El Banco de España presentó el 26 de mayo de 2026 su Informe de Inclusión Financiera 2025, con datos cerrados a finales de 2024. La conclusión principal es que el acceso presencial a servicios bancarios ha mejorado desde 2021, aunque la red tradicional ha seguido encogiéndose.
En ese periodo, los puntos de acceso presencial bajaron un 2,5%, hasta 67.166, por el cierre de 1.637 oficinas y la pérdida de 1.047 cajeros. Aun así, el número de municipios sin acceso se redujo porque crecieron las oficinas móviles y porque muchos cierres se concentraron en localidades que todavía conservaban otro punto de atención.
Eso explica una parte importante del mensaje del supervisor: que una oficina cierre no significa siempre quedarse aislado, pero tampoco implica que el problema esté resuelto. En especial en el mundo rural, el hueco de la sucursal fija se está tapando con soluciones más frágiles o menos frecuentes.
Si no hay sucursal en tu pueblo, el efectivo suele depender del cajero
El propio informe deja poco margen para la duda: el cajero automático sigue siendo el canal más habitual de acceso al efectivo, usado por el 79% de la población, muy por delante de la ventanilla bancaria, que queda en el 8,4%.
Ese dato encaja con otra cifra relevante: el efectivo sigue siendo el medio de pago principal para el 57% de la población en 2025. Entre los mayores de 64 años sube al 79%, y en los municipios sin oficina bancaria estable alcanza el 71%. Es decir, justo donde menos sucursales quedan, el efectivo sigue teniendo un peso muy alto en la vida diaria.
Para quien vive en una localidad pequeña, eso se traduce en algo muy concreto: si desaparece la oficina, el servicio esencial no pasa a ser tanto hablar con un gestor como poder sacar dinero cerca. Por eso sigue siendo útil revisar qué opciones ofrece cada entidad y qué red comparte antes de cambiar de banco o abrir cuenta. En Finantres puedes consultar la guía sobre cajeros en España y cómo usarlos sin comisiones o comparar entidades en el comparador de bancos.
El problema sigue concentrado en los pueblos pequeños
A cierre de 2024, 2.638 municipios, el 32,4% del total, carecían de acceso presencial a servicios bancarios. El 96% de ellos eran localidades de menos de 500 habitantes. Aunque solo el 0,9% de la población vive hoy en municipios sin ningún punto presencial en su localidad, la exclusión territorial sigue teniendo un claro acento rural.
De hecho, en los municipios de menos de 500 habitantes todavía hay 2.531 sin acceso, el 63,4% del total. El Banco de España reconoce que ahí sí ha habido mejora gracias al despliegue de oficinas móviles y a algunos cajeros nuevos, pero el mapa sigue mostrando una España en la que cerrar una sucursal pesa mucho más que en una capital.
La lectura práctica para el usuario es sencilla: no basta con saber si tu banco cerró la oficina del pueblo. Lo importante es comprobar qué queda después: si hay cajero, si llega un ofibús, con qué frecuencia pasa y cuánto tiempo obliga a desplazarte cuando necesitas efectivo o una gestión básica.
Las alternativas existen, pero siguen usándose poco
La banca y otras redes han desplegado fórmulas para compensar el cierre de sucursales: oficinas móviles, Correos Cash, cashback y otros canales alternativos. El problema es que su uso sigue siendo muy bajo. Según el informe, en el mejor de los casos rondan el 3%, y en el conjunto de municipios sin oficina bancaria apenas llegan al 1,5%.
Eso refuerza la idea central del informe: las alternativas ayudan a reducir la exclusión estadística, pero todavía no han sustituido de verdad al cajero ni a la oficina como punto natural de acceso al dinero. El propio Banco de España recuerda además que son las entidades de crédito las que proveen efectivo a los ciudadanos a través de ventanillas y cajeros.
Para muchos hogares, sobre todo mayores y vecinos de áreas rurales, la discusión no va de si usar más Bizum o pagar con móvil. Va de algo más básico: cuánto tardan en llegar al efectivo cuando ya no tienen una sucursal fija cerca. Y ahí, por ahora, el cajero sigue mandando. Mientras tanto, quien además esté valorando mover su operativa diaria puede revisar también las mejores cuentas remuneradas si busca combinar acceso y rentabilidad en su banco principal.
