El Gobierno ha vuelto a mover una pieza sensible para bancos y clientes: la información que las entidades financieras comunican a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIRBE. La novedad está en la Orden ECM/531/2026, publicada en el BOE el 29 de mayo de 2026, que restituye cambios anulados por el Tribunal Supremo por un defecto de procedimiento.
La medida no convierte automáticamente cualquier deuda de 1.000 euros en una alerta fiscal ni implica entrar en una lista de morosos. La CIRBE es otra cosa: una base pública gestionada por el Banco de España donde constan préstamos, créditos, avales y otros riesgos que las entidades mantienen con sus clientes.
La clave para el consumidor está en el calendario. Hasta el 2 de enero de 2027, los informes de la CIRBE deberán incluir, en todo caso, la información consolidada de titulares con un riesgo acumulado igual o superior a 3.000 euros. A partir de esa fecha, el umbral general pasará a 1.000 euros, lo que estrecha el margen de endeudamiento que queda fuera de la información de retorno a las entidades.
Qué cambia ahora en la CIRBE
La orden publicada en el BOE reintroduce el régimen que había quedado afectado por la sentencia del Supremo de mayo de 2025. Según el propio texto, el objetivo es reforzar la información disponible para los prestamistas y mejorar la evaluación de solvencia de los clientes antes de conceder crédito.
En la práctica, la norma recupera el esquema por el que los datos de los titulares y sus operaciones, cuando el riesgo acumulado en una entidad supera los 1.000 euros, pueden declararse con las finalidades previstas para la CIR. Además, fija que los informes para entidades declarantes deberán contener información consolidada de riesgos desde ese umbral, aunque con régimen transitorio.
Ese régimen transitorio es importante: hasta el 2 de enero de 2027 se mantiene la referencia de 3.000 euros para los informes previstos en la norma. Por eso, hablar de un “adiós inmediato” al margen de 3.000 euros sería impreciso. El cambio está publicado, pero el salto completo al umbral de 1.000 euros tiene fecha concreta.
A quién afecta y qué deudas entran
La CIRBE recoge riesgos bancarios, no solo préstamos personales. Puede incluir hipotecas, créditos al consumo, tarjetas de crédito, líneas de financiación, avales y garantías. Es decir, productos que forman parte del endeudamiento real de una persona o empresa con una entidad financiera.
Esto afecta tanto a particulares como a empresas cuando tienen riesgos declarables con bancos u otras entidades obligadas. Para un usuario que esté comparando financiación o revisando su salud financiera, conviene tener claro que una tarjeta de crédito con pago aplazado también puede formar parte de ese mapa de riesgo.
La propia web del Banco de España recuerda que la CIRBE no es un registro de morosos. No hace falta estar impagando para aparecer. Lo relevante es que exista un riesgo bancario comunicado por la entidad. Por eso, antes de pedir nueva financiación, puede ser útil revisar cómo se están gestionando las deudas y qué peso tienen sobre los ingresos. En Finantres puedes ampliar esta parte en la guía sobre cómo gestionar tus deudas y en la sección de finanzas personales.
Por qué importa para el cliente bancario
El cambio puede tener impacto en la concesión de nuevos préstamos. Las entidades usan la información de la CIRBE para analizar la solvencia de clientes actuales o potenciales. Si el umbral baja, habrá más operaciones visibles para el análisis de riesgo, especialmente endeudamientos pequeños que antes podían quedar fuera de determinados informes.
Esto no significa que una deuda de algo más de 1.000 euros impida obtener financiación. Pero sí puede hacer que el banco tenga una fotografía más completa de la exposición del cliente antes de aprobar una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta con crédito.
También conviene revisar los productos de pago aplazado. Las tarjetas revolving y otras fórmulas de crédito pueden aumentar el riesgo acumulado si se usan de forma recurrente. Si el lector utiliza tarjetas de crédito, le interesa entender bien cómo funcionan los límites, los intereses y las modalidades de pago. En Finantres hay más información en la categoría de tarjetas.
Qué puede hacer el usuario antes de 2027
El primer paso es pedir el informe de riesgos de la CIRBE si se quiere comprobar qué datos constan a nombre propio. El Banco de España permite solicitarlo gratuitamente a cualquier persona física o jurídica que figure como titular de un riesgo declarable.
Si los datos son incorrectos o incompletos, el cliente puede pedir la rectificación a la entidad que los comunicó o tramitar la reclamación a través del Banco de España. Según las preguntas frecuentes oficiales, la información de la CIR se actualiza mensualmente y refleja la situación de las operaciones al cierre del mes correspondiente.
La lectura práctica es sencilla: antes de pedir financiación, conviene revisar préstamos activos, tarjetas aplazadas, avales y líneas de crédito. El cambio no crea una deuda nueva, pero sí reduce el espacio para que ciertos riesgos bancarios queden fuera del radar informativo de las entidades.
