Quien vea hoy un cartel de depósitos al 3% TAE no debería dar por hecho que se trata de un plazo fijo simple. En varios casos, el interés anunciado depende de combinar ahorro con inversión o de cumplir varios pasos previos para acceder a la promoción.
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El 3,25% de Banco BiG sí existe, pero no es un depósito “limpio”
Uno de los ejemplos más claros es Banco BiG. Su Gran Depósito Combinado ofrece un 3,25% TAE a 6 meses, pero con una estructura cerrada: el 70% del dinero se coloca en el depósito y el 30% restante debe ir a fondos de inversión elegidos dentro de una preselección del banco.
La condición clave no es menor. La propia entidad indica que, para cobrar esa remuneración, hay que mantener los fondos al menos hasta el vencimiento del depósito. Si no se cumple ese requisito, el depósito no devenga intereses. Además, la oferta es exclusiva para primera contratación y exige importes de entre 10.000 y 500.000 euros.
Ese detalle cambia mucho la lectura comercial del producto. El 3,25% existe, sí, pero no como una imposición a plazo tradicional en la que todo el capital queda aparcado con rentabilidad garantizada. Una parte del dinero pasa a fondos, con su propio nivel de riesgo y sin la protección típica de un depósito bancario.
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Cuando el banco no pide fondos, pero sí varias ataduras
La otra vía para vender depósitos por encima del 3% no pasa por los fondos, sino por sumar productos y hábitos. Ahí destaca Deutsche Bank, cuyo Depósito Confianza DB puede escalar hasta el 3,25% TAE, pero solo para importes desde 25.000 euros y cumpliendo varias condiciones acumulables.
La ficha precontractual revisada por este medio reparte ese extra así: el depósito parte de un 2,25% TAE solo por contratarlo. A partir de ahí, el cliente puede sumar 0,20 puntos si domicilia una nómina o pensión mínima de 2.000 euros, otros 0,20 puntos si utiliza la tarjeta de crédito DB por un mínimo de 6.000 euros al año, y 0,60 puntos adicionales si contrata o aporta 15.000 euros de dinero nuevo a un fondo de inversión.
Eso significa que el titular no cobra el máximo por abrir un depósito y esperar. Lo cobra si acepta una relación mucho más amplia con el banco. En otras palabras, el interés anunciado funciona como techo comercial, no como rentabilidad automática para cualquiera.
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Self Bank también llega al 3%, pero solo si el cliente invierte
El tercer ejemplo vigente es Self Bank, que mantiene un depósito a 3 meses al 3,00% TAE. De nuevo, el interés no se obtiene por dejar el dinero quieto sin más. La entidad exige invertir al menos el 30% del importe destinado al depósito en uno o varios fondos vinculados.
No solo hay que suscribir esos fondos. También hay que mantener esa inversión durante toda la vigencia del depósito y hacerlo en los mismos fondos inicialmente contratados. Si se cumplen esas condiciones, el depósito se remunera al 3,00% TAE; si no, la referencia ordinaria que aparece en la oferta general de depósitos a 3 meses es claramente inferior.
La diferencia es importante para el ahorrador que busca seguridad pura. En estos formatos combinados, el banco usa el depósito como gancho para canalizar una parte del patrimonio hacia productos de inversión. Por eso conviene distinguir entre el interés del tramo depositado y el riesgo que asume el tramo invertido.
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Cuando no piden fondos, el 3% suele llegar por promoción o vinculación
Si el cliente quiere evitar fondos, todavía hay ofertas que alcanzan el 3%, pero normalmente llegan por la vía de la promoción comercial. ING mantiene un Depósito Bienvenida al 3% TAE a 3 meses, con un máximo de 50.000 euros, pero no está abierto a cualquiera ni funciona como un depósito estándar para clientes ya asentados.
Según la oferta vigente revisada, este depósito es solo para nuevos clientes y obliga a contratar una Cuenta NÓMINA junto con una Cuenta NARANJA. Además, la entidad exige traer la primera nómina o una recurrencia de al menos 700 euros y activar Bizum antes del 31 de julio de 2026 para disfrutar de la propuesta asociada a esa captación.
Aquí el peaje no está en fondos de inversión, sino en la vinculación. El patrón es parecido al de otras campañas del mercado: el 3% sigue existiendo, pero rara vez aparece ya como un depósito sin condiciones relevantes. La lección para el ahorrador es sencilla: antes de fijarse solo en la TAE, merece la pena comprobar qué parte del dinero va de verdad a depósito, qué requisitos hay que mantener y qué ocurre si no se cumplen.
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