La principal sorpresa del Informe de Inclusión Financiera 2025 es que el acceso presencial a servicios bancarios ha mejorado pese a que siguieron cerrando oficinas y cajeros. Entre 2021 y 2024, 608 municipios pasaron a contar con algún punto de atención, sobre todo por el despliegue de oficinas móviles, los conocidos ofibuses.
Ese cambio ha reducido un 18,7% el número de municipios sin acceso presencial. A cierre de 2024 todavía quedaban 2.638 localidades en esa situación, el 32,4% del total, pero el Banco de España subraya que la mejora ha sido especialmente visible en el mundo rural y entre la población de mayor edad. En términos de población, los ciudadanos sin acceso han bajado del 1,4% al 0,9%, por debajo del medio millón de personas.
El avance, eso sí, no significa que el problema haya desaparecido. El 96% de esos municipios sin acceso siguen siendo pueblos de menos de 500 habitantes. Además, solo Madrid y Murcia cuentan con puntos de acceso presenciales en todos sus municipios, mientras que Castilla y León y Aragón continúan concentrando el mayor número de localidades sin servicio.
Efectivo sigue mandando, pero canales alternativos no terminan de despegar
El segundo mensaje del supervisor es más incómodo. Aunque el mapa físico ha mejorado, el acceso real al efectivo sigue apoyándose casi por completo en los canales tradicionales. Según el informe, el 57% de la población sigue usando el efectivo como principal medio de pago en establecimientos físicos en 2025, y el cajero automático continúa siendo la vía habitual para retirar dinero, muy por delante de la ventanilla.
Ahí aparece una de las grietas que el propio Banco de España deja señaladas. Los canales alternativos que se han desplegado para paliar el cierre de sucursales, como oficinas móviles, Correos Cash y otros sistemas, mantienen un uso reducido. El supervisor habla de porcentajes bajos, de alrededor del 3% en el mejor de los casos, e incluso de apenas un 1,5% en el conjunto de municipios sin oficina bancaria.
Eso obliga a leer la mejora con cautela. Hay más cobertura sobre el papel, pero no todos los nuevos canales tienen el mismo peso en la vida diaria del cliente. Para quien quiera entender mejor cómo se está reorganizando la oferta bancaria, puede ser útil revisar la guía de bancos en España y las guías bancarias de Finantres, donde se comparan tipos de entidades y servicios.
La otra brecha está en quienes no consiguen abrir una cuenta
La otra gran advertencia del informe no está en el efectivo, sino en la bancarización. El Banco de España sostiene que no hay una brecha general entre población nativa e inmigrante en situación regular. De hecho, el grado de bancarización sigue siendo muy alto: el 99% entre los nacidos en España y el 93% entre la población inmigrante.
El agujero aparece en los inmigrantes en situación irregular. Ahí el supervisor sí detecta un riesgo elevado de exclusión financiera, porque abrir una cuenta sigue siendo una barrera práctica. Su estimación apunta a que, al inicio de 2025, el número de cuentas de pago básicas no llegaba, en el mejor de los casos, a una por cada ocho inmigrantes en esa situación.
El Banco de España atribuye ese bloqueo a varios factores: falta de información, oferta limitada y una aplicación restrictiva de los requisitos ligados a la normativa antiblanqueo. Por eso insiste en facilitar la apertura de cuentas de pago básicas y en adaptar mejor los productos. En un contexto en el que abrir una cuenta sigue siendo la puerta de entrada a cobros, pagos y ahorro, también cobra sentido consultar esta guía sobre cómo abrir una cuenta bancaria online.
El mensaje final del informe es bastante claro. España ha mejorado el acceso bancario presencial en los últimos años, y eso rompe la idea de que todo iba a peor de forma lineal. Pero el nuevo mapa deja dos avisos importantes: el acceso al efectivo todavía depende demasiado de infraestructuras tradicionales, y la inclusión financiera sigue fallando en uno de los colectivos más vulnerables. Para muchos usuarios no será una noticia abstracta, sino algo tan concreto como comprobar si su municipio mantiene cajero, si el ofibús realmente les sirve o si abrir una cuenta sigue siendo un trámite posible.
