Los neobancos han conseguido algo que hace solo unos años parecía difícil en España: sumar millones de clientes en muy poco tiempo. Revolut, Trade Republic y N26 ya forman parte del mapa bancario habitual para muchos usuarios, sobre todo entre los más jóvenes y los perfiles más digitales.
Pero ese crecimiento tiene una grieta importante. Según un informe de CitiBank, con datos cruzados de Grupo Inmark, estas entidades apenas captaron menos del 3% del dinero nuevo que entró en depósitos en 2025, una cifra muy baja para unas marcas que ya reúnen una parte relevante de las cuentas abiertas entre particulares.
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Mucho cliente, pero muy poco ahorro nuevo
Entre los principales neobancos, la suma de clientes ya supera los 9 millones en España. Revolut cerró 2025 con 6,3 millones, Trade Republic acaba de superar los 2 millones y N26 se mueve en torno al millón de usuarios, según los últimos datos conocidos.
Sin embargo, ese avance no se está trasladando con la misma fuerza al terreno más sensible para cualquier banco: el dinero que los clientes realmente llevan a depósitos. Citi calcula que los neobancos concentran una cuota de mercado del 27% entre particulares, pero solo captaron alrededor del 3% de los nuevos depósitos en 2025.
El contraste se entiende mejor al mirar al otro lado. CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Unicaja y Bankinter absorbieron el 71% de todo el dinero nuevo que entró en depósitos el año pasado, una proporción muy en línea con el peso que ya tienen en el mercado español.
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Revolut lidera entre los neobancos y supera a Openbank
Dentro de ese grupo, el nombre que más destaca es Revolut. El informe de Citi le atribuye la captación del 1,8% de todo el ahorro nuevo que fue a parar a depósitos bancarios durante 2025. Con esa cifra, logró colocarse por delante de Openbank, que se quedó en el 1,6%.
Por detrás aparecen MyInvestor, con el 0,9%, y WiZink, con apenas el 0,1%. En el caso de Trade Republic y N26, esos datos no están disponibles Trade Republic, eso sí, opera con licencia bancaria española desde el año pasado y reporta sus cifras al Banco de España.
La posición de Revolut tiene otro matiz importante. Citi le atribuye una cuota de mercado del 13,6%, la cuarta mayor entre todas las entidades si se cuenta a cualquier cliente con cuenta abierta, sea o no su banco principal. Pero esa fortaleza comercial no se traduce igual en depósitos: su cuota sobre el total apenas llega al 0,25%, precisamente porque buena parte de sus usuarios la utiliza como banco secundario.
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ING marca la diferencia frente al resto de actores digitales
El informe también pone el foco en ING, al que distingue del resto de neobancos puros por un motivo clave. Aunque compite en el terreno digital, está respaldado por un banco tradicional y logra una relación mucho más completa con el cliente.
Eso se nota en los depósitos. ING captó el 4,2% de todo el ahorro nuevo que entró en depósitos bancarios en 2025, dentro de una cuota conjunta del 7% para las entidades consideradas digitales. Citi subraya que quienes llevan su dinero a ING suelen hacerlo como banco principal, algo que no ocurre con la misma intensidad en los neobancos.
Ahí está una de las claves del atasco. Muchos clientes llevan parte de su dinero atraídos por cuentas que pagan alrededor del 2%. Es una remuneración cercana a los tipos oficiales del Banco Central Europeo, pero eso no siempre convierte al neobanco en su banco principal.
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El problema no es solo captar clientes, sino quedarse con todo su negocio
El informe apunta además a una debilidad estructural. Para buena parte de los neobancos, la rentabilidad sigue siendo un reto por su escala limitada, su baja diversificación y el alto coste de los depósitos. Eso reduce su margen para competir con la misma agresividad que los grandes bancos.
A eso se suma un factor muy español: cambiar de banco principal sigue siendo complicado. El cliente sigue siendo conservador, mantiene una vinculación fuerte con su entidad de siempre y no suele mover de golpe su ahorro, su nómina y su operativa diaria a una nueva marca, por muy digital que sea.
Ese es también el límite de muchas de estas plataformas. Han llegado con fuerza en cuentas, tarjetas y ahorro remunerado, pero todavía no ofrecen una gama tan completa de servicios como la gran banca. Su presencia en crédito sigue más centrada en financiación al consumo y con importes más reducidos. Revolut, por ejemplo, ha iniciado su primera incursión en hipotecas en Lituania y contempla estudiar otros mercados como Francia, Irlanda y más adelante España.
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La banca tradicional también se ha adaptado al cliente joven
Mientras los neobancos trataban de ganar terreno, la banca tradicional no se ha quedado quieta. El informe destaca cómo las grandes entidades han reaccionado para no perder al público más joven y digital, precisamente el que parecía más favorable a estas nuevas marcas.
Uno de los ejemplos más claros es Imagin, la marca joven de CaixaBank. El año pasado aportó el 50% de todos los nuevos clientes del grupo. Además, concentra el 0,9% del volumen de depósitos, con 14.700 millones de euros, y el 0,5% de los préstamos, con 6.400 millones.
Durante la presentación de resultados anuales, el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, defendió precisamente esa ventaja: no ser un actor monoproducto, sino una marca capaz de cubrir una gama más amplia de necesidades financieras. Según explicó, Imagin elevó su volumen de negocio un 25% en 2025, hasta los 22.000 millones de euros.
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Aun así, los neobancos empiezan a rascar algo
El panorama no es del todo estático. Citi también señala que la cuota de captación de nuevos depósitos por parte de los neobancos subió en 2025 hasta el 7%, un punto porcentual más que en 2024. Es un avance pequeño, pero suficiente para mostrar que sí están empezando a morder algo de terreno a los bancos tradicionales.
Esa cesión se nota en el peso de las grandes entidades sobre la captación de depósitos, que ha bajado del 82% en 2022 al 76% en el último trimestre del año pasado. El cambio no altera todavía el liderazgo de la gran banca, pero sí apunta a una competencia más abierta de la que había hace solo unos años.
También hay movimientos relevantes dentro del propio grupo de neobancos. Según los datos reportados al Banco de España, Revolut disparó un 74% su volumen de depósitos en España durante 2025, hasta los 3.990 millones de euros, con lo que logró superar a MyInvestor, que cerró diciembre con 3.936 millones tras crecer un 27% en el año. N26, en cambio, mantuvo una trayectoria más débil y vio caer un 18% el saldo de sus clientes particulares en cuenta, hasta los 1.323 millones de euros.
La lectura final es bastante clara. Los neobancos ya no son una anécdota en España y han demostrado que pueden atraer a millones de usuarios. Pero convertir esa presencia en depósitos, vinculación y negocio bancario completo sigue siendo otra historia. Y, por ahora, ahí la ventaja sigue estando del lado de la banca tradicional.
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