La diferencia clave: IA interna o IA delante del cliente
El movimiento más reciente de BBVA no es solo incorporar una herramienta nueva, sino organizar el banco para producir y escalar agentes de IA de forma más industrial. La entidad ha creado el área global AI Transformation y trabaja en un marco interno, conocido como The Frame, para extender estos agentes más allá de los primeros casos de uso. Cinco Días sitúa ese despliegue a partir de finales de año y lo vincula con asistentes como Blue, apoyo a banqueros, riesgos, gestión documental y desarrollo de software.
Esto no significa que todos los clientes vayan a notar un cambio inmediato en su cuenta. La alianza de BBVA con OpenAI sí apunta a una transformación grande dentro del grupo: ChatGPT Enterprise se desplegará a 120.000 empleados en 25 países, con el objetivo declarado de mejorar la experiencia del cliente, nuevas formas de trabajo y operaciones internas.
Para el usuario, la diferencia está en si la IA queda detrás del mostrador o entra en la relación diaria con el banco. Blue ya aparece como asistente con IA en la app de BBVA, disponible las 24 horas para ayudar en la banca online. Esa parte sí toca la operativa cotidiana: dudas, navegación por la app y acompañamiento digital.
Pagos con agentes: el cambio que puede afectar a la tarjeta
Donde la IA empieza a acercarse más al bolsillo es en los pagos. Santander y Mastercard anunciaron en marzo el primer pago real de extremo a extremo ejecutado por un agente de IA en Europa, en un entorno controlado y con límites y autorizaciones previamente definidos. La entidad lo presentó como una prueba para validar el marco operativo y de control, no como un servicio masivo ya disponible para todos.
Después, Visa comunicó avances en su sistema de comercio inteligente, y Cinco Días recogió que BBVA, CaixaBank, Bankinter y Abanca participaron en transacciones iniciadas por agentes de IA en nombre del titular de una tarjeta, con datos reales y tecnologías como tokenización, verificación de identidad y monitorización antifraude.
Aquí sí hay una pregunta práctica para el cliente: quién autoriza, con qué límites, qué ocurre si hay un error y cómo se reclama una operación. Mientras no exista una oferta comercial clara, no conviene leerlo como una nueva forma de pagar disponible para todos. Pero si estos sistemas llegan a la app bancaria, el usuario tendrá que revisar permisos, topes de gasto, comercios autorizados y notificaciones. Quien compare entidades por operativa digital puede ampliar contexto en las mejores cuentas online, sin perder de vista comisiones y condiciones.
CaixaBank enseña otro camino: IA para contratar productos
CaixaBank está usando la IA con un enfoque más visible en la contratación digital. La entidad ha extendido un agente IA como asistente en la contratación de productos por web y app, después de iniciar agentes para consultas sobre tarjetas y procesos de contratación remota. También afirma que su app supera los 12,6 millones de usuarios.
El primer caso comunicado por Cinco Días fue un agente para ayudar a clientes que inician la contratación de un crédito al consumo preconcedido desde la aplicación. El sistema conversa, resuelve dudas, ayuda a simular cuotas y plazos y, llegado el momento de contratar, deriva al cliente a un especialista.
La comodidad no elimina la letra pequeña. Si la IA facilita contratar un préstamo, una tarjeta o una hipoteca, el cliente debe seguir revisando TAE, comisiones, plazo, seguros vinculados, posibilidad de desistimiento y documentación contractual. Una ventaja digital deja de ser ventaja si acelera una contratación que el usuario no entiende del todo. Para comparar con más calma productos y entidades, tiene sentido revisar los mejores bancos y cuentas antes de quedarse solo con la experiencia de la app.
Seguridad, crédito y supervisión: donde la IA sí importa
La IA también afecta al cliente cuando se usa para prevenir fraude. Santander, BBVA y CaixaBank han puesto en marcha FrauDfense Check, un servicio abierto al sector financiero español para intercambiar información de forma segura y prevenir fraude antes de que ocurra. La compañía afirma que el piloto se aplicó a altas de clientes, contratación de productos, transferencias, Bizum y tarjetas, y que permitió prevenir millones de euros en fraude.
Pero el regulador no está mirando solo la innovación. El BCE ha pedido a los bancos significativos que presenten antes del 31 de octubre de 2026 un plan de acción frente a amenazas de ciberseguridad potenciadas por IA, con foco en vulnerabilidades, monitorización, terceros, resiliencia y gobierno interno.
También importa el crédito. La Autoridad Bancaria Europea recuerda que el uso de IA para evaluar la solvencia o establecer la puntuación crediticia de personas físicas se considera de alto riesgo bajo el Reglamento europeo de IA. Para el cliente, esto no garantiza que le concedan un préstamo, pero sí refuerza la necesidad de controles, supervisión y explicación cuando una decisión bancaria automatizada afecta al acceso al crédito.
El punto importante no es decidir qué banco “va primero” en IA, sino qué movimiento cambia algo real: pagar con agentes, contratar desde la app, recibir atención automatizada, pasar un filtro de crédito o estar más protegido frente a fraude. Antes de aceptar permisos nuevos o contratar desde un asistente, conviene revisar comunicaciones del banco, condiciones del producto y posibles comisiones. Si el problema sigue siendo el coste de la relación bancaria, el punto de partida sigue siendo comparar bancos y cuentas sin comisiones con sus requisitos reales.
