El 2,25% TAE no paga lo mismo a uno, tres, seis o doce meses
La oferta de MyInvestor se presenta como un depósito a 1, 3, 6 y 12 meses con una rentabilidad de hasta el 2,25% TAE. Ese “hasta” es importante: para acceder al tipo más alto, el cliente debe mantener o contratar una cartera automatizada con al menos 150 euros. Sin esa condición, el depósito a un mes se queda en el 2,05% TAE y los plazos de 3, 6 y 12 meses bajan al 2,00% TAE, según la información publicada por la entidad.
Para un depósito de 10.000 euros, que es el importe mínimo de contratación, el resultado bruto con cartera automatizada es muy distinto según el vencimiento. A un mes genera 18,56 euros brutos; a tres meses, 55,77 euros brutos; a seis meses, 111,55 euros brutos; y a doce meses, 225 euros brutos. Después de la retención fiscal del 19%, los importes netos orientativos que muestra MyInvestor son 15,03 euros, 45,18 euros, 90,36 euros y 182,25 euros, respectivamente.
Ahí está el primer matiz para el ahorrador: una TAE del 2,25% no significa ganar un 2,25% en cualquier plazo. La TAE permite comparar productos de forma anualizada, pero si el dinero se bloquea solo un mes o tres meses, el interés efectivo del periodo es menor. Quien quiera comparar esta oferta con otras opciones puede revisar los mejores depósitos a plazo fijo y mirar siempre plazo, importe, cancelación y fiscalidad, no solo el porcentaje anunciado.
La condición clave: 150 euros en una cartera automatizada
El depósito puede contratarse desde 10.000 euros y hasta 100.000 euros, sin comisiones de apertura o cancelación, y con intereses abonados al vencimiento. MyInvestor también indica que, para beneficiarse de la mejora de rentabilidad, la cartera automatizada debe estar contratada al menos 15 días antes del vencimiento del depósito.
Este punto cambia la lectura de la oferta. No es una vinculación agresiva como una nómina, una tarjeta o un seguro, pero sí implica contratar un producto de inversión automatizada. Y una cartera automatizada no es un depósito: invierte en fondos, puede fluctuar y no tiene la misma naturaleza que un saldo garantizado a plazo fijo.
Por eso conviene separar bien las dos cosas. El depósito promete una rentabilidad fija si se mantiene hasta vencimiento. La cartera automatizada sirve como requisito para acceder al 2,25% TAE, pero pertenece al mundo de la inversión, con riesgos distintos. Para plazos concretos, también puede tener sentido comparar esta propuesta con otros depósitos a seis meses o con depósitos a doce meses, según cuándo se vaya a necesitar el dinero.
Qué pasa si necesitas recuperar el dinero antes
MyInvestor permite cancelar el depósito antes del vencimiento y recuperar el 100% del capital, pero el cliente no cobra los intereses generados si cancela antes de tiempo. La entidad indica que la cancelación no tiene comisiones, aunque la consecuencia práctica es clara: si se rescata antes, el depósito deja de pagar.
Esto no es un detalle menor. En depósitos, la liquidez importa casi tanto como la rentabilidad. Un ahorrador que coloque 10.000 euros a 12 meses al 2,25% TAE puede esperar 225 euros brutos si llega al vencimiento, pero esa cifra desaparece si necesita cancelar antes bajo las condiciones descritas por la entidad.
El Banco de España recuerda, además, que en los depósitos a plazo tradicionales la comisión o penalización por cancelación anticipada debe estar prevista en el contrato y no puede superar los intereses devengados desde la contratación hasta la cancelación. En este caso, la letra pequeña que debe mirar el cliente no es solo si recupera el capital, sino qué ocurre con los intereses.
Fiscalidad, garantía y el dato que no conviene olvidar
Los intereses de cuentas y depósitos se declaran como rendimientos del capital mobiliario. La Agencia Tributaria recoge de forma expresa los intereses de cuentas y depósitos dentro de este apartado, y MyInvestor muestra en sus ejemplos una retención del 19% sobre los intereses generados.
La seguridad también tiene límites concretos. MyInvestor Banco S.A. indica que está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos en España, y el propio FGD explica que, con carácter general, la cobertura alcanza hasta 100.000 euros por titular y entidad. Esto es relevante porque el límite no se mira producto a producto: se debe sumar el dinero en cuentas y depósitos dentro de la misma entidad.
La noticia, por tanto, no está solo en el 2,25% TAE. Está en el conjunto de condiciones: plazo, importe mínimo, cartera automatizada, cancelación anticipada, fiscalidad, garantía y liquidez real. Antes de bloquear 10.000 euros, conviene hacer la cuenta en bruto y en neto, y confirmar que ese dinero no se necesitará antes del vencimiento.
