El límite no se mira producto a producto
La lectura rápida puede llevar a pensar que la cuenta de ahorro y los depósitos a plazo funcionan como dos bolsillos separados. Pero, según las condiciones publicadas por bunq, el límite relevante para cobrar intereses en euros es combinado.
La entidad indica que sus cuentas de ahorro en euros pueden remunerar hasta 100.000 euros por usuario. En el caso de los depósitos a plazo, bunq permite elegir plazos de 3, 6, 12 o 24 meses, con importes desde 1.000 euros y hasta 100.000 euros por persona.
La parte importante llega cuando el cliente usa ambos productos a la vez. bunq explica que los intereses se generan sobre un máximo conjunto de 100.000 euros entre todas las Cuentas de Ahorros en EUR y los Depósitos a plazo. Es decir: si un usuario tiene 80.000 euros en un depósito y 40.000 euros en la cuenta de ahorro, no todo el saldo cobraría intereses.
En ese ejemplo, bunq prioriza el depósito: se cobraría el interés del depósito sobre los 80.000 euros y el interés de la cuenta sobre otros 20.000 euros. Los 20.000 euros restantes quedarían fuera del límite remunerado.
Cuenta flexible frente a depósito: no es la misma liquidez
La cuenta de ahorro de bunq anuncia un 2,01% de interés anual, con pago semanal. Es una cuenta pensada para mantener dinero disponible, aunque la propia entidad limita las retiradas gratuitas: de entrada, permite dos retiradas al mes en las cuentas de ahorro combinadas, con posibilidad de llegar a tres tras un año ahorrando con bunq.
El depósito a plazo funciona de otra manera. bunq anuncia tipos brutos anuales de 1,76% a 3 meses, 1,86% a 6 meses, 2,11% a 12 meses y 1,91% a 24 meses, según la información consultada el 23 de junio de 2026. Aquí el dinero queda bloqueado durante el plazo elegido.
La entidad permite cancelar el depósito antes de vencimiento, pero con matiz: no admite retiradas parciales y puede aplicar una comisión por retirada anticipada. Por eso, aunque ambos productos entren dentro del mismo ecosistema de ahorro, no sirven para lo mismo. La cuenta encaja mejor con dinero líquido; el depósito, con una parte del ahorro que el cliente pueda dejar quieta.
Antes de decidir, conviene comparar no solo el porcentaje, sino el conjunto: límite remunerado, liquidez, plazo, comisiones y fiscalidad. Para esa comparación, puede ayudar revisar las mejores cuentas remuneradas y las mejores cuentas de ahorro disponibles para el ahorrador español.
La garantía neerlandesa también tiene el mismo umbral clave
bunq B.V. es una entidad neerlandesa y figura en el listado del Banco de España como Bunq B.V., Sucursal en España, entidad de crédito. En sus condiciones para España, bunq aclara que al abrir una cuenta se firma contrato con bunq B.V., entidad financiera neerlandesa, y que la cuenta se rige por la legislación de los Países Bajos.
Esto importa porque la protección del dinero no depende del Fondo de Garantía de Depósitos español, sino del Sistema de Garantía de Depósitos de los Países Bajos. La cobertura ordinaria es de hasta 100.000 euros por persona y entidad, en línea con el marco europeo.
La propia bunq señala que los depósitos a plazo están cubiertos hasta 100.000 euros por persona, combinados entre cuentas de ahorro en euros y depósitos a plazo. Dicho de forma práctica: tener varios productos dentro de bunq no multiplica automáticamente la garantía ni el saldo remunerado.
Aquí está la letra pequeña más importante para saldos altos. Un ahorrador con menos de 100.000 euros puede mirar sobre todo tipo, plazo y liquidez. Un ahorrador que supere esa cifra debe añadir otra pregunta: qué parte de su dinero está generando intereses y qué parte queda realmente cubierta por la garantía ordinaria.
Fiscalidad: el interés bruto no es el dinero final
Los intereses de cuentas y depósitos tributan en España como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. En la práctica, el porcentaje anunciado por el banco es una referencia bruta: la rentabilidad neta depende de los impuestos y de la situación fiscal del cliente.
bunq indica en sus condiciones que, aunque el usuario tenga un IBAN local, la cuenta sigue considerándose una cuenta bancaria neerlandesa salvo que se indique lo contrario, y que la declaración y pago de impuestos en otros países es responsabilidad del usuario. Este punto conviene revisarlo especialmente si el cliente es residente fiscal en España.
Además, la inflación cambia la lectura. Una cuenta o un depósito pueden pagar intereses y, aun así, ofrecer una rentabilidad real menor si los precios suben por encima de ese rendimiento neto. Por eso no basta con mirar el 2,01% o el 2,11%: hay que mirar cuánto dinero entra en el límite, durante cuánto tiempo, con qué liquidez y después de impuestos.
Para saldos por encima de 100.000 euros, la decisión ya no es solo elegir entre cuenta o depósito. Puede tener sentido comparar con otros bancos que dan más intereses por los ahorros y repartir el análisis entre rentabilidad, disponibilidad y garantía.
La clave para el ahorrador no está en quedarse con el mayor porcentaje anunciado. Está en comprobar si su saldo entra dentro del límite remunerado, si necesita liquidez, qué coste tendría salir antes de un depósito y qué garantía cubre realmente su dinero.
