El 3,00 % TAE llega en plazos largos
La oferta que aparece en la parte alta del escaparate de Raisin no es un depósito corto. Según la información publicada por la plataforma, BankB, entidad con sede en Bélgica, ofrece depósitos al 3,00 % TAE a 4 y 5 años, en euros, con un importe mínimo de 1.000 euros y un máximo de 100.000 euros.
Ese detalle cambia bastante la lectura. Un 3,00 % TAE puede llamar la atención en un mercado donde muchas rentabilidades han ido ajustándose, pero no significa lo mismo bloquear el dinero durante 12 meses que hacerlo durante cuatro o cinco años. Para el ahorrador, la pregunta no es solo cuánto paga el depósito, sino cuánto tiempo puede permitirse no tocar ese dinero.
Raisin también muestra otros depósitos destacados en junio, como opciones de BluOr Bank, Haitong Bank, SME Bank, Fjord Bank o Younited en distintos plazos. Por eso, antes de quedarse con la TAE más alta, conviene comparar el conjunto de alternativas, especialmente si el objetivo es encontrar un equilibrio entre rentabilidad y disponibilidad. En esa comparación también ayuda revisar los mejores depósitos a plazo fijo europeos y no mirar solo el primer porcentaje del listado.
La garantía no es española: depende del país del banco
BankB está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Bélgica, no por el Fondo de Garantía de Depósitos español. Raisin indica que la protección alcanza hasta 100.000 euros por cliente y banco, incluidos los intereses, dentro del sistema europeo de garantía de depósitos.
Esto no convierte el producto en una inversión con riesgo de mercado, porque sigue siendo un depósito bancario, pero sí obliga a entender dónde queda el dinero. En las plataformas de depósitos europeos, Raisin actúa como intermediario y permite contratar productos de bancos de distintos países. La entidad que recibe el depósito es el banco colaborador, y la garantía aplicable es la del país de esa entidad.
Para quien reparte ahorro entre varios bancos, este punto importa mucho. El límite de 100.000 euros se aplica por titular y entidad, de modo que no conviene concentrar más dinero del cubierto en un mismo banco. Si el lector está valorando plazos amplios, puede tener sentido contrastar estas ofertas con los mejores depósitos a largo plazo y comprobar siempre el país, el fondo de garantía y el límite protegido.
Fiscalidad: sin retención en Bélgica, pero con declaración en España
Raisin indica que BankB aparece “sin retención fiscal”. En la explicación de la propia plataforma, Bélgica tiene una retención estándar del 30 %, pero por los acuerdos de doble imposición entre Bélgica y España, y con la documentación facilitada durante el proceso, esa retención se reduce al 0 %.
Eso no significa que los intereses queden libres de impuestos. Para un residente fiscal en España, los intereses de depósitos y cuentas contratados a través de Raisin deben declararse en la Renta como rendimientos del capital mobiliario e integrarse en la base del ahorro. Los tipos aplicables van del 19 % al 30 %, según el importe total de rentas del ahorro.
Aquí conviene distinguir entre rentabilidad bruta y rentabilidad neta. Una TAE del 3,00 % es una referencia anual bruta. Si un ahorrador colocara 10.000 euros durante un año al 3,00 %, obtendría unos 300 euros brutos antes de impuestos; en un depósito a varios años, el cálculo dependerá de las condiciones concretas del contrato y de la forma de liquidación de intereses. Para ampliar este punto, la fiscalidad de los depósitos no debería quedar fuera de la comparación.
La letra pequeña está en la liquidez
El gran matiz de estos depósitos no está solo en la TAE, sino en la liquidez. Raisin recuerda que, en un depósito a plazo fijo, el capital no está disponible hasta el vencimiento y que la cancelación anticipada depende de las condiciones de cada entidad. Si existe penalización, debe figurar en el contrato.
En la información pública revisada de BankB en Raisin no aparece suficientemente detallada la condición concreta de cancelación anticipada para los depósitos al 3,00 % TAE a 4 y 5 años. Por prudencia, ese dato debe comprobarse en la ficha contractual antes de contratar. En un plazo largo, esta cuestión es decisiva: necesitar el dinero antes de tiempo puede reducir intereses o impedir la retirada si el producto no lo permite.
También hay que revisar cómo se liquidan los intereses, si existe renovación automática, qué documentación fiscal se exige y si el dinero que se va a inmovilizar puede mantenerse fuera de la cuenta corriente durante años. Para quienes no quieran comprometerse tanto tiempo, puede tener más sentido mirar depósitos a plazos más cortos, como los depósitos a 12 meses o alternativas de menor duración.
La cifra del 3,00 % TAE coloca a Raisin de nuevo en el radar del ahorrador conservador, pero no basta para decidir. Antes de contratar, conviene comparar los depósitos disponibles en Raisin, leer la ficha del producto y comprobar plazo, importe, garantía, fiscalidad, liquidación de intereses y cancelación anticipada.
