 2,01%.
Antes de mover dinero, la clave no está solo en perseguir el porcentaje más alto. Está en comprobar saldo máximo remunerado, umbral, tipo variable, pagos semanales, fiscalidad, garantía y alternativas disponibles. Para ampliar la comparación, también puede tener sentido revisar las mejores cuentas de ahorro o los bancos que dan más intereses por tus ahorros.
