Las reclamaciones por datos de riesgo se han disparado
El último dato publicado por el Banco de España pone el foco en un problema muy práctico: la información financiera antigua o incorrecta puede seguir pesando cuando un negocio pide crédito.
En la Memoria de la Central de Información de Riesgos de 2024, publicada el 7 de octubre de 2025, el Banco de España recoge que las solicitudes de rectificación de titulares llegaron a 32.847 en 2024, frente a 17.665 en 2023. Es decir, subieron un 86%.
La clave está en que muchas reclamaciones no vienen solo de errores clásicos. El propio Banco de España vincula parte del aumento al crecimiento de concursos de personas físicas y a la exoneración del pasivo insatisfecho, el mecanismo de segunda oportunidad que puede afectar a autónomos que han arrastrado deudas personales o profesionales.
Para un negocio pequeño, esto no es un detalle administrativo. Si una entidad consulta información de riesgo antes de conceder financiación, un dato mal actualizado puede complicar un préstamo, una renovación de crédito, una póliza o incluso una operación avalada.
CIRBE no es un fichero de morosos, pero pesa mucho
Conviene separar dos cosas. La CIRBE no funciona como un fichero de morosos al uso. Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y recoge préstamos, créditos, avales y otros riesgos que las entidades mantienen con sus clientes.
El problema es que esa información se usa para evaluar solvencia. El Banco de España recuerda que las entidades consultan estos informes para analizar el endeudamiento y los hábitos de pago del posible prestatario. Por eso, para un autónomo que necesita circulante, el dato no es menor.
Antes de pedir financiación, puede tener sentido revisar el banco con el que se trabaja y comparar condiciones, pero también comprobar qué imagen financiera está viendo la entidad. En ese punto, una guía de mejores bancos para autónomos puede ayudar a mirar algo más que la cuota o la comisión: también importa cómo gestiona cada entidad el riesgo y la relación con el cliente.
Además, la CIRBE no se actualiza en tiempo real. Si una deuda se cancela hoy, no desaparece automáticamente del informe ese mismo día. El Banco de España explica que la entidad debe enviar los saldos de cierre de mes antes del día 10 del mes siguiente y que la información se publica el día 21.
Deudas pagadas, exoneradas o discutidas: qué debe mirar el autónomo
En los ficheros de morosidad, la Ley Orgánica de Protección de Datos exige que la deuda sea cierta, vencida, exigible y no discutida. También limita su permanencia: los datos solo pueden mantenerse mientras persista el incumplimiento, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.
Si la deuda ya está pagada, la AEPD recuerda que los datos deben darse de baja en esos tratamientos. Y si no se hace, el afectado puede ejercer su derecho de cancelación. Para un autónomo, esto puede marcar la diferencia entre que una entidad vea un bache ya resuelto o lo trate como un riesgo vivo.
En el caso de la segunda oportunidad, la Ley Concursal también introdujo una regla clara: la resolución judicial que apruebe la exoneración debe incorporar un mandamiento para que los acreedores comuniquen esa exoneración a los sistemas de información crediticia en los que hubieran informado del impago. El deudor, además, puede pedir testimonio de la resolución para requerir directamente la actualización.
Esto importa especialmente a autónomos que han cerrado una etapa complicada y quieren volver a financiar actividad, maquinaria, circulante o crecimiento. La exoneración no convierte automáticamente a nadie en buen candidato para un préstamo, pero sí debería evitar que una deuda ya tratada judicialmente siga apareciendo como si nada hubiera cambiado.
El bloqueo también puede afectar a avales y financiación pública
En las líneas avaladas, la financiación suele pasar por una entidad financiera. Y ahí manda una idea sencilla: aunque exista aval público, el banco analiza el riesgo. Ya ocurrió en los avales ICO ligados al COVID-19, donde el Banco de España explicaba que las entidades decidían la concesión conforme a sus políticas internas y que uno de los requisitos era no estar en situación de morosidad en CIRBE en la fecha fijada.
Por eso, para pymes y pequeños negocios, revisar la información de riesgo antes de pedir dinero no es burocracia: es prevención. Si el negocio está buscando financiación, conviene mirar no solo el tipo de interés, sino también comisiones, garantías, plazos y requisitos. Para esa comparación puede ser útil revisar opciones de bancos para pequeñas empresas o de bancos para empresas.
Si el informe CIRBE contiene un error, el titular puede reclamar a la entidad declarante o pedir al Banco de España que traslade la reclamación. La CIRBE no puede modificar por sí sola los riesgos comunicados, porque los datos los declaran las entidades. Pero, mientras se tramita la discrepancia, la normativa prevé la suspensión de la cesión del dato discutido a terceros.
Para el autónomo, la idea práctica es clara: antes de sentarse a negociar financiación, conviene revisar qué datos aparecen, si una deuda pagada sigue viva, si una exoneración se ha comunicado y si un fichero de morosidad mantiene información que ya no debería estar ahí. A veces, la puerta no la cierra el negocio de hoy, sino un dato viejo que nadie ha corregido.
